Πριν από μια δεκαετία, όλοι οι μη συνταξιούχοι περίμεναν τη συνταξιοδότησή τους με αισιοδοξία. Αυτό, ωστόσο, είναι διαφορετικό τα τελευταία χρόνια, καθώς πάνω από το 50 τοις εκατό φοβούνται ότι δεν θα μπορέσουν να ζήσουν μια άνετη ζωή μετά τη συνταξιοδότηση.
Ορισμένες ανησυχίες για τη συνταξιοδότηση που φοβούνται περιλαμβάνουν το υψηλό κόστος υγειονομικής περίθαλψης, τον αυξημένο πληθωρισμό, την εξάντληση χρημάτων και το υπερβολικό χρέος.
Το άγχος της συνταξιοδότησης είναι χειρότερο για τα άτομα με πληρωμές στεγαστικών δανείων. Παρόλο που κάποιοι μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά μια οριστική πληρωμή στεγαστικού δανείου, φοβούνται ότι θα ξεμείνουν από χρήματα μετά την αποπληρωμή.
Από την άλλη πλευρά, η πρόωρη πληρωμή στεγαστικού δανείου είναι ιδανική μόνο για ορισμένους.
Πώς να καθορίσετε εάν θα εξοφλήσετε νωρίς μια υποθήκη
Το αν είναι λογικό να εξοφληθεί νωρίς μια υποθήκη εξαρτάται από το εισόδημα, το μέγεθος της υποθήκης, το πρόστιμο προπληρωμής, την αποταμίευση και την έκπτωση του τόκου στεγαστικού δανείου.
Η εξόφληση μιας υποθήκης με το εισόδημα και τις αποταμιεύσεις σας μπορεί να εξαντλήσει το συνταξιοδοτικό σας ταμείο. Μπορεί να μην μπορείτε να καλύψετε τα έξοδα έκτακτης ανάγκης και τους ιατρικούς λογαριασμούς. Ωστόσο, είναι εντάξει να εξοφλήσετε το στεγαστικό δάνειο εάν έχετε περισσότερο από αρκετό για την αποπληρωμή του στεγαστικού δανείου και τα έξοδα διαβίωσης.
Εάν τα χρήματά σας επενδύονται σε ένα χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο και η απόδοση επένδυσης (ROI) είναι μικρότερη από τον τόκο του στεγαστικού σας δανείου, η ανάληψη των χρημάτων σας για την εξόφληση της υποθήκης μπορεί να είναι μια καλή απόφαση.
Υπάρχουν πολλά οφέλη που προκύπτουν από την ιδιοκτησία σπιτιού και ένα από αυτά είναι η ευκαιρία να αφαιρέσετε τους τόκους των στεγαστικών δανείων σας από τους φόρους σας. Η εξόφληση της υποθήκης σας σημαίνει ότι δεν μπορείτε να απολαύσετε περαιτέρω αυτό το προνόμιο.
Εν τω μεταξύ, υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις για την πρόωρη εξόφληση του στεγαστικού σας δανείου χωρίς να εξαντλήσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας.
Αντίστροφη υποθήκη
Η αντίστροφη υποθήκη είναι ένα στεγαστικό δάνειο που διατίθεται σε ιδιοκτήτες σπιτιού ηλικίας 62 ετών και άνω. Είναι συνήθως για άτομα που έχουν εξοφλήσει την υποθήκη τους, καθώς το δάνειο βασίζεται στα ίδια κεφάλαια της κατοικίας σας.
Το δάνειο μπορεί να αντισταθμίσει μια υποθήκη και δεν απαιτεί μηνιαίες πληρωμές. Αποπληρώνεται όταν ο δανειολήπτης δεν μένει πλέον στο σπίτι.
Ανάλογα με το τρέχον χρέος σας, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να σας παρέχει ρευστοποιήσιμα ίδια κεφάλαια, τα οποία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να καλύψετε τα έξοδα έκτακτης ανάγκης και τους ιατρικούς λογαριασμούς κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Χρησιμοποίησε ένα Αντίστροφη αριθμομηχανή στεγαστικών δανείων να υπολογίσετε πόσα δικαιούστε να δανειστείτε για σωστό προγραμματισμό.
Δάνειο μετοχικού κεφαλαίου
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν αποπληρώσει ένα σημαντικό ποσοστό του κεφαλαίου του στεγαστικού τους δανείου.
Δεδομένου ότι το σπίτι εξασφαλίζει το δάνειο, έχει συνήθως χαμηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με τα ακάλυπτα δάνεια.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το δάνειο για να εξοφλήσετε την υπάρχουσα υποθήκη σας και τα υπόλοιπα μετρητά για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας.
Η διάρκεια του δανείου είναι συνήθως περίπου 20 χρόνια, αλλά σε αντίθεση με μια αντίστροφη υποθήκη, πρέπει να κάνετε μηνιαίες πληρωμές.
Ανοχή υποθήκης
Η ανοχή στεγαστικών δανείων είναι μια συμφωνία μεταξύ ενός δανειστή και ενός δανειολήπτη που αντιμετωπίζει οικονομική οπισθοδρόμηση ή απώλεια.
Κατά τη διάρκεια της ανοχής του στεγαστικού δανείου, ο δανειστής θα διακόψει τη μηνιαία πληρωμή σας για τη διάρκεια της συμφωνίας, μετά την οποία ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσετε όλες τις πληρωμές που χάσατε και να συνεχίσετε τις κανονικές πληρωμές χωρίς ποινή.
Ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να συμφωνήσουν να μειώσουν τη μηνιαία πληρωμή κατά τη διάρκεια της ανοχής του στεγαστικού δανείου αντί για πλήρη παύση.
