راه هایی برای پرداخت زودهنگام وام مسکن و سهولت ایمن در دوران بازنشستگی

یک دهه پیش، هر غیر بازنشسته ای با خوش بینی بازنشستگی خود را پیش بینی می کرد. با این حال، این در سال های اخیر متفاوت است، زیرا بیش از 50 درصد می ترسند که نتوانند پس از بازنشستگی زندگی راحت داشته باشند.

برخی از نگرانی های بازنشستگی که از آنها می ترسند شامل هزینه های بالای مراقبت های بهداشتی، افزایش تورم، تمام شدن پول و بدهی های زیاد است.

اضطراب بازنشستگی برای افرادی که پرداخت وام مسکن دارند بدتر است. حتی با وجود اینکه برخی از آنها می توانند پرداخت مستقیم وام مسکن را بپردازند، می ترسند پس از بازپرداخت، پولشان تمام شود.

از سوی دیگر، پرداخت زودهنگام وام مسکن فقط برای برخی ایده آل است.

چگونه تشخیص دهیم که وام مسکن را زودتر پرداخت کنیم؟

اینکه آیا پرداخت زودهنگام وام مسکن منطقی به نظر می رسد به درآمد، اندازه وام مسکن، جریمه پیش پرداخت، پس انداز و کسر بهره وام مسکن بستگی دارد.

پرداخت وام مسکن با درآمد و پس انداز شما ممکن است صندوق بازنشستگی شما را مستهلک کند. ممکن است نتوانید هزینه های اضطراری و قبض های پزشکی را پوشش دهید. با این حال، اگر بیش از اندازه کافی برای بازپرداخت وام مسکن و هزینه های زندگی دارید، پرداخت وام مسکن اشکالی ندارد.

اگر پول شما در یک دارایی مالی سرمایه گذاری شده است و بازگشت سرمایه (ROI) کمتر از سود وام مسکن شما است، برداشت پول برای پرداخت وام مسکن ممکن است تصمیم خوبی باشد.

مالکیت خانه مزایای زیادی دارد و یکی از آنها فرصتی است برای کسر پرداخت سود وام مسکن از مالیات خود. پرداخت وام مسکن به این معنی است که نمی توانید از این امتیاز بیشتر بهره مند شوید.

در همین حال، جایگزین هایی برای پرداخت زودهنگام وام مسکن خود بدون کاهش پس انداز بازنشستگی شما وجود دارد.

وام مسکن معکوس

وام مسکن معکوس یک وام مسکن است که در اختیار صاحبان خانه های 62 ساله و بالاتر قرار می گیرد. این وام معمولاً برای افرادی است که وام مسکن خود را پرداخت کرده اند، زیرا وام بر اساس سرمایه خانه شما است.

وام می تواند وام مسکن را جبران کند و نیازی به پرداخت ماهانه ندارد. زمانی بازپرداخت می شود که وام گیرنده دیگر در خانه زندگی نمی کند.

بسته به بدهی فعلی شما، وام مسکن معکوس می تواند دارایی نقدینگی را برای شما فراهم کند که می توانید از آن برای تامین هزینه های اضطراری و صورتحساب های پزشکی در دوران بازنشستگی استفاده کنید. استفاده از a ماشین حساب معکوس وام مسکن تخمین بزنید که چقدر واجد شرایط وام گرفتن برای برنامه ریزی مناسب هستید.

وام سهام مسکن

وام مسکن ممکن است گزینه خوبی برای مالکانی باشد که درصد قابل توجهی از اصل وام مسکن خود را بازپرداخت کرده اند.

از آنجایی که خانه وام را تضمین می کند، معمولا در مقایسه با وام های بدون وثیقه، نرخ بهره پایین تری دارد.

می توانید از وام برای پرداخت وام مسکن موجود خود و باقی مانده وجه نقد برای بازنشستگی خود استفاده کنید.

مدت وام معمولاً حدود 20 سال است، اما بر خلاف وام مسکن معکوس، شما باید ماهانه پرداخت کنید.

تحمل وام مسکن

تحمل وام مسکن توافقی بین وام دهنده و وام گیرنده است که دچار شکست یا ضرر مالی می شود.

در طول تحمل وام مسکن، وام دهنده پرداخت ماهانه شما را برای مدت قرارداد متوقف می کند، پس از آن ممکن است مجبور شوید تمام پرداخت های از دست رفته را بپردازید و پرداخت های عادی را بدون جریمه از سر بگیرید.

برخی از وام دهندگان ممکن است موافقت کنند که به جای توقف کامل، پرداخت ماهانه را در طول تحمل وام مسکن کاهش دهند.

