For et årti siden forudså alle ikke-pensionister deres pensionering med optimisme. Dette er dog anderledes i de senere år, da over 50 procent er bange for, at de ikke vil være i stand til at leve et behageligt liv efter pensionering.
Nogle pensionsangst, de frygter, omfatter høje sundhedsudgifter, øget inflation, at løbe tør for penge og for meget gæld.
Pensionsangst er værre for folk med afdrag på realkreditlån. Selvom nogle havde råd til en direkte betaling af realkreditlån, frygter de at løbe tør for penge efter tilbagebetalingen.
På den anden side er tidlig betaling af realkreditlån kun ideel for nogle.
Sådan afgør du, om du skal betale et realkreditlån tidligt
Hvorvidt det giver økonomisk mening at betale et realkreditlån tidligt, afhænger af indkomst, realkreditlånstørrelse, indfrielsesbod, opsparing og fradrag for realkreditlån.
At betale af på et realkreditlån med din indkomst og opsparing kan opbruge din pensionskasse. Du kan muligvis ikke dække akutte udgifter og lægeregninger. Det er dog i orden at betale af på realkreditlånet, hvis du har mere end nok til afdrag på realkreditlån og leveomkostninger.
Hvis dine penge er investeret i et finansielt aktiv, og investeringsafkastet (ROI) er mindre end din realkreditrente, kan det være en god beslutning at hæve dine penge for at betale af på realkreditlånet.
Der er masser af fordele, der følger med boligejerskab, og en af dem er muligheden for at trække dine renter på realkreditlån fra i din skat. At betale af på dit realkreditlån betyder, at du ikke længere kan nyde dette privilegium.
I mellemtiden er der alternativer til at afbetale dit realkreditlån tidligt uden at opbruge din pensionsopsparing.
Omvendt pant
Et omvendt realkreditlån er et boliglån til rådighed for boligejere på 62 år og ældre. Det er typisk for folk, der har betalt af på deres realkreditlån, da lånet er baseret på din boligs friværdi.
Lånet kan modregne et realkreditlån og kræver ikke månedlige ydelser. Det tilbagebetales, når låntager ikke længere bor i boligen.
Afhængigt af din nuværende gæld kan et omvendt realkreditlån give dig likvid egenkapital, som du kan bruge til at dække akutte udgifter og lægeregninger under pensionering. Brug en Omvendt realkreditlånberegner at vurdere, hvor meget du er berettiget til at låne til en ordentlig planlægning.
Hjemlån
Et boliglån kan være en god mulighed for boligejere, der har tilbagebetalt en betydelig procentdel af deres realkreditlån.
Da boligen sikrer lånet, har den normalt en lavere rente sammenlignet med lån uden sikkerhed.
Du kan bruge lånet til at betale dit eksisterende realkreditlån og de resterende kontanter til at finansiere din pension.
Lånets løbetid er normalt omkring 20 år, men i modsætning til et omvendt realkreditlån skal du foretage månedlige betalinger.
Pantelånsoverdragelse
Pantlån er en aftale mellem en långiver og en låntager, der oplever et økonomisk tilbageslag eller tab.
I løbet af realkreditlånet vil långiveren sætte din månedlige betaling på pause i aftalens varighed, hvorefter du muligvis skal betale alle manglende betalinger og genoptage regelmæssige betalinger uden bod.
Nogle långivere kan blive enige om at reducere den månedlige betaling under realkreditlånet i stedet for en total pause.
Det er en god mulighed for folk, der har deres penge bundet til en investering, for nylig har lidt et indkomsttab eller har et hjem beskadiget af en naturkatastrofe.
refinansiering
Realkreditrefinansiering optager et nyt realkreditlån for at erstatte det eksisterende. Målet er normalt lavere renter og længere låneperioder. For at kvalificere dig til en refinansiering skal du have tilstrækkelig egenkapital i hjemmet. Boligkapital er din hjemværdi baseret på nuværende markedsvurdering minus det beløb, du stadig skylder på realkreditlånet.
Eksperter anbefaler refinansiering, hvis det kan sænke din rente med et procentpoint. En anden faktor at overveje er varigheden af tid, det vil tage dig at nå break-even-punktet efter refinansieringen.
Du kan også refinansiere for at få en længere løbetid til at lette på pension. Dette vil reducere din månedlige betaling og give dig nok midler til andre udgifter. Det kan dog betyde, at du betaler mere renter, hvis du beregner den samlede betaling efter den nye låneperiode.
Overvej refinansieringsulemper, såsom ekstra omkostninger, før du vælger denne mulighed.
Omarbejd dit realkreditlån
Omformning af realkreditlån, eller låneomlægning, justerer din lånesaldo for en lavere månedlig betaling.
Denne strategi bruges, når du har en stor betaling, der måske skal mere til for at betale af på lånet. Efter at have foretaget den store betaling, kan du forhandle med långiveren om at reducere de månedlige betalinger bagefter.
Det koster normalt mellem $200 og $300 at omarbejde dit realkreditlån. Hvis det gøres rigtigt, opvejer bekvemmeligheden og roen i sindet, der følger med lavere månedlige betalinger, gebyrerne for omarbejdning af realkreditlån.
Slip af med realkreditforsikring.
Nogle konventionelle og Federal Housing Administration (FHA)-støttede lån kræver realkreditforsikring. Dette kan øge den samlede månedlige betaling markant.
Realkreditforsikring beskytter långivere mod at tabe penge, hvis du misligholder. For FHA-støttede lån betaler du en månedlig realkreditforsikringspræmie (MIP), omkring 0.15 % til 0.75 % af lånebeløbet årligt.
Du kan refinansiere dit realkreditlån til et konventionelt lån for at eliminere FHA realkreditforsikring.
Ligeledes skal boligkøbere, der ikke kan betale 20 procent i udbetaling for konventionelle lån, betale privat realkreditforsikring (PMI). Før 2017 og under COVID-19-pandemien, PMI var fradragsberettiget, men ikke længere.
Hvis du har råd til det, så betal dit realkreditlån op til 78 procent af den oprindelige boligværdi for at slippe af med PMI. Boligejere kan også få en ny vurdering af deres bolig, især hvis boligens værdi er steget, siden de tog lånet.
Udlejning af ubrugte lokaler
Denne strategi er kun for nogle. Først skal du have plads nok og en anden ekstra du kan leje. Det kan betyde, at du skal omdanne dit hjems kælder til en separat lejlighed. Det ville hjælpe, hvis du også var tryg ved at bo sammen med en anden.
Det anbefales også at diskutere dette med din långiver og undersøge boligudlejningslovene i dit område.
De ekstra penge ved at leje dit ledige værelse ud kan bruges til at øge din månedlige afdrag på realkreditlån. Dette vil betyde, at du kan gennemføre dit realkreditlån tidligt. Drøft dette med din långiver, før du øger den månedlige betaling for at sikre, at det ikke pådrager sig nogen bøde.
Antag, at indkomsten fortsætter efter at have gennemført dit realkreditlån. I så fald kan du finansiere din pensionslivsstil og dække lægeudgifter.