Είναι μια καλή επιλογή για άτομα που έχουν δεμένα τα χρήματά τους σε μια επένδυση, έχουν υποστεί πρόσφατα απώλεια εισοδήματος ή έχουν ένα σπίτι που έχει υποστεί ζημιά από μια φυσική καταστροφή.
Αναχρηματοδότηση
Η αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων συνάπτει ένα νέο στεγαστικό δάνειο για να αντικαταστήσει το υπάρχον. Ο στόχος είναι συνήθως για χαμηλότερα επιτόκια και μεγαλύτερους όρους δανείου. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση, θα χρειαστείτε επαρκές κεφάλαιο στο σπίτι. Τα ίδια κεφάλαια για το σπίτι είναι δική σας αξία σπιτιού με βάση την τρέχουσα εκτίμηση της αγοράς μείον το ποσό που εξακολουθείτε να οφείλετε στην υποθήκη.
Οι ειδικοί συνιστούν αναχρηματοδότηση εάν μπορεί να μειώσει το επιτόκιο κατά μία ποσοστιαία μονάδα. Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι η διάρκεια του χρόνου που θα σας πάρει για να φτάσετε στο νεκρό σημείο μετά την αναχρηματοδότηση.
Μπορείτε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε για να λάβετε πιο μακροπρόθεσμο χρόνο για να διευκολύνετε τη συνταξιοδότηση. Αυτό θα μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας και θα σας προσφέρει αρκετά χρήματα για άλλα έξοδα. Ωστόσο, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερους τόκους εάν υπολογίσετε τη συνολική πληρωμή μετά τη νέα διάρκεια του δανείου.
Εξετάστε τα μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης, όπως πρόσθετο κόστος, πριν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.
Αναδιατύπωση της υποθήκης σας
Η αναδιατύπωση στεγαστικών δανείων ή η εκ νέου απόσβεση δανείου, προσαρμόζει το υπόλοιπο του δανείου σας για χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.
Αυτή η στρατηγική χρησιμοποιείται όταν έχετε μια μεγάλη πληρωμή που μπορεί να χρειαστεί περισσότερα για την εξόφληση του δανείου. Αφού κάνετε τη μεγάλη πληρωμή, μπορείτε να διαπραγματευτείτε με τον δανειστή για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές στη συνέχεια.
Συνήθως κοστίζει μεταξύ $200 και $300 για την αναδιατύπωση της υποθήκης σας. Εάν γίνει σωστά, η ευκολία και η ηρεμία που συνοδεύουν τις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές υπερτερούν των τελών αναδιατύπωσης στεγαστικών δανείων.
Απαλλαγείτε από την ασφάλιση στεγαστικών δανείων.
Ορισμένα δάνεια που υποστηρίζονται από συμβατικά και ομοσπονδιακά στεγαστικά δάνεια (FHA) απαιτούν ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Αυτό μπορεί να αυξήσει σημαντικά τη συνολική μηνιαία πληρωμή.
Η ασφάλιση στεγαστικών δανείων προστατεύει τους δανειστές από την απώλεια χρημάτων σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων. Για δάνεια που υποστηρίζονται από FHA, θα πληρώνετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο υποθήκης (MIP), περίπου 0.15% έως 0.75% του ποσού του δανείου ετησίως.
Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας σε ένα συμβατικό δάνειο για να εξαλείψετε την ασφάλιση στεγαστικών δανείων FHA.
Ομοίως, οι αγοραστές κατοικιών που δεν μπορούν να κάνουν προκαταβολή 20 τοις εκατό για τα συμβατικά δάνεια θα πρέπει να πληρώσουν ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI). Πριν από το 2017 και κατά τη διάρκεια της πανδημίας COVID-19, Η PMI εκπίπτει φορολογικά, αλλά όχι πλέον.
Εάν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, πληρώστε την υποθήκη σας έως και το 78 τοις εκατό της αρχικής αξίας του σπιτιού για να απαλλαγείτε από το PMI. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν επίσης να λάβουν μια νέα εκτίμηση για το σπίτι τους, ειδικά εάν η αξία του σπιτιού έχει ανατιμηθεί από τότε που πήραν το δάνειο.
Ενοικίαση αχρησιμοποίητων δωματίων
Αυτή η στρατηγική είναι μόνο για κάποιους. Πρώτον, πρέπει να έχετε αρκετό χώρο και άλλο επιπλέον μπορείτε να νοικιάσετε. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει μετατροπή του υπογείου του σπιτιού σας σε ξεχωριστό διαμέρισμα. Θα σας βοηθούσε να νιώσετε άνετα να ζείτε με κάποιον άλλο.
Επίσης, συνιστάται να το συζητήσετε με τον δανειστή σας και να ερευνήσετε τους νόμους ενοικίασης κατοικιών στην περιοχή σας.
Τα επιπλέον μετρητά από την ενοικίαση του ελεύθερου δωματίου σας μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αύξηση της μηνιαίας πληρωμής του στεγαστικού σας δανείου. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να ολοκληρώσετε την πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου νωρίτερα. Συζητήστε το με τον δανειστή σας προτού αυξήσετε τη μηνιαία πληρωμή για να βεβαιωθείτε ότι δεν επισύρει καμία ποινή.
Ας υποθέσουμε ότι το εισόδημα συνεχίζεται μετά την ολοκλήρωση της πληρωμής του στεγαστικού σας δανείου. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να χρηματοδοτήσετε τον συνταξιοδοτικό σας τρόπο ζωής και να καλύψετε ιατρικά έξοδα.
