Il y a dix ans, tous les non-retraités envisageaient leur retraite avec optimisme. La situation est toutefois différente ces dernières années, puisque plus de 50 pour cent d’entre eux craignent de ne pas pouvoir mener une vie confortable après leur retraite.
Certaines angoisses qu’ils craignent à la retraite incluent les coûts élevés des soins de santé, une inflation accrue, le manque d’argent et un endettement excessif.
L’anxiété liée à la retraite est pire pour les personnes ayant des versements hypothécaires. Même si certains peuvent se permettre un versement hypothécaire immédiat, ils craignent de se retrouver à court d’argent après le remboursement.
D’un autre côté, le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire n’est idéal que pour certains.
Comment déterminer s’il faut rembourser un prêt hypothécaire par anticipation
La pertinence financière de rembourser un prêt hypothécaire par anticipation dépend du revenu, du montant du prêt hypothécaire, de la pénalité pour remboursement anticipé, de l’épargne et de la déduction des intérêts hypothécaires.
Rembourser une hypothèque avec vos revenus et vos économies peut épuiser votre fonds de retraite. Vous pourriez ne pas être en mesure de couvrir les dépenses d’urgence et les frais médicaux. Cependant, vous pouvez rembourser l’hypothèque si vous disposez de suffisamment d’argent pour rembourser votre hypothèque et couvrir vos frais de subsistance.
Si votre argent est investi dans un actif financier et que le retour sur investissement (ROI) est inférieur aux intérêts de votre prêt hypothécaire, retirer votre argent pour rembourser le prêt hypothécaire pourrait être une bonne décision.
L’accession à la propriété présente de nombreux avantages, et l’un d’eux est la possibilité de déduire vos paiements d’intérêts hypothécaires sur vos impôts. En remboursant votre prêt hypothécaire, vous ne pourrez plus profiter de ce privilège.
En attendant, il existe des alternatives au remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire sans épuiser votre épargne-retraite.
Prêt hypothécaire inversé
Une hypothèque inversée est un prêt immobilier accessible aux propriétaires âgés de 62 ans et plus. Il s’adresse généralement aux personnes qui ont remboursé leur prêt hypothécaire, car le prêt est basé sur la valeur nette de votre maison.
Le prêt peut compenser une hypothèque et ne nécessite pas de versements mensuels. Il est remboursé lorsque l'emprunteur n'habite plus dans le logement.
En fonction de votre dette actuelle, une hypothèque inversée peut vous fournir des capitaux propres liquides, que vous pouvez utiliser pour faire face aux dépenses d'urgence et aux frais médicaux pendant la retraite. Utiliser un Calculateur d'hypothèque inversée pour estimer combien vous êtes admissible à emprunter pour une bonne planification.
Prêt sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire peut être une bonne option pour les propriétaires qui ont remboursé un pourcentage considérable du capital de leur prêt hypothécaire.
Étant donné que la maison garantit le prêt, son taux d’intérêt est généralement inférieur à celui des prêts non garantis.
Vous pouvez utiliser le prêt pour rembourser votre hypothèque existante et les liquidités restantes pour financer votre retraite.
La durée du prêt est généralement d’environ 20 ans, mais contrairement à un prêt hypothécaire inversé, vous devez effectuer des versements mensuels.
Abstention hypothécaire
L'abstention hypothécaire est un accord entre un prêteur et un emprunteur confronté à un revers ou à une perte financière.
Pendant l’abstention hypothécaire, le prêteur suspendra votre paiement mensuel pendant la durée du contrat, après quoi vous devrez peut-être payer tous les paiements manqués et reprendre vos paiements réguliers sans pénalité.
Certains prêteurs peuvent accepter de réduire le paiement mensuel pendant la période d’abstention hypothécaire au lieu d’une pause totale.
C'est une bonne option pour les personnes dont l'argent est immobilisé dans un investissement, qui ont récemment subi une perte de revenu ou dont la maison a été endommagée par une catastrophe naturelle.
