Antaŭ jardeko, ĉiuj ne-emerituloj antaŭvidis sian emeritiĝon kun optimismo. Ĉi tio tamen estas malsama en la lastaj jaroj, ĉar pli ol 50 procentoj timas, ke ili ne povos vivi komfortan vivon post emeritiĝo.
Iuj emeritiĝaj angoroj, kiujn ili timas, inkluzivas altajn sankostojn, pliigitan inflacion, elĉerpiĝon de mono kaj tro da ŝuldo.
Emeritiĝa angoro estas pli malbona por homoj kun hipotekaj pagoj. Kvankam iuj povus pagi senpagan hipotekon, ili timas elĉerpi monon post la repago.
Aliflanke, frua hipoteka pago estas nur ideala por iuj.
Kiel determini ĉu pagi hipotekon frue
Ĉu ĝi havas financan sencon pagi hipotekon frue, dependas de enspezo, hipoteko grandeco, antaŭpaga puno, ŝparaĵoj kaj hipoteka interezdepreno.
Pagi hipotekon kun viaj enspezoj kaj ŝparaĵoj povas malplenigi vian emeritiĝan fonduson. Vi eble ne povas kovri krizajn elspezojn kaj medicinajn fakturojn. Tamen, estas bone pagi la hipotekon se vi havas pli ol sufiĉan por hipoteka repago kaj vivkostoj.
Se via mono estas investita en financa valoraĵo kaj la Reveno de Investo (ROI) estas malpli granda ol via hipoteka intereso, retiri vian monon por pagi la hipotekon povus esti bona decido.
Estas multaj avantaĝoj, kiuj venas kun domposedo, kaj unu el ili estas la ŝanco dedukti viajn hipotekajn interezajn pagojn sur viaj impostoj. Pagi vian hipotekon signifas, ke vi ne plu ĝui ĉi tiun privilegion.
Dume, ekzistas alternativoj por pagi vian hipotekon frue sen elĉerpi viajn emeritiĝajn ŝparaĵojn.
Inversa hipoteko
Inversa hipoteko estas domprunto havebla al domposedantoj aĝaj 62 kaj pli aĝaj. Ĝi estas kutime por homoj, kiuj pagis sian hipotekon, ĉar la prunto baziĝas sur via hejma egaleco.
La prunto povas kompensi hipotekon kaj ne postulas monatajn pagojn. Ĝi estas repagita kiam la prunteprenanto ne plu loĝas en la hejmo.
Depende de via nuna ŝuldo, inversa hipoteko povas provizi al vi likvan egalecon, kiun vi povas uzi por provizi krizajn elspezojn kaj medicinajn fakturojn dum emeritiĝo. Uzu a Inversa hipoteka kalkulilo por taksi kiom vi rajtas pruntepreni por taŭga planado.
Hejma Akcia Prunto
Dom-valora prunto povus esti bona elekto por domposedantoj, kiuj repagis konsiderindan procenton de sia hipoteka ĉefo.
Ĉar la hejmo sekurigas la prunton, ĝi kutime havas pli malaltan interezoprocenton kompare kun nesekurigitaj pruntoj.
Vi povas uzi la prunton por pagi vian ekzistantan hipotekon kaj la restantan monon por financi vian emeritiĝon.
La pruntoperiodo kutime estas ĉirkaŭ 20 jaroj, sed male al inversa hipoteko, vi devas fari monatajn pagojn.
Hipoteka toleremo
Hipoteka toleremo estas interkonsento inter pruntedoninto kaj prunteprenanto spertanta financan malsukceson aŭ perdon.
Dum la hipoteka toleremo, la pruntedoninto paŭzos vian monatan pagon dum la daŭro de la interkonsento, post kio vi eble devos pagi ĉiujn maltrafitajn pagojn kaj rekomenci regulajn pagojn sen puno.
Iuj pruntedonantoj povas konsenti redukti la monatan pagon dum la hipoteka toleremo anstataŭ tuta paŭzo.
Ĝi estas bona elekto por homoj, kiuj havas sian monon ligita en investo, lastatempe suferis perdon de enspezo aŭ havas hejmon difektita de natura katastrofo.
