Kymmenen vuotta sitten jokainen ei-eläkeläinen odotti eläkkeelle jäämistään optimistisesti. Tämä on kuitenkin erilaista viime vuosina, sillä yli 50 prosenttia pelkää, ettei he voi elää mukavaa elämää eläkkeelle jäämisen jälkeen.
Joitakin eläkkeelle jäämisen pelkoja he pelkäävät ovat korkeat terveydenhuoltokustannukset, lisääntynyt inflaatio, rahan loppuminen ja liiallinen velka.
Eläkkeelle jääminen on pahempaa ihmisillä, joilla on asuntolainamaksuja. Vaikka joillain olisi varaa maksaa suoraan asuntolainaa, he pelkäävät, että rahat loppuvat takaisinmaksun jälkeen.
Toisaalta asuntolainan varhainen maksu on ihanteellinen vain joillekin.
Kuinka selvittää, maksaako asuntolaina ennenaikaisesti
Se, onko asuntolainan ennenaikainen maksaminen taloudellisesti järkevää, riippuu tuloista, asuntolainan koosta, ennakkomaksusta, säästöistä ja asuntolainan korkojen vähennyksestä.
Asuntolainan maksaminen tuloillasi ja säästöilläsi voi tyhjentää eläkerahastosi. Et ehkä pysty kattamaan hätäkuluja ja hoitokuluja. Asuntolaina on kuitenkin hyvä maksaa pois, jos sinulla on enemmän kuin tarpeeksi asuntolainan takaisinmaksuun ja elinkustannuksiin.
Jos rahasi on sijoitettu rahoitusomaisuuteen ja sijoitetun pääoman tuotto (ROI) on pienempi kuin asuntolainasi korko, rahojesi nostaminen asuntolainan maksamiseksi voi olla hyvä päätös.
Asunnon omistamiseen liittyy monia etuja, ja yksi niistä on mahdollisuus vähentää asuntolainan korkomaksusi veroistasi. Asuntolainasi maksaminen tarkoittaa, että et voi enää nauttia tästä etuoikeudesta.
Samaan aikaan on olemassa vaihtoehtoja asuntolainan ennenaikaiseen maksamiseen kuluttamatta eläkesäästöjäsi loppuun.
Käänteinen asuntolaina
Käänteinen asuntolaina on 62-vuotiaille ja sitä vanhemmille asunnonomistajille myönnettävä asuntolaina. Se on tyypillisesti ihmisille, jotka ovat maksaneet asuntolainansa, koska laina perustuu asuntoosi.
Laina voi kompensoida asuntolainaa, eikä se vaadi kuukausittaisia maksuja. Se maksetaan takaisin, kun lainanottaja ei enää asu kotona.
Nykyisestä velastasi riippuen käänteinen asuntolaina voi tarjota sinulle likvidiä pääomaa, jota voit käyttää hätäkulujen ja sairaanhoitolaskujen kattamiseen eläkkeellä ollessasi. Käytä Käänteinen asuntolainalaskin arvioidaksesi, kuinka paljon olet oikeutettu lainaamaan asianmukaista suunnittelua varten.
Asuntolaina
Asuntolaina voi olla hyvä vaihtoehto asunnonomistajille, jotka ovat maksaneet takaisin huomattavan osan asuntolainan pääomasta.
Koska asunto takaa lainan, sen korko on yleensä alhaisempi kuin vakuudettomissa lainoissa.
Voit käyttää lainaa nykyisen asuntolainasi maksamiseen ja jäljellä olevan käteisen eläkkeesi rahoittamiseen.
Laina-aika on yleensä noin 20 vuotta, mutta toisin kuin käänteisessä asuntolainassa, sinun on maksettava kuukausierät.
Asuntolainan kärsivällisyys
Asuntolainan kärsimys on lainanantajan ja lainanottajan välinen sopimus, joka kokee taloudellisen takaiskun tai tappion.
Asuntolainan kestoaikana lainanantaja keskeyttää kuukausimaksusi sopimuksen ajaksi, jonka jälkeen saatat joutua maksamaan kaikki jääneet maksut ja jatkamaan säännöllisiä maksuja ilman sakkoja.
Jotkut lainanantajat voivat sopia kuukausimaksun alentamisesta asuntolainan keston aikana täydellisen tauon sijaan.
Se on hyvä vaihtoehto ihmisille, joiden rahat ovat sidottu sijoitukseen, ovat äskettäin menettäneet tuloja tai joiden koti on vaurioitunut luonnonkatastrofissa.
