Vor einem Jahrzehnt erwarteten alle Nicht-Rentner ihren Ruhestand optimistisch. Dies ist jedoch in den letzten Jahren anders, da über 50 Prozent Angst haben, nach der Pensionierung kein angenehmes Leben mehr führen zu können.
Zu den Ruhestandsängsten, die sie befürchten, gehören hohe Gesundheitskosten, erhöhte Inflation, Geldmangel und zu hohe Schulden.
Die Angst vor dem Ruhestand ist für Menschen mit Hypothekenzahlungen schlimmer. Auch wenn sich einige eine vollständige Hypothekenzahlung leisten könnten, befürchten sie, dass ihnen nach der Rückzahlung das Geld ausgeht.
Andererseits ist eine vorzeitige Hypothekenzahlung nur für manche ideal.
So ermitteln Sie, ob Sie eine Hypothek vorzeitig abbezahlen sollten
Ob es finanziell sinnvoll ist, eine Hypothek vorzeitig abzubezahlen, hängt vom Einkommen, der Höhe der Hypothek, der Vorfälligkeitsentschädigung, den Ersparnissen und dem Abzug der Hypothekenzinsen ab.
Wenn Sie eine Hypothek mit Ihrem Einkommen und Ihren Ersparnissen abbezahlen, kann dies zur Erschöpfung Ihrer Rentenkasse führen. Möglicherweise sind Sie nicht in der Lage, Notfallkosten und Arztrechnungen zu decken. Es ist jedoch in Ordnung, die Hypothek abzubezahlen, wenn Sie mehr als genug für die Hypothekenrückzahlung und die Lebenshaltungskosten haben.
Wenn Ihr Geld in einen finanziellen Vermögenswert investiert ist und der Return on Investment (ROI) geringer ist als Ihre Hypothekenzinsen, könnte es eine gute Entscheidung sein, Ihr Geld abzuheben, um die Hypothek abzubezahlen.
Wohneigentum bringt viele Vorteile mit sich, und einer davon ist die Möglichkeit, die Hypothekenzinsen von der Steuer abzusetzen. Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen, können Sie dieses Privileg nicht mehr genießen.
In der Zwischenzeit gibt es Alternativen zur vorzeitigen Rückzahlung Ihrer Hypothek, ohne dass Ihre Altersvorsorge aufgebraucht wird.
Umgekehrte Hypothek
Eine umgekehrte Hypothek ist ein Wohnungsbaudarlehen, das Hausbesitzern ab 62 Jahren zur Verfügung steht. Dies gilt in der Regel für Personen, die ihre Hypothek abbezahlt haben, da der Kredit auf dem Eigenkapital Ihres Eigenheims basiert.
Das Darlehen kann eine Hypothek ausgleichen und erfordert keine monatlichen Zahlungen. Die Rückzahlung erfolgt, wenn der Kreditnehmer die Wohnung nicht mehr bewohnt.
Abhängig von Ihrer aktuellen Verschuldung kann Ihnen eine umgekehrte Hypothek liquides Eigenkapital verschaffen, mit dem Sie im Ruhestand Notfallausgaben und Arztrechnungen bestreiten können. Benutze einen Rechner für umgekehrte Hypotheken um abzuschätzen, wie viel Sie für eine ordnungsgemäße Planung leihen können.
Home Equity-Darlehen
Ein Eigenheimdarlehen könnte eine gute Option für Eigenheimbesitzer sein, die einen erheblichen Prozentsatz ihres Hypothekendarlehens zurückgezahlt haben.
Da das Eigenheim den Kredit absichert, ist der Zinssatz im Vergleich zu unbesicherten Krediten in der Regel niedriger.
Mit dem Darlehen können Sie Ihre bestehende Hypothek abbezahlen und mit dem verbleibenden Geld Ihren Ruhestand finanzieren.
Die Kreditlaufzeit beträgt in der Regel etwa 20 Jahre, im Gegensatz zu einer umgekehrten Hypothek müssen Sie jedoch monatliche Zahlungen leisten.
Hypothekennachsicht
Hypothekennachsicht ist eine Vereinbarung zwischen einem Kreditgeber und einem Kreditnehmer, der einen finanziellen Rückschlag oder Verlust erleidet.
Während der Hypothekenstundung pausiert der Kreditgeber Ihre monatliche Zahlung für die Dauer der Vereinbarung. Danach müssen Sie möglicherweise alle versäumten Zahlungen bezahlen und die regulären Zahlungen ohne Vertragsstrafe wieder aufnehmen.
Einige Kreditgeber vereinbaren möglicherweise, die monatliche Zahlung während der Stundung der Hypothek zu kürzen, anstatt sie vollständig zu pausieren.
Es ist eine gute Option für Menschen, deren Geld in einer Investition gebunden ist, die kürzlich einen Einkommensverlust erlitten haben oder deren Haus durch eine Naturkatastrophe beschädigt wurde.