این یک گزینه خوب برای افرادی است که پول خود را در سرمایه گذاری بسته اند، اخیراً درآمد خود را از دست داده اند یا خانه هایشان در اثر بلایای طبیعی آسیب دیده است.

refinancing

Refinance وام مسکن در حال گرفتن وام رهنی جدید برای جایگزینی وام موجود است. هدف معمولا برای نرخ های پایین تر و مدت طولانی تر وام است. برای واجد شرایط بودن برای بازپرداخت، به سرمایه خانه کافی نیاز دارید. سرمایه خانه متعلق به شماست ارزش خانه بر اساس تخمین بازار فعلی منهای مبلغی که هنوز به وام مسکن بدهکار هستید.

کارشناسان توصیه می کنند در صورتی که می تواند نرخ شما را یک درصد کاهش دهد، بازپرداخت مالی را انجام دهید. یکی دیگر از عواملی که باید در نظر بگیرید مدت زمانی است که برای رسیدن به نقطه سر به سر پس از بازپرداخت مالی لازم است.

همچنین می‌توانید برای سهولت بازنشستگی، بازنشستگی طولانی‌مدت‌تری دریافت کنید. این کار پرداخت ماهانه شما را کاهش می دهد و بودجه کافی برای سایر هزینه ها در اختیار شما قرار می دهد. با این حال، این ممکن است به این معنی باشد که اگر کل پرداخت را پس از مدت وام جدید محاسبه کنید، سود بیشتری پرداخت خواهید کرد.

معایب تامین مالی مجدد را در نظر بگیرید، مانند هزینه های اضافی، قبل از انتخاب این گزینه.

وام مسکن خود را تغییر دهید

بازنویسی وام مسکن یا استهلاک مجدد وام، مانده وام شما را برای پرداخت ماهانه کمتر تنظیم می کند.

این استراتژی زمانی استفاده می شود که پرداخت زیادی دارید که ممکن است برای پرداخت وام به مقدار بیشتری نیاز داشته باشید. پس از پرداخت بزرگ، می توانید با وام دهنده مذاکره کنید تا پس از آن پرداخت های ماهانه را کاهش دهید.

معمولاً بین 200 تا 300 دلار برای تنظیم مجدد وام مسکن شما هزینه دارد. اگر به درستی انجام شود، راحتی و آسودگی خاطر همراه با پرداخت های ماهانه کمتر بر هزینه های بازنویسی وام مسکن بیشتر است.

از بیمه وام مسکن خلاص شوید.

برخی از وام های متعارف و تحت حمایت اداره مسکن فدرال (FHA) به بیمه وام مسکن نیاز دارند. این می تواند به طور قابل توجهی کل پرداخت ماهانه را افزایش دهد.

بیمه وام مسکن از وام دهندگان در برابر از دست دادن پول در صورت عدم پرداخت محافظت می کند. برای وام های تحت حمایت FHA، حق بیمه وام مسکن ماهانه (MIP)، حدود 0.15٪ تا 0.75٪ از مبلغ وام سالانه را پرداخت می کنید.

برای حذف بیمه وام مسکن FHA، می توانید وام مسکن خود را مجدداً به یک وام متعارف پرداخت کنید.

به همین ترتیب، خریداران مسکن که نمی توانند 20 درصد پیش پرداخت برای وام های معمولی بپردازند، باید بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) بپردازند. قبل از سال 2017 و در طول همه گیری COVID-19، PMI کسر مالیات بود، اما دیگر نه.

اگر توانایی مالی دارید، وام مسکن خود را تا 78 درصد از ارزش اصلی خانه بپردازید تا از شر PMI خلاص شوید. صاحبان خانه همچنین می توانند یک ارزیابی جدید برای خانه خود دریافت کنند، به خصوص اگر ارزش خانه از زمان دریافت وام افزایش یافته باشد.

اجاره اتاق های بلااستفاده

این استراتژی فقط برای برخی است. ابتدا باید فضای کافی داشته باشید و دیگری را که می توانید اجاره کنید. این می تواند به معنای تبدیل زیرزمین خانه شما به یک آپارتمان جداگانه باشد. اگر شما هم راحت با شخص دیگری زندگی کنید، کمک خواهد کرد.

همچنین، گفتگو با وام دهنده خود و تحقیق در مورد قوانین اجاره مسکن در منطقه شما توصیه می شود.

پول نقد اضافی حاصل از اجاره اتاق اضافی شما می تواند برای افزایش پرداخت ماهانه وام مسکن شما استفاده شود. این بدان معنی است که می توانید پرداخت وام مسکن خود را زودتر انجام دهید. لطفاً قبل از افزایش پرداخت ماهانه این موضوع را با وام دهنده خود در میان بگذارید تا مطمئن شوید که جریمه ای برای آن اعمال نمی شود.

فرض کنید درآمد پس از تکمیل پرداخت وام مسکن شما ادامه دارد. در این صورت، می‌توانید شیوه زندگی بازنشستگی خود را تامین کنید و هزینه‌های پزشکی را پوشش دهید.