Jälleenrahoitus
Asuntolainan jälleenrahoitus ottaa uutta asuntolainaa nykyisen tilalle. Tavoitteena on yleensä alhaisemmat korot ja pidemmät laina-ajat. Saadaksesi jälleenrahoituksen, tarvitset riittävästi kotipääomaa. Kotipääoma on sinun koti-arvo perustuu nykyiseen markkina-arvioon miinus summa, jonka olet vielä velkaa asuntolainasta.
Asiantuntijat suosittelevat jälleenrahoitusta, jos se voi laskea korkoasi yhdellä prosenttiyksiköllä. Toinen huomioitava tekijä on aika, jonka kuluessa saavutat kannattavuusrajan jälleenrahoituksen jälkeen.
Voit myös jälleenrahoittaa saadaksesi pidemmän aikavälin, jotta voit jäädä eläkkeelle. Tämä pienentää kuukausimaksuasi ja antaa sinulle riittävästi varoja muihin kuluihin. Tämä saattaa kuitenkin tarkoittaa, että maksat enemmän korkoa, jos lasket kokonaismaksun uuden laina-ajan jälkeen.
Harkitse jälleenrahoituksen haittoja, kuten lisäkustannukset, ennen kuin valitset tämän vaihtoehdon.
Muotoile asuntolainasi uudelleen
Asuntolainan uudelleenmuotoilu tai lainan uudelleenlyhennys säätää lainasaldoasi pienemmäksi kuukausimaksuksi.
Tätä strategiaa käytetään, kun sinulla on suuri maksu, joka saattaa tarvita enemmän lainan maksamiseen. Suuren maksun suorittamisen jälkeen voit neuvotella lainanantajan kanssa kuukausimaksujen pienentämisestä myöhemmin.
Asuntolainan uudelleen muotoileminen maksaa yleensä 200–300 dollaria. Jos se tehdään oikein, pienempien kuukausimaksujen mukavuus ja mielenrauha ovat suuremmat kuin asuntolainamaksut.
Päästä eroon asuntolainavakuutuksesta.
Jotkut perinteiset ja Federal Housing Administrationin (FHA) takaamat lainat vaativat asuntolainavakuutuksen. Tämä voi kasvattaa kuukausittaista kokonaismaksua merkittävästi.
Asuntolainavakuutus suojaa lainanantajia rahan menettämiseltä, jos laiminlyöt. FHA-vakuudellisista lainoista maksat kuukausittain asuntolainavakuutusmaksun (MIP), joka on noin 0.15–0.75 prosenttia lainasummasta vuosittain.
Voit jälleenrahoittaa asuntolainasi tavanomaiseksi lainaksi poistaaksesi FHA-asuntolainavakuutuksen.
Samoin asunnonostajien, jotka eivät pysty maksamaan 20 prosentin käsirahaa perinteisistä lainoista, on maksettava yksityinen asuntolainavakuutus (PMI). Ennen vuotta 2017 ja COVID-19-pandemian aikana PMI oli verovähennyskelpoinen, mutta ei enää.
Jos sinulla on siihen varaa, maksa asuntolainasi jopa 78 prosenttia alkuperäisen asunnon arvosta päästäksesi eroon PMI:stä. Asunnonomistajat voivat saada myös uuden arvion asunnostaan, varsinkin jos asunnon arvo on noussut lainan ottamisen jälkeen.
Käyttämättömien huoneiden vuokraus
Tämä strategia on vain joillekin. Ensinnäkin sinulla on oltava tarpeeksi tilaa ja toinen ylimääräinen, jonka voit vuokrata. Tämä voi tarkoittaa kotisi kellarin muuttamista erilliseksi asunnoksi. Auttaisi, jos sinullakin olisi mukava asua jonkun muun kanssa.
On myös suositeltavaa keskustella tästä lainanantajasi kanssa ja tutkia alueesi asuntojen vuokrauslakeja.
Ylimääräistä rahaa vuokrahuoneesi vuokrauksesta voit käyttää kuukausittaisen asuntolainamaksusi korotukseen. Tämä tarkoittaa, että voit suorittaa asuntolainasi maksun ennenaikaisesti. Keskustele tästä lainanantajasi kanssa ennen kuukausierän korottamista varmistaaksesi, että siitä ei aiheudu sakkoja.
Oletetaan, että tulot jatkuvat asuntolainamaksun suorittamisen jälkeen. Siinä tapauksessa voit rahoittaa eläkkeelle jäämisen ja kattaa sairauskulut.
