Αν έχετε κάνει ποτέ έναν προϋπολογισμό που φαινόταν εξαιρετικός στα χαρτιά και με κάποιο τρόπο απέτυχε στην πραγματική ζωή μέχρι τη δεύτερη εβδομάδα του μήνα, το πρόβλημα μπορεί να μην είναι η πειθαρχία. Μπορεί να είναι τα δεδομένα. Πιο συγκεκριμένα, μπορεί να προσπαθείτε να αλλάξετε τις δαπάνες σας πριν κατανοήσετε πλήρως τα μοτίβα τους.
Πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν τα καταγραφικά εξόδων σαν αρχεία καταγραφής διατροφής. Τα χρησιμοποιούν αφού έχει γίνει η ζημιά, με λίγη ενοχή και την υπόσχεση να τα πάνε καλύτερα τον επόμενο μήνα. Αλλά η παρακολούθηση των εξόδων σας λειτουργεί καλύτερα όταν τα αντιμετωπίζετε σαν σημειώσεις πεδίου. Δεν συλλέγετε στοιχεία για να κρίνετε τον εαυτό σας. Συλλέγετε ενδείξεις για το πώς κυλάει στην πραγματικότητα η ζωή σας, πόσο κοστίζουν οι ρουτίνες σας και πού αρχίζουν να χάνονται τα χρήματά σας όταν κανείς δεν τους δίνει προσοχή.
Αυτή η αλλαγή έχει σημασία επειδή ο στόχος δεν είναι να γίνετε κάποιος που δεν ξοδεύει ποτέ. Είναι να γίνετε κάποιος που το προσέχει. Και αυτό το είδος επίγνωσης μπορεί να διαμορφώσει τα πάντα, από τις συνήθειές σας στα ψώνια μέχρι τις γενικές αποφάσεις σχετικά με το χρέος, τις αποταμιεύσεις και το αν χρειάζεστε εξωτερικές επιλογές χρηματοδότησης από δανειστές στεγαστικών δανείων για μεγαλύτερα έξοδα. Πριν κάνετε οποιαδήποτε σημαντική οικονομική κίνηση, βοηθάει να κατανοήσετε τα καθημερινά μοτίβα που ήδη κατευθύνουν τη ροή μετρητών σας.
Σκέψου σαν Παρατηρητής, Όχι σαν Κριτικός
Η πιο χρήσιμη ανασκόπηση δαπανών ξεκινά με την περιέργεια. Αντί να ρωτάτε «Γιατί είμαι τόσο κακός στον προϋπολογισμό;», ρωτήστε «Πώς μοιάζει στην πραγματικότητα ένας κανονικός μήνας για μένα;»
Όταν προσεγγίζετε τα οικονομικά σας με αυτόν τον τρόπο, αρχίζετε να εντοπίζετε επαναλαμβανόμενες συμπεριφορές που ένα βασικό μηνιαίο ποσό μπορεί να κρύβει. Ίσως τα έξοδα του εστιατορίου σας να μην αφορούν πραγματικά το φαγητό. Ίσως αυξάνονται τα βράδια που η δουλειά είναι αργά. Ίσως οι ηλεκτρονικές αγορές σας να μην είναι καθόλου τυχαίες. Ίσως συγκεντρώνονται τα βράδια της Κυριακής, όταν αποφεύγετε τη Δευτέρα. Αυτά είναι μοτίβα, όχι προσωπικές αποτυχίες.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ένας έλεγχος δαπανών μπορεί να είναι πιο αποκαλυπτικός από ένα παραδοσιακό πρότυπο προϋπολογισμού. Ένα πρότυπο σας λέει τι πρέπει να συμβεί. Ένας έλεγχος δαπανών δείχνει τι όντως συμβαίνει.
Ξεκινήστε με τρεις μήνες, όχι με έναν
Ένας μήνας μπορεί να είναι παραπλανητικός. Μπορεί να περιλαμβάνει διακοπές, επισκευή αυτοκινήτου, γενέθλια ή ένα τριήμερο διακοπών που τα ανατρέπει όλα. Οι τρεις μήνες σας δίνουν μια καλύτερη εικόνα της πραγματικής ζωής.
