Hai unha década, todos os non xubilados anticipaban a súa xubilación con optimismo. Non obstante, isto é diferente nos últimos anos, xa que máis do 50 por cento ten medo de non poder vivir unha vida cómoda despois da xubilación.
Algunhas ansiedades de xubilación que temen inclúen altos custos sanitarios, aumento da inflación, quedar sen diñeiro e demasiada débeda.
A ansiedade pola xubilación é peor para as persoas con pagamentos da hipoteca. Aínda que algúns poderían permitirse un pago total da hipoteca, temen quedarse sen diñeiro despois do reembolso.
Por outra banda, o pago anticipado da hipoteca só é ideal para algúns.
Como determinar se hai que pagar anticipadamente unha hipoteca
Se ten sentido financeiro pagar anticipadamente unha hipoteca depende dos ingresos, o tamaño da hipoteca, a sanción de pago anticipado, o aforro e a dedución dos intereses hipotecarios.
Pagar unha hipoteca cos teus ingresos e aforros pode esgotar o teu fondo de xubilación. É posible que non poida cubrir os gastos de emerxencia e as facturas médicas. Non obstante, está ben pagar a hipoteca se tes máis que suficiente para o reembolso da hipoteca e os gastos de manutención.
Se o teu diñeiro inviste nun activo financeiro e o retorno do investimento (ROI) é inferior ao interese da túa hipoteca, pode ser unha boa decisión retirar o teu diñeiro para pagar a hipoteca.
Hai moitos beneficios que se derivan da propiedade da vivenda, e un deles é a oportunidade de deducir os pagos dos intereses hipotecarios dos teus impostos. Pagar a súa hipoteca significa que non pode gozar máis deste privilexio.
Mentres tanto, hai alternativas para pagar anticipadamente a súa hipoteca sen esgotar os seus aforros para a xubilación.
Hipoteca inversa
Unha hipoteca inversa é un préstamo hipotecario dispoñible para os propietarios de 62 anos ou máis. Normalmente é para persoas que pagaron a súa hipoteca, xa que o préstamo baséase no patrimonio da súa vivenda.
O préstamo pode compensar unha hipoteca e non require pagamentos mensuais. Devólvese cando o prestatario xa non vive na casa.
Dependendo da túa débeda actual, unha hipoteca inversa pode proporcionarche un capital líquido, que podes utilizar para cubrir gastos de emerxencia e facturas médicas durante a xubilación. Use a Calculadora de hipoteca inversa para estimar canto podes pedir prestado para unha planificación adecuada.
Préstamo patrimonial
Un préstamo hipotecario pode ser unha boa opción para os propietarios que pagaron unha porcentaxe considerable do principal da súa hipoteca.
Dado que a vivenda garante o préstamo, adoita ter unha taxa de interese máis baixa en comparación cos préstamos sen garantía.
Podes usar o préstamo para pagar a túa hipoteca existente e o diñeiro restante para financiar a túa xubilación.
O prazo do préstamo adoita ser duns 20 anos, pero a diferenza dunha hipoteca inversa, debes facer pagos mensuais.
Bonificación hipotecaria
A indulxencia hipotecaria é un acordo entre un prestamista e un prestatario que experimenta un retroceso ou perda financeira.
Durante a concesión da hipoteca, o prestamista suspenderá o seu pagamento mensual durante a duración do contrato, despois do cal é posible que teña que pagar todos os pagos perdidos e retomar os pagos regulares sen penalización.
Algúns acredores poden acordar reducir o pago mensual durante a concesión da hipoteca en lugar dunha pausa total.
É unha boa opción para as persoas que teñen o seu diñeiro atado nun investimento, sufriron recentemente unha perda de ingresos ou teñen unha vivenda danada por un desastre natural.
Refinanciamento
O refinanciamento hipotecario está a contratar un novo préstamo hipotecario para substituír o existente. O obxectivo xeralmente é conseguir taxas máis baixas e prazos de préstamo máis longos. Para cualificar para un refinanciamento, necesitará un capital propio da vivenda adecuada. O patrimonio da vivenda é o teu valor da casa baseado na estimación actual do mercado menos o importe que aínda debe sobre a hipoteca.
Os expertos recomendan refinanciar se pode reducir a súa taxa nun punto porcentual. Outro factor a considerar é a duración do tempo que che levará para alcanzar o punto de equilibrio despois do refinanciamento.
Tamén pode refinanciar para obter un prazo máis longo para facilitar a xubilación. Isto reducirá o teu pago mensual e proporcionaráche fondos suficientes para outros gastos. Non obstante, isto pode significar que pagarás máis intereses se calculas o pago total despois do novo prazo do préstamo.
Considere refinanciar contras, como custos adicionais, antes de escoller esta opción.
Reformular a súa hipoteca
A reformulación da hipoteca, ou a reamortización do préstamo, axusta o saldo do seu préstamo para un pago mensual máis baixo.
Esta estratexia utilízase cando ten un gran pago que pode necesitar máis para pagar o préstamo. Despois de facer o gran pago, pode negociar co prestamista para reducir os pagos mensuais despois.
Normalmente custa entre $ 200 e $ 300 para refundar a súa hipoteca. Se se fai ben, a comodidade e a tranquilidade que acompañan aos pagos mensuais máis baixos superan as taxas de refundición da hipoteca.
Deshacerse do seguro hipotecario.
Algúns préstamos convencionais e financiados pola Federal Housing Administration (FHA) requiren un seguro hipotecario. Isto pode aumentar significativamente o pago mensual total.
O seguro hipotecario protexe aos acredores de perder cartos en caso de incumprimento. Para os préstamos respaldados pola FHA, pagará unha prima mensual de seguro hipotecario (MIP), aproximadamente do 0.15% ao 0.75% do importe do préstamo anualmente.
Pode refinanciar a súa hipoteca a un préstamo convencional para eliminar o seguro hipotecario da FHA.
Así mesmo, os compradores de vivendas que non poidan facer un pago inicial do 20 por cento dos préstamos convencionais terán que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Antes de 2017 e durante a pandemia de COVID-19, PMI era deducible de impostos, pero xa non.
Se pode pagar, pague a súa hipoteca ata o 78 por cento do valor orixinal da casa para desfacerse do PMI. Os propietarios tamén poden obter unha nova valoración da súa vivenda, especialmente se o valor da vivenda se apreciou desde que tomaron o préstamo.
Aluguer de cuartos non utilizados
Esta estratexia é só para algúns. En primeiro lugar, debes ter espazo suficiente e outro extra que podes alugar. Isto podería significar converter o soto da túa casa nun apartamento separado. Axudaría que tamén estiveras cómodo vivindo con outra persoa.
Ademais, recoméndase discutir isto co seu prestamista e investigar as leis de aluguer residencial na súa zona.
O diñeiro extra de alugar a túa habitación libre pódese usar para aumentar o teu pago mensual da hipoteca. Isto significará que pode completar o pago da hipoteca antes de tempo. Coméntao co teu prestamista antes de aumentar o pago mensual para asegurarte de que non supoña ningunha penalización.
Supoña que os ingresos continúan despois de completar o pago da hipoteca. Nese caso, pode financiar o seu estilo de vida de xubilación e cubrir os gastos médicos.