Refinancado
Hipoteka refinanco prenas freŝan hipotekan prunton por anstataŭigi la ekzistantan. La celo estas kutime por pli malaltaj tarifoj kaj pli longaj pruntperiodoj. Por kvalifiki por refinanco, vi bezonos taŭgan hejman egalecon. Hejma egaleco estas via hejma valoro surbaze de nuna merkata takso minus la kvanton, kiun vi ankoraŭ ŝuldas pro la hipoteko.
Fakuloj rekomendas refinancon se ĝi povas malaltigi vian indicon je unu elcenta punkto. Alia faktoro por konsideri estas la tempodaŭro, kiun vi bezonos por atingi la ebenan punkton post la refinanco.
Vi ankaŭ povas refinanci por akiri pli longan limtempon por emeritiĝi. Ĉi tio reduktos vian monatan pagon kaj havigos al vi sufiĉajn financojn por aliaj elspezoj. Tamen, ĉi tio povus signifi, ke vi pagos pli da interezo se vi kalkulas la totalan pagon post la nova pruntoperiodo.
Konsideru refinancadon, kiel aldonaj kostoj, antaŭ ol elekti ĉi tiun opcion.
Reformu vian hipotekon
Hipoteka transdono, aŭ prunto-remortigo, ĝustigas vian pruntekvilibron por pli malalta monata pago.
Ĉi tiu strategio estas uzata kiam vi havas grandan pagon, kiu eble bezonas pli por pagi la prunton. Post fari la grandan pagon, vi povas negoci kun la pruntedoninto por redukti la monatajn pagojn poste.
Kutime kostas inter $200 kaj $300 refari vian hipotekon. Se farite ĝuste, la komforto kaj trankvilo akompanantaj pli malaltajn monatajn pagojn superpezas la hipotekaj transfandaj kotizoj.
Forigu hipotekan asekuron.
Iuj konvenciaj kaj Federacia Loĝiga Administracio (FHA) apogitaj pruntoj postulas hipotekan asekuron. Ĉi tio povas signife pliigi la totalan monatan pagon.
Hipoteka asekuro protektas pruntedonantojn kontraŭ perdo de mono, se vi nepravas. Por pruntoj subtenataj de FHA, vi pagos monatan hipotekan asekuron (MIP), ĉirkaŭ 0.15% ĝis 0.75% de la pruntokvanto ĉiujare.
Vi povas refinanci vian hipotekon al konvencia prunto por forigi FHA-hipotekan asekuron.
Same, domaĉetantoj, kiuj ne povas fari 20-procentan antaŭpagon por konvenciaj pruntoj, devos pagi privatan hipotekan asekuron (PMI). Antaŭ 2017 kaj dum la COVID-19-pandemio, PMI estis impostdeductible, sed ne plu.
Se vi povas pagi ĝin, pagu vian hipotekon ĝis 78 procentoj de la originala hejma valoro por forigi PMI. Domposedantoj ankaŭ povas ricevi novan takson por sia hejmo, precipe se la domvaloro aprezis de kiam ili prenis la prunton.
Luante neuzatajn ĉambrojn
Ĉi tiu strategio estas nur por iuj. Unue, vi devas havi sufiĉe da spaco kaj alian kromaĵon, kiun vi povas lui. Ĉi tio povus signifi konverti la kelon de via hejmo en apartan apartamenton. Helpus se vi ankaŭ komfortus vivi kun iu alia.
Ankaŭ, oni rekomendas diskuti ĉi tion kun via pruntedoninto kaj esplori la loĝdomajn luajn leĝojn en via regiono.
La ekstra mono de luado de via rezerva ĉambro povas esti uzata por pliigi vian monatan hipotekan pagon. Ĉi tio signifos, ke vi povas kompletigi vian hipotekan pagon frue. Bonvolu diskuti ĉi tion kun via pruntedoninto antaŭ ol pliigi la monatan pagon por certigi, ke ĝi ne altiras ajnan punon.
Supozu, ke la enspezo daŭras post kompletigado de via hipoteka pago. En tiu kazo, vi povas financi vian emeritiĝan vivstilon kaj kovri medicinajn elspezojn.
