Kümmekond aastat tagasi ootas iga mittepensionär oma pensionile jäämist optimistlikult. Viimastel aastatel on see aga erinev, sest üle 50 protsendi kardab, et ei saa pärast pensionile jäämist enam mugavat elu elada.
Mõned pensionilejäämise mured, mida nad kardavad, hõlmavad kõrgeid tervishoiukulusid, suurenenud inflatsiooni, raha otsa lõppemist ja liiga palju võlgu.
Pensionile jäämise ärevus on hullem hüpoteeklaenu maksvate inimeste jaoks. Kuigi mõned võiksid endale lubada hüpoteegi otsemakset, kardavad nad, et pärast tagasimaksmist saab raha otsa.
Teisest küljest on hüpoteegi ennetähtaegne tasumine ideaalne ainult mõne jaoks.
Kuidas teha kindlaks, kas hüpoteek ennetähtaegselt tasuda
See, kas hüpoteegi ennetähtaegne tasumine on rahaliselt mõttekas, sõltub sissetulekust, hüpoteegi suurusest, ettemakse trahvist, säästudest ja hüpoteegi intresside mahaarvamisest.
Hüpoteeklaenu tasumine oma sissetulekute ja säästudega võib teie pensionifondi ammendada. Võimalik, et te ei suuda katta hädaabikulusid ja raviarveid. Hüpoteeklaen on siiski okei maksta, kui teil on hüpoteegi tagasimaksmiseks ja elamiskuludeks rohkem kui piisav.
Kui teie raha on investeeritud finantsvarasse ja investeeringutasuvus (ROI) on väiksem kui teie hüpoteegi intressid, võib hüpoteegi tasumiseks raha väljavõtmine olla hea otsus.
Maja omamisega kaasneb palju eeliseid ja üks neist on võimalus oma hüpoteegi intressimaksed oma maksudest maha arvata. Hüpoteeklaenu tasumine tähendab, et te ei saa seda privileegi enam nautida.
Samal ajal on hüpoteegi ennetähtaegseks tasumiseks alternatiive ilma pensionisääste ammendamata.
Pöördhüpoteek
Pöördhüpoteek on kodulaen, mis on saadaval 62-aastastele ja vanematele majaomanikele. See on tavaliselt mõeldud inimestele, kes on oma hüpoteegi tasunud, kuna laen põhineb teie kodukapitalil.
Laen võib tasaarveldada hüpoteegi ja ei nõua igakuiseid makseid. See makstakse tagasi, kui laenuvõtja enam kodus ei ela.
Sõltuvalt teie praegusest võlast võib pöördhüpoteek pakkuda teile likviidset omakapitali, mida saate kasutada pensionile jäämise ajal hädaabikulude ja raviarvete katmiseks. Kasuta Hüpoteeklaenu pöördkalkulaator et hinnata, kui palju teil on õigus õigeks planeerimiseks laenu võtta.
Kodukapitalilaen
Kodukapitalilaen võib olla hea valik majaomanikele, kes on tagasi maksnud märkimisväärse protsendi oma hüpoteegi põhiosast.
Kuna kodu tagab laenu, on selle intressimäär tavaliselt madalam kui tagatiseta laenudel.
Laenu saate kasutada olemasoleva hüpoteegi tasumiseks ja ülejäänud raha oma pensionile jäämise rahastamiseks.
Laenu tähtaeg on tavaliselt umbes 20 aastat, kuid erinevalt pöördhüpoteegist tuleb tasuda igakuised maksed.
Hüpoteegi taluvus
Hüpoteeklaenu taluvus on kokkulepe laenuandja ja laenuvõtja vahel, kes kogeb rahalist tagasilööki või kaotust.
Hüpoteeklaenu taluvuse ajal peatab laenuandja teie kuumakse lepingu kehtivuse ajaks, pärast mida peate võib-olla tasuma kõik tegemata maksed ja jätkama regulaarseid makseid ilma trahvita.
Mõned laenuandjad võivad täieliku pausi asemel kokku leppida igakuise makse vähendamisega hüpoteeklaenu talumise ajal.
