In tsien jier lyn ferwachte elke net-pensjonearren har pensjoen mei optimisme. Dit is lykwols oars yn 'e lêste jierren, om't mear as 50 prosint bang is dat se nei pensjoen net in noflik libben kinne libje.
Guon pensjoen-eangsten dy't se bang binne omfetsje hege kosten foar sûnenssoarch, ferhege ynflaasje, sûnder jild en tefolle skuld.
Pensjoenangst is slimmer foar minsken mei hypoteekbetellingen. Ek al koenen guon in regelmjittige hypoteekbeteling betelje, se binne bang dat se nei de ôflossing gjin jild hawwe.
Oan 'e oare kant is betide betelling fan hypoteek allinich ideaal foar guon.
Hoe kinne jo bepale as jo in hypoteek betiid betelje moatte
Of it finansjeel sin makket om in hypoteek betiid ôf te beteljen hinget ôf fan ynkommen, hypoteekgrutte, boete foar foarôfbetelje, sparjen en hypoteekrinteôftrek.
It beteljen fan in hypoteek mei jo ynkommen en sparjen kin jo pensjoenfûns ôfbrekke. Jo kinne miskien net yn steat wêze om needkosten en medyske rekken te dekken. It is lykwols goed om de hypoteek ôf te beteljen as jo mear dan genôch hawwe foar ôflossing fan hypoteek en libbenskosten.
As jo jild wurdt ynvestearre yn in finansjele asset en de Return On Investment (ROI) is minder dan jo hypoteekbelang, dan kin it weromlûken fan jo jild om de hypoteek te beteljen in goed beslút wêze.
D'r binne in protte foardielen dy't komme mei hûsbesit, en ien fan har is de kâns om jo betellingen fan hypoteekrinte op jo belestingen ôf te lûken. It beteljen fan jo hypoteek betsjut dat jo dit privileezje net fierder kinne genietsje.
Underwilens binne d'r alternativen om jo hypoteek betiid ôf te beteljen sûnder jo pensjoenbesparring te ferleegjen.
Reverse hypoteek
In omkearde hypoteek is in hûsliening beskikber foar hûseigners fan 62 jier en âlder. It is typysk foar minsken dy't har hypoteek hawwe betelle, om't de liening basearre is op jo eigen fermogen.
De liening kin in hypoteek kompensearje en fereasket gjin moanlikse betellingen. It wurdt werombetelle as de liener net mear yn it hûs wennet.
Ofhinklik fan jo hjoeddeistige skuld, kin in omkearde hypoteek jo flüssige eigen fermogen leverje, dy't jo kinne brûke om te fersoargjen foar needútjeften en medyske rekkens tidens pensjoen. Brûk in Reverse hypoteek rekkenmasine om te skatten hoefolle jo yn oanmerking komme om te lienen foar goede planning.
Liening foar eigen fermogen
In liening foar húshâlding kin in goede opsje wêze foar hûseigners dy't in oansjenlik persintaazje fan har hypoteekprinsipe hawwe werombetelle.
Sûnt it hûs de liening befeiliget, hat it normaal in legere rinte yn fergeliking mei net-befeilige lieningen.
Jo kinne de liening brûke om jo besteande hypoteek te beteljen en it oerbleaune jild om jo pensjoen te finansieren.
De lieningstermyn is normaal sawat 20 jier, mar yn tsjinstelling ta in omkearde hypoteek moatte jo moanlikse betellingen meitsje.
Hypteek ferdraachsumens
Hypoteekferhâlding is in oerienkomst tusken in jildsjitter en in liener dy't in finansjele tsjinslach of ferlies ûnderfynt.
Tidens de hypoteekferhâlding sil de jildsjitter jo moanlikse betelling ûnderbrekke foar de doer fan 'e oerienkomst, wêrnei't jo miskien alle miste betellingen moatte betelje en reguliere betellingen sûnder boete opnij moatte.
Guon lieners kinne it iens wêze om de moanlikse betelling te ferminderjen tidens de hypoteekferdrach ynstee fan in totale pauze.
It is in goede opsje foar minsken dy't hawwe harren jild bûn yn in ynvestearring, hawwe koartlyn lijen in ferlies fan ynkommen, of hawwe in hûs skansearre troch in natuerramp.