Refinanzierung
Bei der Hypothekenrefinanzierung wird ein neues Hypothekendarlehen aufgenommen, um das bestehende zu ersetzen. Ziel sind meist niedrigere Zinsen und längere Kreditlaufzeiten. Um sich für eine Refinanzierung zu qualifizieren, benötigen Sie ausreichend Eigenheimkapital. Eigenheimkapital liegt bei Ihnen Hauswert basierend auf der aktuellen Markteinschätzung abzüglich des Betrags, den Sie noch für die Hypothek schulden.
Experten empfehlen eine Refinanzierung, wenn dadurch der Zinssatz um einen Prozentpunkt gesenkt werden kann. Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist die Zeitspanne, die nach der Refinanzierung benötigt wird, um die Gewinnschwelle zu erreichen.
Sie können auch eine Umfinanzierung vornehmen, um eine längere Laufzeit zu erhalten und den Ruhestand zu erleichtern. Dadurch reduzieren Sie Ihre monatliche Zahlung und haben genug Geld für andere Ausgaben. Dies kann jedoch dazu führen, dass Sie mehr Zinsen zahlen müssen, wenn Sie die Gesamtzahlung nach der neuen Kreditlaufzeit berechnen.
Berücksichtigen Sie die Nachteile der Refinanzierung, wie zum Beispiel zusätzliche Kosten, bevor Sie diese Option auswählen.
Neufassung Ihrer Hypothek
Bei der Umschuldung oder Umschuldung eines Kredits wird Ihr Kreditsaldo auf eine niedrigere monatliche Rate angepasst.
Diese Strategie wird verwendet, wenn Sie eine hohe Zahlung haben und möglicherweise mehr benötigen, um den Kredit zurückzuzahlen. Nachdem Sie die große Zahlung geleistet haben, können Sie mit dem Kreditgeber verhandeln, um die monatlichen Zahlungen anschließend zu reduzieren.
Die Neufassung Ihrer Hypothek kostet normalerweise zwischen 200 und 300 US-Dollar. Wenn es richtig gemacht wird, überwiegen der Komfort und die Sicherheit, die mit niedrigeren monatlichen Zahlungen einhergehen, die Gebühren für die Umgestaltung der Hypothek.
Befreien Sie sich von der Hypothekenversicherung.
Einige konventionelle und durch die Federal Housing Administration (FHA) abgesicherte Darlehen erfordern eine Hypothekenversicherung. Dadurch kann sich die monatliche Gesamtzahlung deutlich erhöhen.
Eine Hypothekenversicherung schützt Kreditgeber vor Geldverlusten im Falle eines Zahlungsausfalls. Für FHA-gedeckte Kredite zahlen Sie eine monatliche Hypothekenversicherungsprämie (MIP), etwa 0.15 % bis 0.75 % des Kreditbetrags pro Jahr.
Sie können Ihre Hypothek in ein herkömmliches Darlehen umfinanzieren, um die FHA-Hypothekenversicherung abzuschaffen.
Ebenso müssen Hauskäufer, die keine 20-prozentige Anzahlung für herkömmliche Kredite leisten können, eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen. Vor 2017 und während der COVID-19-Pandemie PMI war steuerlich absetzbar, aber nicht mehr.
Wenn Sie es sich leisten können, zahlen Sie Ihre Hypothek bis zu 78 Prozent des ursprünglichen Eigenheimwerts, um PMI loszuwerden. Hausbesitzer können auch eine neue Schätzung ihres Hauses erhalten, insbesondere wenn der Wert des Hauses seit der Aufnahme des Darlehens gestiegen ist.
Vermietung ungenutzter Räume
Diese Strategie ist nur für einige. Erstens müssen Sie über genügend Platz und einen weiteren zusätzlichen Platz verfügen, den Sie mieten können. Dies könnte bedeuten, dass Sie den Keller Ihres Hauses in eine separate Wohnung umwandeln. Es wäre hilfreich, wenn Sie auch gerne mit jemand anderem zusammenleben würden.
Es wird außerdem empfohlen, dies mit Ihrem Kreditgeber zu besprechen und sich über die Wohnraummietgesetze in Ihrer Nähe zu informieren.
Das zusätzliche Geld aus der Vermietung Ihres Gästezimmers kann zur Erhöhung Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung verwendet werden. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Hypothekenzahlung vorzeitig abschließen können. Bitte besprechen Sie dies mit Ihrem Kreditgeber, bevor Sie die monatliche Rate erhöhen, um sicherzustellen, dass keine Vertragsstrafen anfallen.
Angenommen, das Einkommen bleibt bestehen, nachdem Sie Ihre Hypothekenzahlung abgeschlossen haben. In diesem Fall können Sie Ihren Ruhestand finanzieren und die medizinischen Kosten decken.
