Duela hamarkada bat, erretiratu ez ziren guztiek baikortasunez aurreikusten zuten erretiroa. Hau, ordea, ezberdina da azken urteotan, ehuneko 50 baino gehiagok beldurra baitute erretiroa hartu ondoren bizitza erosoa ezin izango ote duten.
Beldur duten erretiro-antsietate batzuk osasun-kostu handiak, inflazioa areagotzea, dirua agortzea eta zor gehiegi daude.
Erretiroaren antsietatea okerragoa da hipotekaren ordainketa duten pertsonentzat. Nahiz eta batzuek hipoteka-ordainketa erabat ordaindu dezaketen, beldur dira dirua itzultzearen ondoren.
Bestalde, hipotekaren ordainketa goiztiarra batzuentzat aproposa da.
Nola zehaztu hipoteka bat lehenago kitatu behar den
Hipoteka goiz ordaintzeak finantza-zentzurik duen ala ez diru-sarreren, hipoteka-tamainaren, aldez aurretik ordaintzeko zigorren, aurrezkien eta hipoteka-interesen kenkariaren araberakoa da.
Zure diru-sarrerekin eta aurrezkiekin hipoteka ordaintzeak zure erretiro-funtsa agortu dezake. Baliteke larrialdietako gastuak eta faktura medikoak estali ezin izatea. Hala ere, ondo dago hipoteka ordaintzea hipoteka itzultzeko eta bizitzeko gastuetarako nahikoa bada.
Zure dirua finantza-aktibo batean inbertitzen bada eta Inbertsioaren Errentagarritasuna (ROI) zure hipoteka-interesa baino txikiagoa bada, hipoteka ordaintzeko zure dirua ateratzea erabaki ona izan daiteke.
Etxebizitza jabetzeak dakartzan abantaila asko daude, eta horietako bat hipoteka-interesen ordainketak zure zergetan kentzeko aukera da. Zure hipoteka ordaintzeak esan nahi du ezin duzula gehiago gozatu pribilegio honetaz.
Bien bitartean, zure hipoteka lehenago ordaintzeko alternatibak daude erretirorako aurrezkiak agortu gabe.
Alderantzizko hipoteka
Alderantzizko hipoteka 62 urtetik gorako jabeek eskura dezaketen etxebizitza-mailegua da. Hipoteka ordaindu duten pertsonentzat da normalean, mailegua zure etxebizitzaren ondarean oinarritzen baita.
Maileguak hipoteka bat konpentsatu dezake eta ez du hileko ordainketarik behar. Mailegu-hartzailea etxean bizi ez denean ordaintzen da.
Zure egungo zorraren arabera, alderantzizko hipoteka batek ondare likidoa eskain diezazuke, erretiroan larrialdietako gastuak eta faktura medikoak aurre egiteko erabil dezakezu. Erabili a Alderantzizko hipoteka kalkulagailua plangintza egokia egiteko maileguan hartzeko eskubidea duzun kalkulatzeko.
Etxeko ondare mailegua
Etxebizitza-mailegua aukera ona izan daiteke hipoteka nagusiaren ehuneko handi bat ordaindu duten etxe-jabeentzat.
Etxeak mailegua bermatzen duenez, interes-tasa baxuagoa izan ohi du bermerik gabeko maileguekin alderatuta.
Mailegua erabil dezakezu lehendik duzun hipoteka ordaintzeko eta gainerako dirua zure erretiroa finantzatzeko.
Maileguaren epea 20 urtekoa izan ohi da, baina alderantzizko hipoteka batean ez bezala, hileroko ordainketak egin behar dituzu.
Hipoteka-betebeharra
Hipoteka-betebeharra mailegu-emaile baten eta mailegu-hartzaile baten arteko akordioa da, atzerakada edo galera ekonomikoa bizi duten.
Hipoteka-eskaeran zehar, mailegu-emaileak zure hileko ordainketa eten egingo du hitzarmenak irauten duen bitartean, eta, ondoren, galdutako ordainketa guztiak ordaindu beharko dituzu eta ohiko ordainketak berriro hasi beharko dituzu zigorrik gabe.
Mailegu emaile batzuek hileko ordainketa murriztea adostu dezakete hipoteka-eskaeran zehar, etenaldi osoaren ordez.