Αναζητήστε τα αντίγραφα του τραπεζικού σας λογαριασμού και του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας για τις τελευταίες ενενήντα ημέρες. Αν χρησιμοποιείτε συχνά μετρητά, ελέγξτε τις αποδείξεις ή σημειώστε ό,τι θυμάστε όσο το δυνατόν ακριβέστερα. Ο στόχος δεν είναι η τελειότητα. Ο στόχος είναι μια χρήσιμη εικόνα.
Καθώς εξετάζετε τις συναλλαγές σας, ταξινομήστε τες πρώτα σε ευρείες κατηγορίες. Το ενοίκιο, η ασφάλιση και οι πληρωμές δανείων ανήκουν στα πάγια έξοδα. Τα είδη παντοπωλείου, η βενζίνη, το φαγητό έξω, η ψυχαγωγία και τα ψώνια ανήκουν στα μεταβλητά έξοδα. Πολλά συστήματα προϋπολογισμού διαχωρίζουν επίσης τα μη μηνιαία έξοδα, όπως οι ετήσιες συνδρομές ή η συντήρηση αυτοκινήτου, επειδή είναι εύκολο να ξεχαστούν μέχρι να εμφανιστούν ξαφνικά. Εργαλεία όπως το YNAB βασίζονται στην ανάθεση συναλλαγών σε κατηγορίες και στην προσαρμογή αυτών των κατηγοριών ώστε να ταιριάζουν με τις πραγματικές σας προτεραιότητες και συνήθειες, αντί να επιβάλλουν ένα ενιαίο σύστημα. Ο οδηγός του YNAB για την κατηγοριοποίηση συναλλαγών είναι ένα χρήσιμο παράδειγμα του πόσο λεπτομερής μπορεί να γίνει αυτή η διαδικασία χωρίς να γίνει κουραστική.
Αναζητήστε το χρονοδιάγραμμα, όχι μόνο τα σύνολα
Εδώ είναι που η ανάλυση δαπανών γίνεται πιο ενδιαφέρουσα. Πολλοί άνθρωποι σταματούν αφού προσθέσουν τα σύνολα των κατηγοριών. Αυτό είναι χρήσιμο, αλλά ελλιπές. Θέλετε επίσης να μελετήσετε πότε ξοδεύετε.
Θέστε στον εαυτό σας μερικές πρακτικές ερωτήσεις. Ακριβώνουν οι αγορές στο τέλος του κύκλου πληρωμής; Ξοδεύετε περισσότερα για την ευκολία σας όταν το ημερολόγιό σας είναι γεμάτο; Δημιουργούν τα Σαββατοκύριακα μια προβλέψιμη αύξηση στις μικρές αγορές; Οι ανανεώσεις των αυτόματων συμβολαίων συσσωρεύονται σε ένα μέρος του μήνα;
Ένα μοτίβο στο χρονοδιάγραμμα μπορεί να εξηγήσει γιατί ο προϋπολογισμός συχνά φαίνεται ασυνεπής. Μπορεί να μην έχετε πρόβλημα δαπανών καθ' όλη τη διάρκεια του μήνα. Μπορεί να έχετε ένα σημείο πίεσης δαπανών κατά τη διάρκεια μιας συγκεκριμένης εβδομάδας. Μόλις το γνωρίζετε αυτό, οι λύσεις σας γίνονται πιο ρεαλιστικές. Μπορείτε να μετακινήσετε τις ημερομηνίες λήξης των λογαριασμών, να προετοιμάσετε γεύματα πριν από τις ημέρες με τη μεγαλύτερη επισκεψιμότητα ή να ορίσετε ένα εβδομαδιαίο όριο για κατηγορίες που τείνουν να αυξάνονται σε προβλέψιμες ώρες.