Herfinansiering
Hypotheekherfinânsje nimt in nije hypoteekliening út om de besteande te ferfangen. It doel is meastal foar legere tariven en langere lienbetingsten. Om yn oanmerking te kommen foar in herfinânsje, sille jo foldwaande húshâlding nedich wêze. Home equity is dyn thúswearde basearre op hjoeddeistige merkskatting minus it bedrach dat jo noch skuldich binne op 'e hypoteek.
Eksperts advisearje herfinansiering as it jo taryf mei ien persintaazjepunt kin ferleegje. In oare faktor om te beskôgjen is de doer fan 'e tiid dy't jo nimme sil om it break-even punt te berikken nei de herfinânsje.
Jo kinne ek herfinansierje om in langere termyn te krijen om maklik yn pensjoen te kommen. Dit sil jo moanlikse betelling ferminderje en jo genôch fûnsen leverje foar oare útjeften. Dit kin lykwols betsjutte dat jo mear rinte sille betelje as jo de totale betelling nei de nije lieningstermyn berekkenje.
Beskôgje de neidielen fan herfinansiering, lykas ekstra kosten, foardat jo dizze opsje kieze.
Recast jo hypoteek
Recasting fan hypoteek, of reamortisaasje fan lieningen, past jo liensaldo oan foar in legere moanlikse betelling.
Dizze strategy wurdt brûkt as jo in grutte betelling hawwe dy't miskien mear nedich binne om de liening te beteljen. Nei it meitsjen fan de grutte betelling, kinne jo ûnderhannelje mei de liener om de moanlikse betellingen dêrnei te ferminderjen.
It kostet normaal tusken $ 200 en $ 300 om jo hypoteek opnij te meitsjen. As it goed dien wurdt, wegen it gemak en de frede fan 'e geast dy't by legere moanlikse betellingen begeliedt de fergoedingen foar werynrjochting fan hypoteek op.
Get rid of hypoteek insurance.
Guon konvinsjonele en Federal Housing Administration (FHA) stipe lieningen fereaskje hypoteekfersekering. Dit kin de totale moanlikse betelling signifikant ferheegje.
Hypoteekfersekering beskermet lieners fan jild te ferliezen yn gefal jo standert binne. Foar FHA-stipe lieningen sille jo jierliks in moanlikse hypoteekfersekeringpreemje (MIP) betelje, sawat 0.15% oant 0.75% fan it lieningsbedrach.
Jo kinne jo hypoteek herfinansierje nei in konvinsjonele liening om FHA-hypotheekfersekering te eliminearjen.
Likegoed sille hûskeapers dy't gjin 20 prosint oanbetelling kinne meitsje foar konvinsjonele lieningen, privee hypoteekfersekering (PMI) moatte betelje. Foar 2017 en tidens de COVID-19-pandemy, PMI wie belesting ôftrekber, mar net mear.
As jo it kinne betelje, betelje jo hypoteek oant 78 prosint fan 'e oarspronklike hûswearde om PMI kwyt te reitsjen. Hûseigners kinne ek in nije beoardieling krije foar har hûs, benammen as de hûswearde wurdearre is sûnt se de liening namen.
Ferhier fan net brûkte keamers
Dizze strategy is allinnich foar guon. Earst moatte jo genôch romte hawwe en in oare ekstra kinne jo hiere. Dit kin betsjutte dat jo de kelder fan jo hûs omsette yn in apart appartemint. It soe helpe as jo ek noflik wenje mei in oar.
Ek is it oan te rieden om dit te besprekken mei jo jildsjitter en ûndersyk nei de wetten foar wenferhier yn jo gebiet.
It ekstra jild fan it ferhierjen fan jo frije keamer kin brûkt wurde om jo moanlikse hypoteekbetelling te ferheegjen. Dit sil betsjutte dat jo jo hypoteekbetelling betiid kinne foltôgje. Beprate dit asjebleaft mei jo jildsjitter foardat jo de moanlikse betelling ferheegje om te soargjen dat it gjin boete lûkt.
Stel dat it ynkommen trochgiet nei it foltôgjen fan jo hypoteekbetelling. Yn dat gefal kinne jo jo libbensstyl foar pensjoen finansiere en medyske útjeften dekke.