Aukera ona da dirua inbertsio batean lotuta duten pertsonentzat, duela gutxi diru-sarrerak galdu dituztenentzat edo hondamendi natural baten ondorioz etxebizitza bat kaltetuta daukatenentzat.
refinancing
Hipoteka birfinantzaketa hipoteka-mailegu berri bat hartzen ari da lehendik dagoena ordezkatzeko. Helburua normalean tasa baxuagoak eta mailegu-epe luzeagoak izatea da. Birfinantzaketa bat lortzeko, etxebizitzaren ondare egokia beharko duzu. Etxebizitza zurea da etxeko balioa egungo merkatuaren estimazioan oinarrituta, hipotekarekin oraindik zor duzun zenbatekoa kenduta.
Adituek birfinantzatzea gomendatzen dute zure tasa ehuneko puntu batean jaistea bada. Kontuan hartu beharreko beste faktore bat birfinantzatu ondoren etenaldi-puntura iristeko beharko duzun denbora da.
Ere finantzatu dezakezu epe luzeago bat lortzeko erretiroa errazteko. Horrek zure hileko ordainketa murriztuko du eta beste gastu batzuetarako diru nahikoa emango dizu. Hala ere, horrek interes gehiago ordainduko duzula esan nahi du maileguaren epe berriaren ondoren ordainketa osoa kalkulatzen baduzu.
Demagun birfinantzaketa txarrak, hala nola, kostu gehigarriak, aukera hau aukeratu aurretik.
Berritu zure hipoteka
Hipoteka birmoldatzeak edo maileguaren bermortizazioak zure maileguaren saldoa hileko ordainketa baxuago baterako doitzen du.
Estrategia hau mailegua ordaintzeko gehiago behar izan dezakeen ordainketa handi bat duzunean erabiltzen da. Ordainketa handia egin ondoren, mailegu-emailearekin negoziatu dezakezu hileko ordainketak murrizteko.
Normalean $ 200 eta $ 300 artean kostatzen da zure hipoteka birmoldatzea. Ongi egiten bada, hileroko ordainketa baxuagoen erosotasuna eta lasaitasuna hipoteka birmoldatzeko kuotak baino handiagoak dira.
Kendu hipoteka asegurua.
Ohiko eta Federal Housing Administration (FHA) babestutako mailegu batzuek hipoteka asegurua behar dute. Horrek nabarmen handitu dezake hileko ordainketa osoa.
Hipoteka aseguruak mailegu-emaileak babesten ditu dirua galtzetik lehenetsiz gero. FHAk babestutako maileguen kasuan, hilero hipoteka-aseguruko prima (MIP) ordainduko duzu, maileguaren zenbatekoaren % 0.15 eta % 0.75 inguru urtero.
Zure hipoteka birfinantza dezakezu ohiko mailegu batera FHA hipoteka asegurua kentzeko.
Era berean, ohiko maileguengatik ehuneko 20ko ordainketa egin ezin duten etxebizitza erosleek hipoteka-aseguru pribatua (PMI) ordaindu beharko dute. 2017 baino lehen eta COVID-19 pandemiaren garaian, PMI zerga kengarria zen, baina jada ez.
Ordaindu ahal baduzu, ordaindu zure hipoteka jatorrizko etxebizitzaren balioaren ehuneko 78ra arte PMI kentzeko. Etxebizitza jabeek beren etxebizitzaren tasazio berri bat ere lor dezakete, batez ere etxebizitzaren balioa mailegua hartu zutenetik balioetsi bada.
Erabiltzen ez diren logelak alokatzea
Estrategia hau batzuentzat bakarrik da. Lehenik eta behin, leku nahikoa izan behar duzu eta alokatu dezakezun beste gehigarri bat. Horrek zure etxeko sotoa aparteko apartamentu batean bihurtzea esan dezake. Lagungarri izango litzateke zu ere eroso bizitzea beste norbaitekin.
Gainera, zure emailearekin hau eztabaidatzea eta zure inguruko bizitegien alokairuaren legeak ikertzea gomendatzen da.
Zure ordezko gela alokatzeko diru gehigarria zure hileko hipotekaren ordainketa handitzeko erabil daiteke. Horrek esan nahi du hipoteka-ordainketa goiz bete dezakezula. Mesedez, eztabaidatu hau zure emailearekin hileko ordainketa handitu aurretik, zigorrik ez duela erakartzen ziurtatzeko.
Demagun errentak zure hipoteka-ordainketa amaitu ondoren jarraitzen duela. Kasu horretan, zure erretiro-bizimodua finantzatu dezakezu eta mediku-gastuak estali.