Η «κατηγορία προβλήματος» σας μπορεί στην πραγματικότητα να είναι ένα σύστημα που λείπει
Οι άνθρωποι αρέσκονται να λένε ότι πρέπει να «περιορίσουν τις δαπάνες», αλλά οι γενικές συμβουλές συνήθως δεν ισχύουν. Συγκεκριμένα συστήματα ισχύουν.
Για παράδειγμα, αν το φαγητό σε πακέτο συνεχίζει να ξεπερνά τον προϋπολογισμό σας, το πρόβλημα μπορεί να μην είναι ότι αγαπάτε πολύ τα εστιατόρια. Μπορεί η κουζίνα σας να είναι άδεια τις Πέμπτες, να γυρίζετε σπίτι αργά και η παράδοση να είναι η ευκολότερη λύση. Αν τα έξοδα ψυχαγωγίας σας συνεχίζουν να αυξάνονται, μπορεί να οφείλεται στο ότι κάθε κοινωνικό σας σχέδιο περιστρέφεται γύρω από την πληρωμή κάποιου πράγματος.
Με άλλα λόγια, η κατηγορία δαπανών είναι συχνά απλώς το τελικό σύμπτωμα. Το πραγματικό μοτίβο βρίσκεται στο πρόγραμμά σας, στην ενέργειά σας, στις συνήθειές σας ή στο περιβάλλον σας.
Γι' αυτό η παρακολούθηση έχει τόσο μεγάλη σημασία. Σας βοηθά να σταματήσετε να αντιμετωπίζετε κάθε δολάριο ως μια μεμονωμένη απόφαση. Οι οικονομικές συνήθειες συνήθως προέρχονται από επαναλαμβανόμενες συνθήκες. Αλλάξτε αυτές τις συνθήκες και οι δαπάνες συχνά αλλάζουν μαζί τους.
Χρησιμοποιήστε εργαλεία που ταιριάζουν με το εύρος προσοχής σας
Δεν χρειάζεστε μια τέλεια εφαρμογή για να το κάνετε αυτό καλά. Χρειάζεστε μια μέθοδο που θα συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε.
Σε μερικούς ανθρώπους αρέσουν οι εφαρμογές προϋπολογισμού που εισάγουν αυτόματα συναλλαγές και τις ταξινομούν σε κατηγορίες. Άλλοι προτιμούν ένα απλό υπολογιστικό φύλλο επειδή δίνει την αίσθηση ότι είναι πιο πρακτικό. Κάποιοι εξακολουθούν να έχουν καλύτερα αποτελέσματα με ένα αρχείο καταγραφής δαπανών σε χαρτί, ειδικά αν η καταγραφή κάθε αγοράς δημιουργεί μια χρήσιμη παύση πριν από την επανάληψη των δαπανών.
Το Penn State Extension υπογραμμίζει επίσης την αξία ενός μηνιαίου σχεδίου δαπανών και ενός ημερολογίου ταμειακών ροών για την παρακολούθηση του πότε προκύπτουν έσοδα και πότε προκύπτουν έξοδα, κάτι που μπορεί να διευκολύνει τη λήψη αποφάσεων σε εβδομαδιαία βάση. Η πρακτική τους προσέγγιση είναι ιδιαίτερα χρήσιμη εάν τα χρήματά σας είναι περιορισμένα σε ορισμένα σημεία του μήνα αντί για όλο τον μήνα. Το μηνιαίο σχέδιο δαπανών του Penn State Extension προσφέρει ένα απλό μοντέλο για αυτό το είδος παρακολούθησης.
Το καλύτερο εργαλείο είναι αυτό που σας βοηθά να παρατηρείτε μοτίβα αρκετά γρήγορα ώστε να αντιδράτε σε αυτά.
Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό από την πραγματικότητα
Αφού εντοπίσετε τα πρότυπά σας, μπορείτε πλέον να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό που έχει πιθανότητες να επιβιώσει στην πραγματική ζωή.