Refinancement
Le refinancement hypothécaire consiste à contracter un nouveau prêt hypothécaire pour remplacer celui existant. L’objectif est généralement d’obtenir des taux plus bas et des durées de prêt plus longues. Pour être admissible à un refinancement, vous aurez besoin d’une valeur nette immobilière adéquate. La valeur nette de votre propriété est votre valeur de la maison basé sur l’estimation actuelle du marché moins le montant que vous devez encore sur l’hypothèque.
Les experts recommandent le refinancement s’il peut réduire votre taux d’un point de pourcentage. Un autre facteur à considérer est le temps qu’il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité après le refinancement.
Vous pouvez également refinancer pour obtenir une durée plus longue afin de faciliter votre retraite. Cela réduira votre paiement mensuel et vous fournira suffisamment de fonds pour d’autres dépenses. Cependant, cela pourrait signifier que vous paierez plus d’intérêts si vous calculez le paiement total après la nouvelle durée du prêt.
Envisagez les inconvénients du refinancement, comme les frais supplémentaires, avant de choisir cette option.
Refonte de votre prêt hypothécaire
La refonte hypothécaire, ou réamortissement du prêt, ajuste le solde de votre prêt pour un paiement mensuel inférieur.
Cette stratégie est utilisée lorsque vous avez un paiement important qui peut nécessiter davantage pour rembourser le prêt. Après avoir effectué le paiement important, vous pouvez négocier avec le prêteur pour réduire les mensualités par la suite.
Il en coûte généralement entre 200 $ et 300 $ pour refondre votre prêt hypothécaire. Si cela est bien fait, la commodité et la tranquillité d’esprit qui accompagnent des mensualités inférieures l’emportent sur les frais de refonte hypothécaire.
Débarrassez-vous de l’assurance hypothécaire.
Certains prêts conventionnels et garantis par la Federal Housing Administration (FHA) nécessitent une assurance hypothécaire. Cela peut augmenter considérablement le paiement mensuel total.
L’assurance hypothécaire protège les prêteurs contre la perte d’argent en cas de défaut de paiement. Pour les prêts garantis par la FHA, vous paierez une prime mensuelle d'assurance hypothécaire (MIP), environ 0.15 % à 0.75 % du montant du prêt par an.
Vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire en un prêt conventionnel pour éliminer l'assurance hypothécaire FHA.
De même, les acheteurs de maison qui ne peuvent pas verser un acompte de 20 % pour des prêts conventionnels devront souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). Avant 2017 et pendant la pandémie de COVID-19, Le PMI était déductible d’impôt, mais plus maintenant.
Si vous pouvez vous le permettre, payez votre prêt hypothécaire jusqu'à 78 % de la valeur d'origine de la maison pour vous débarrasser du PMI. Les propriétaires peuvent également obtenir une nouvelle évaluation de leur maison, surtout si la valeur de leur maison s’est appréciée depuis qu’ils ont contracté le prêt.
Louer des chambres inutilisées
Cette stratégie ne concerne que certains. Tout d’abord, vous devez disposer de suffisamment d’espace et d’un autre extra que vous pouvez louer. Cela pourrait impliquer de transformer le sous-sol de votre maison en un appartement séparé. Cela aiderait si vous étiez également à l'aise de vivre avec quelqu'un d'autre.
Il est également recommandé d’en discuter avec votre prêteur et de rechercher les lois sur les locations résidentielles dans votre région.
L’argent supplémentaire provenant de la location de votre chambre d’amis peut être utilisé pour augmenter votre versement hypothécaire mensuel. Cela signifie que vous pourrez effectuer votre versement hypothécaire plus tôt. Veuillez en discuter avec votre prêteur avant d’augmenter le paiement mensuel pour vous assurer qu’il n’entraîne aucune pénalité.
Supposons que le revenu continue après avoir effectué votre versement hypothécaire. Dans ce cas, vous pouvez financer votre style de vie à la retraite et couvrir vos frais médicaux.