See on hea valik inimestele, kelle raha on seotud investeeringuga, kellel on hiljuti saamata jäänud sissetulek või kelle kodu on looduskatastroofis kahjustada saanud.
Refinantseerimine
Hüpoteeklaenude refinantseerimine võtab olemasoleva asendamiseks uut hüpoteeklaenu. Tavaliselt on eesmärgiks madalamad intressimäärad ja pikemad laenutingimused. Refinantseerimise saamiseks vajate piisavat kodukapitali. Kodukapital on teie koduväärtus põhineb praegusel turuhinnangul, millest on maha arvatud summa, mille olete veel hüpoteegi pealt võlgu.
Eksperdid soovitavad refinantseerida, kui see võib teie intressimäära ühe protsendipunkti võrra alandada. Teine tegur, mida tuleb arvesse võtta, on aja kestus, mis kulub pärast refinantseerimist tasuvuspunkti jõudmiseks.
Samuti võite refinantseerida, et saada pikemat tähtaega, et pensionile jääda. See vähendab teie kuumakse ja annab teile piisavalt raha muudeks kuludeks. See võib aga tähendada, et maksate rohkem intressi, kui arvutate kogumakse pärast uut laenutähtaega.
Kaaluge refinantseerimise miinuseid, nagu lisakulud, enne selle valiku valimist.
Korraldage oma hüpoteek uuesti
Hüpoteegi ümbersõnastamine või laenu tagasimaksmine kohandab teie laenujääki madalama kuumakse saamiseks.
Seda strateegiat kasutatakse siis, kui teil on suur makse, mis võib laenu tagasimaksmiseks vajada rohkem. Pärast suure makse tegemist saate laenuandjaga läbi rääkida, et igakuised maksed hiljem väheneksid.
Hüpoteegi ümberkujundamine maksab tavaliselt 200–300 dollarit. Kui seda õigesti teha, kaaluvad väiksemate kuumaksetega kaasnev mugavus ja meelerahu üles hüpoteegi ümbersõnastamise tasud.
Hüpoteeklaenukindlustusest vabanemine.
Mõned tavalised ja föderaalse eluasemeameti (FHA) tagatud laenud nõuavad hüpoteegikindlustust. See võib oluliselt suurendada kuumakse kogusummat.
Hüpoteeklaenukindlustus kaitseb laenuandjaid maksejõuetuse korral raha kaotamise eest. FHA-ga tagatud laenude puhul maksate igakuist hüpoteegikindlustusmakset (MIP), umbes 0.15–0.75% laenusummast aastas.
FHA hüpoteeklaenu kindlustuse kõrvaldamiseks võite oma hüpoteegi refinantseerida tavapäraseks laenuks.
Samuti peavad koduostjad, kes ei saa tavapäraste laenude eest 20-protsendilist sissemakset teha, maksma erahüpoteeklaenukindlustust (PMI). Enne 2017. aastat ja COVID-19 pandeemia ajal ERK oli maksudest mahaarvatav, kuid enam mitte.
Kui saate seda endale lubada, makske oma hüpoteek kuni 78 protsenti kodu algväärtusest, et PMI-st vabaneda. Majaomanikud saavad oma kodule ka uue hinnangu, eriti kui kodu väärtus on pärast laenu võtmist tõusnud.
Üürile anda kasutamata ruumid
See strateegia on mõeldud ainult mõnele. Esiteks peab teil olema piisavalt ruumi ja veel üks lisa, mida saate rentida. See võib tähendada teie kodu keldri muutmist eraldi korteriks. Aitaks ka see, kui sul oleks mugav kellegi teisega koos elada.
Samuti on soovitatav arutada seda oma laenuandjaga ja uurida oma piirkonna eluruumide üürimise seadusi.
Vaba ruumi üürimisest saadavat lisaraha saab kasutada hüpoteegi igakuise makse suurendamiseks. See tähendab, et saate oma hüpoteegi makse ennetähtaegselt lõpetada. Arutage seda oma laenuandjaga enne kuumakse suurendamist, et see ei tooks kaasa trahvi.
Oletame, et sissetulek jätkub ka pärast hüpoteeklaenu tasumist. Sel juhul saate rahastada oma pensionipõlve ja katta ravikulud.