Αυτό είναι το κομμάτι που πολλοί άνθρωποι αντιστρέφουν. Ξεκινούν θέτοντας ιδανικούς αριθμούς και στη συνέχεια νιώθουν απογοήτευση όταν οι πραγματικές τους δαπάνες δεν ταιριάζουν. Μια καλύτερη προσέγγιση είναι να ξεκινήσετε με αυτά που δείχνουν τα αρχεία σας και να κάνετε προσαρμογές από εκεί.
Αν ξοδεύετε συνεχώς περισσότερα σε είδη παντοπωλείου από ό,τι νομίζατε, αυτό δεν σημαίνει αυτόματα ότι πρέπει να μειώσετε την κατηγορία στο μισό. Μπορεί να σημαίνει ότι ο παλιός σας αριθμός δεν ήταν ρεαλιστικός. Αν οι λογαριασμοί κοινής ωφέλειας κυμαίνονται περισσότερο από το αναμενόμενο, κάντε προϋπολογισμό για το υψηλότερο άκρο. Αν τα πάγια έξοδά σας καταλαμβάνουν ήδη μεγάλο μερίδιο του εισοδήματός σας, η πραγματική σας ευκαιρία μπορεί να έγκειται στη μείωση ενός λογαριασμού, στην αναχρηματοδότηση ενός χρέους ή στον προσεκτικότερο σχεδιασμό μελλοντικών μεγάλων εξόδων, όχι στην παράλειψη του καφέ.
Ένας προϋπολογισμός που βασίζεται σε ειλικρινή παρακολούθηση είναι συνήθως λιγότερο εντυπωσιακός, αλλά πολύ πιο ανθεκτικός.
Μικρά μοτίβα δημιουργούν μεγάλους στόχους
Ένας από τους καλύτερους λόγους για να παρακολουθείτε τα έξοδα είναι ότι συνδέει τις καθημερινές επιλογές με μεγαλύτερους στόχους με έναν ορατό τρόπο. Η αποταμίευση για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, η αποπληρωμή χρεών, ο σχεδιασμός μιας μετακόμισης ή η δημιουργία ενός αποθέματος για επισκευές στο σπίτι γίνονται όλα ευκολότερα όταν γνωρίζετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας αυτήν τη στιγμή.
Συχνά, τα επιπλέον χρήματα που χρειάζεστε δεν κρύβονται σε ένα τεράστιο σπάταλο έξοδο. Είναι διάσπαρτα σε δέκα ή δεκαπέντε ήσυχες συνήθειες που φαίνονται φυσιολογικές επειδή είναι οικείες. Μερικές ανανεώσεις συνδρομών εδώ. Μερικές παρορμητικές προσθήκες εκεί. Μερικές ακριβές επιλογές ευκολίας κάθε εβδομάδα. Η παρακολούθηση σάς βοηθά να συγκεντρώσετε αυτά τα αποσπάσματα σε έναν αριθμό με τον οποίο μπορείτε πραγματικά να εργαστείτε.
Εκεί είναι που η πρόοδος αρχίζει να γίνεται αντιληπτή. Όχι όταν υπόσχεσαι ότι θα είσαι «καλύτερος με τα χρήματα», αλλά όταν μπορείς να δεις ξεκάθαρα τι συμβαίνει, τι πρέπει να αλλάξει και ποιες ανταλλαγές αξίζει να κάνεις.
Πρώτα η Επίγνωση, Δεύτερη η Δράση
Η παρακολούθηση των εξόδων σας δεν έχει να κάνει με το να αποκτάτε εμμονή με κάθε αγορά. Πρόκειται για το να απομακρύνετε την ομίχλη. Μόλις η ομίχλη διαλύεται, οι επιλογές σας γίνονται πιο σαφείς. Ο προϋπολογισμός σας γίνεται πιο πιστευτός. Οι στόχοι αποταμίευσής σας παύουν να φαίνονται αφηρημένοι.
Και ίσως το πιο σημαντικό, σταματάς να βλέπεις τα οικονομικά σου ως τυχαία.
Τα μοτίβα αφηγούνται μια ιστορία. Όταν μάθετε πώς να διαβάζετε αυτήν την ιστορία, μπορείτε επιτέλους να αρχίσετε να την επεξεργάζεστε.
