Hace una década, todos los no jubilados anticipaban su jubilación con optimismo. Sin embargo, esto es diferente en los últimos años, ya que más del 50 por ciento teme no poder vivir una vida cómoda después de la jubilación.
Algunas ansiedades de jubilación que temen incluyen los altos costos de atención médica, el aumento de la inflación, la falta de dinero y el exceso de deuda.
La ansiedad por la jubilación es peor para las personas con pagos de hipoteca. Aunque algunos podrían permitirse el pago total de la hipoteca, temen quedarse sin dinero después del pago.
Por otro lado, el pago anticipado de la hipoteca sólo es ideal para algunos.
Cómo determinar si liquidar una hipoteca anticipadamente
Si tiene sentido financiero liquidar una hipoteca anticipadamente depende de los ingresos, el tamaño de la hipoteca, la multa por pago anticipado, los ahorros y la deducción de los intereses hipotecarios.
Pagar una hipoteca con sus ingresos y ahorros puede agotar su fondo de jubilación. Es posible que no pueda cubrir los gastos de emergencia y las facturas médicas. Sin embargo, está bien liquidar la hipoteca si tiene más que suficiente para pagar la hipoteca y los gastos de manutención.
Si su dinero está invertido en un activo financiero y el retorno de la inversión (ROI) es menor que el interés de su hipoteca, retirar su dinero para liquidar la hipoteca podría ser una buena decisión.
Hay muchos beneficios que conlleva ser propietario de una vivienda, y uno de ellos es la oportunidad de deducir de sus impuestos los pagos de intereses de su hipoteca. Pagar su hipoteca significa que ya no podrá disfrutar de este privilegio.
Mientras tanto, existen alternativas para liquidar su hipoteca anticipadamente sin agotar sus ahorros para la jubilación.
Hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario disponible para propietarios de 62 años o más. Por lo general, es para personas que han cancelado su hipoteca, ya que el préstamo se basa en el valor líquido de su vivienda.
El préstamo puede compensar una hipoteca y no requiere pagos mensuales. Se reembolsa cuando el prestatario ya no vive en la vivienda.
Dependiendo de su deuda actual, una hipoteca inversa puede brindarle capital líquido, que puede utilizar para cubrir gastos de emergencia y facturas médicas durante la jubilación. Usar una Calculadora de hipoteca inversa para estimar cuánto puede pedir prestado para una planificación adecuada.
Préstamo Con Garantia Hipotecaria
Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda podría ser una buena opción para los propietarios que han pagado un porcentaje considerable del capital de su hipoteca.
Dado que la vivienda garantiza el préstamo, normalmente tiene una tasa de interés más baja en comparación con los préstamos no garantizados.
Puede utilizar el préstamo para liquidar su hipoteca existente y el efectivo restante para financiar su jubilación.
El plazo del préstamo suele ser de unos 20 años, pero a diferencia de una hipoteca inversa, debes realizar pagos mensuales.
Tolerancia hipotecaria
La indulgencia hipotecaria es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario que experimenta un revés o pérdida financiera.
Durante la indulgencia de la hipoteca, el prestamista suspenderá su pago mensual durante la duración del acuerdo, después del cual es posible que deba pagar todos los pagos atrasados y reanudar los pagos regulares sin penalización.
Algunos prestamistas pueden acordar reducir el pago mensual durante la indulgencia hipotecaria en lugar de una pausa total.
Es una buena opción para personas que tienen su dinero inmovilizado en una inversión, han sufrido recientemente una pérdida de ingresos o tienen una casa dañada por un desastre natural.
Refinanciación
La refinanciación hipotecaria consiste en obtener un nuevo préstamo hipotecario para reemplazar el existente. El objetivo suele ser conseguir tipos de interés más bajos y plazos de préstamo más largos. Para calificar para un refinanciamiento, necesitará un valor líquido de la vivienda adecuado. El valor líquido de la vivienda es su valor de la vivienda basado en la estimación actual del mercado menos el monto que aún debe de la hipoteca.
Los expertos recomiendan refinanciar si puede reducir su tasa en un punto porcentual. Otro factor a considerar es el tiempo que le llevará alcanzar el punto de equilibrio después del refinanciamiento.
También puede refinanciar para obtener un plazo más largo para facilitar su jubilación. Esto reducirá su pago mensual y le permitirá tener fondos suficientes para otros gastos. Sin embargo, esto podría significar que pagará más intereses si calcula el pago total después del nuevo plazo del préstamo.
Considere las desventajas de refinanciar, como costos adicionales, antes de elegir esta opción.
Reestructura tu hipoteca
La refundición de la hipoteca, o reamortización del préstamo, ajusta el saldo de su préstamo para obtener un pago mensual más bajo.
Esta estrategia se utiliza cuando tiene un pago grande y es posible que necesite más para liquidar el préstamo. Después de realizar el pago importante, puede negociar con el prestamista para reducir los pagos mensuales posteriores.
Por lo general, reformar su hipoteca cuesta entre $200 y $300. Si se hace correctamente, la conveniencia y la tranquilidad que acompañan a los pagos mensuales más bajos superan los costos de modificación de la hipoteca.
Deshazte del seguro hipotecario.
Algunos préstamos convencionales y respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) requieren un seguro hipotecario. Esto puede aumentar significativamente el pago mensual total.
El seguro hipotecario protege a los prestamistas de perder dinero en caso de incumplimiento. Para los préstamos respaldados por la FHA, pagará una prima de seguro hipotecario mensual (MIP), aproximadamente entre el 0.15% y el 0.75% del monto del préstamo anualmente.
Puede refinanciar su hipoteca con un préstamo convencional para eliminar el seguro hipotecario de la FHA.
Del mismo modo, los compradores de vivienda que no puedan hacer un pago inicial del 20 por ciento para préstamos convencionales tendrán que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Antes de 2017 y durante la pandemia de COVID-19, El PMI era deducible de impuestos, pero ya no.
Si puede permitírselo, pague su hipoteca hasta el 78 por ciento del valor original de la vivienda para deshacerse del PMI. Los propietarios de viviendas también pueden obtener una nueva tasación de su vivienda, especialmente si el valor de la vivienda se ha apreciado desde que solicitaron el préstamo.
Alquilar habitaciones no utilizadas
Esta estrategia es sólo para algunos. Primero debes tener suficiente espacio y otro extra que puedas alquilar. Esto podría significar convertir el sótano de su casa en un apartamento independiente. Sería útil si usted también se sintiera cómodo viviendo con otra persona.
Además, se recomienda discutir esto con su prestamista e investigar las leyes de alquiler residencial en su área.
El dinero extra del alquiler de su habitación adicional se puede utilizar para aumentar el pago mensual de su hipoteca. Esto significará que podrá completar el pago de su hipoteca antes de tiempo. Discuta esto con su prestamista antes de aumentar el pago mensual para asegurarse de que no genere ninguna multa.
Supongamos que los ingresos continúan después de completar el pago de su hipoteca. En ese caso, puede financiar su estilo de vida de jubilación y cubrir los gastos médicos.
