Deich mbliana ó shin, bhí gach duine nach raibh ar scor ag súil lena scor le dóchas. Tá sé seo difriúil, áfach, le blianta beaga anuas, mar go bhfuil eagla ar os cionn 50 faoin gcéad nach mbeidh siad in ann saol compordach a chaitheamh tar éis dóibh dul ar scor.
I measc na n-imní scoir a bhíonn orthu tá costais arda cúram sláinte, boilsciú méadaithe, éirí as airgead, agus an iomarca fiacha.
Tá imní scoir níos measa do dhaoine a bhfuil íocaíochtaí morgáiste acu. Cé go bhféadfadh cuid acu íocaíocht mhorgáiste iomlán a íoc, bíonn faitíos orthu go n-imeoidís as airgead i ndiaidh na haisíocaíochta.
Ar an láimh eile, níl íocaíocht luath morgáiste ach oiriúnach do dhaoine áirithe.
Conas a chinneadh má íoctar morgáiste go luath
Braitheann cibé an bhfuil ciall airgeadais le morgáiste a íoc go luath ar ioncam, méid an mhorgáiste, pionós réamhíocaíochta, coigilteas, agus asbhaint ús morgáiste.
D'fhéadfadh sé go n-ídíonn tú do chiste scoir dá n-íocann tú morgáiste le d'ioncam agus coigilteas. Seans nach mbeidh tú in ann costais éigeandála agus billí leighis a chlúdach. Mar sin féin, tá sé ceart go leor an morgáiste a íoc má tá níos mó ná do dhóthain agat le haghaidh aisíocaíocht morgáiste agus costais mhaireachtála.
Má tá d’airgead infheistithe i sócmhainn airgeadais agus má tá an Toradh ar Infheistíocht (TÉ) níos lú ná d’ús morgáiste, d’fhéadfadh sé gur cinneadh maith é d’airgead a aistarraingt chun an morgáiste a íoc.
Tagann go leor buntáistí le húinéireacht tí, agus is é ceann acu an deis d’íocaíochtaí úis morgáiste a asbhaint ar do chánacha. Ciallaíonn íoc as do mhorgáiste nach féidir leat taitneamh a bhaint as an bpribhléid seo a thuilleadh.
Idir an dá linn, tá roghanna eile ann seachas do mhorgáiste a íoc go luath gan do choigilteas scoir a laghdú.
Morgáiste droim ar ais
Is iasacht tí é morgáiste droim ar ais atá ar fáil d’úinéirí tí atá 62 bliain d’aois agus níos sine. Go hiondúil is do dhaoine a bhfuil a morgáiste íoctha acu, toisc go bhfuil an iasacht bunaithe ar do chothromas tí.
Is féidir leis an iasacht morgáiste a fhritháireamh agus ní gá íocaíochtaí míosúla a dhéanamh. Aisíoctar é nuair nach gcónaíonn an t-iasachtaí sa teach a thuilleadh.
Ag brath ar d’fhiachas reatha, féadann morgáiste droim ar ais cothromas leachtach a sholáthar duit, ar féidir leat é a úsáid chun freastal ar chostais éigeandála agus billí leighis le linn scoir. Úsáid a Áireamhán morgáiste droim ar ais chun meastachán a dhéanamh ar an méid atá tú i dteideal a fháil ar iasacht chun pleanáil cheart a dhéanamh.
Iasacht Cothromais Baile
D'fhéadfadh iasacht cothromais tí a bheith ina rogha mhaith d'úinéirí tí a bhfuil céatadán suntasach dá bpríomhshuim morgáiste aisíoctha acu.
Ós rud é go n-áirithíonn an teach an iasacht, bíonn ráta úis níos ísle aige de ghnáth i gcomparáid le hiasachtaí neamhurraithe.
Is féidir leat an iasacht a úsáid chun do mhorgáiste reatha a íoc agus an t-airgead atá fágtha chun do scor a mhaoiniú.
Is gnách go mbíonn téarma na hiasachta thart ar 20 bliain, ach murab ionann agus morgáiste droim ar ais, ní mór duit íocaíochtaí míosúla a dhéanamh.
Forfhulaingt morgáiste
Is éard atá i lamháltas morgáiste ná comhaontú idir iasachtóir agus iasachtaí a bhfuil aisíocaíocht nó caillteanas airgeadais aige.
Le linn an lamháltais morgáiste, cuirfidh an t-iasachtóir d’íocaíocht mhíosúil ar sos ar feadh ré an chomhaontaithe, agus ina dhiaidh sin seans go mbeidh ort gach íocaíocht a chailltear a íoc agus íocaíochtaí rialta a atosú gan phionós.
D’fhéadfadh go n-aontóidh roinnt iasachtóirí an íocaíocht mhíosúil a laghdú le linn an t-aontas morgáiste in ionad sos iomlán.
Is rogha maith é do dhaoine a bhfuil a gcuid airgid ceangailte síos in infheistíocht, a d’fhulaing caillteanas ioncaim le déanaí, nó a bhfuil damáiste déanta do bhaile mar gheall ar thubaiste nádúrtha.
Athmhaoiniú
Tá iasacht mhorgáiste úr á thógáil amach ag athmhaoiniú morgáiste in ionad an iasachtaí reatha. Is é an aidhm de ghnáth rátaí níos ísle agus téarmaí iasachta níos faide. Chun cáiliú le haghaidh athmhaoiniúcháin, beidh cothromas leordhóthanach tí uait. Is é cothromas baile do chuid luach tí bunaithe ar mheastachán reatha an mhargaidh lúide an méid atá fós le híoc agat ar an morgáiste.
Molann saineolaithe athmhaoiniú más féidir leis do ráta a ísliú le pointe céatadáin amháin. Fachtóir eile le breithniú ná an fad ama a thógfaidh sé ort an pointe meá ar mheá a bhaint amach tar éis an athmhaoinithe.
Is féidir leat athmhaoiniú freisin chun téarma níos faide a fháil chun dul ar scor níos éasca. Laghdóidh sé seo d’íocaíocht mhíosúil agus tabharfaidh sé go leor airgid duit le haghaidh costais eile. Mar sin féin, d’fhéadfadh go gciallódh sé seo go n-íocfaidh tú níos mó úis má ríomhann tú an íocaíocht iomlán tar éis an téarma iasachta nua.
Smaoinigh ar na míbhuntáistí a bhaineann le hathmhaoiniú, mar chostais bhreise, sula roghnaíonn tú an rogha seo.
Athmhúnlú do mhorgáiste
Déanann athmhúnlú morgáiste, nó ath-amúchadh iasachta, d’iarmhéid iasachta a choigeartú ar íocaíocht mhíosúil níos ísle.
Úsáidtear an straitéis seo nuair a bhíonn íocaíocht mhór agat a d’fhéadfadh go mbeadh níos mó ag teastáil uait chun an iasacht a íoc. Tar éis duit an íocaíocht mhór a dhéanamh, féadfaidh tú dul i mbun caibidlíochta leis an iasachtóir chun na híocaíochtaí míosúla a laghdú ina dhiaidh sin.
De ghnáth cosnaíonn sé idir $200 agus $300 chun do mhorgáiste a athmhúnlú. Má dhéantar i gceart é, is mó an áisiúlacht agus an suaimhneas intinne a ghabhann le híocaíochtaí míosúla níos ísle ná na táillí athmhúnlaithe morgáiste.
Faigh réidh le hárachas morgáiste.
Teastaíonn árachas morgáiste ó roinnt iasachtaí traidisiúnta agus iasachtaí le tacaíocht ón Riarachán Tithíochta Feidearálach (FHA). Féadfaidh sé seo an íocaíocht mhíosúil iomlán a mhéadú go suntasach.
Cosnaíonn árachas morgáiste iasachtóirí ó airgead a chailleadh i gcás go mainneoidh tú. Maidir le hiasachtaí a fhaigheann tacaíocht ó FHA, íocfaidh tú préimh árachais morgáiste míosúil (MIP), thart ar 0.15% go 0.75% de mhéid na hiasachta gach bliain.
Féadfaidh tú do mhorgáiste a athmhaoiniú chuig gnáthiasacht chun deireadh a chur le hárachas morgáiste FHA.
Ar an gcaoi chéanna, beidh ar cheannaitheoirí tí nach féidir leo íocaíocht síos 20 faoin gcéad a dhéanamh ar ghnáthiasachtaí árachas morgáiste príobháideach (PMI) a íoc. Roimh 2017 agus le linn na paindéime COVID-19, Bhí PMI cáin-asbhainte, ach ní a thuilleadh.
Más féidir leat é a íoc, íoc do mhorgáiste suas le 78 faoin gcéad de bhunluach an tí chun fáil réidh le PMI. Is féidir le húinéirí tí breithmheas nua a fháil dá dteach freisin, go háirithe má tá meas ar luach an tí ó ghlac siad leis an iasacht.
Seomraí nach n-úsáidtear a ligean ar cíos
Níl an straitéis seo ach do roinnt. Ar dtús, ní mór go mbeadh go leor spáis agat agus ceann breise eile is féidir leat a fháil ar cíos. D’fhéadfadh go gciallódh sé seo íoslach do thí a thiontú ina árasán ar leith. Chabhródh sé dá mbeifeá compordach i do chónaí le duine eile.
Chomh maith leis sin, moltar é seo a phlé le d’iasachtóir agus taighde a dhéanamh ar na dlíthe cíosa cónaithe i do cheantar.
Is féidir an t-airgead breise as do sheomra spártha a ligean ar cíos a úsáid chun d’íocaíocht morgáiste míosúil a mhéadú. Ciallaíonn sé seo gur féidir leat d’íocaíocht morgáiste a chomhlánú go luath. Déan é seo a phlé le d’iasachtóir sula n-ardóidh tú an íocaíocht mhíosúil lena chinntiú nach ngearrtar aon phionós uirthi.
Abair go leanann an t-ioncam ar aghaidh tar éis d’íocaíocht morgáiste a chríochnú. Sa chás sin, féadfaidh tú do stíl mhaireachtála scoir a mhaoiniú agus costais leighis a chlúdach.
