Mae Dyled yn Fwy na Rhif
Mae'r rhan fwyaf o bobl yn edrych ar ddyled fel un cyfanswm mawr. Maen nhw'n adio'r balansau at ei gilydd, yn syllu ar y rhif, ac yn penderfynu a yw'n teimlo'n hylaw neu'n frawychus. Mae'r ymateb hwnnw'n gwneud synnwyr, ond nid yw'n adrodd y stori gyfan. Gall dau berson fod yn ddyledus yr un swm a bod mewn sefyllfaoedd hollol wahanol yn dibynnu ar y math o ddyled, y gyfradd llog, yr amserlen dalu, a phwy sy'n rheoli'r telerau.
Mae edrych ar ddyled drwy lens strwythurol yn golygu gofyn cwestiynau gwell na “Faint sydd arnaf i?” Mae’n golygu gofyn sut mae’r ddyled wedi’i hadeiladu. Gall rhywun sy’n cymharu opsiynau fel rhyddhad dyled Indiana gael mwy o eglurder drwy edrych nid yn unig ar y balans, ond hefyd ar ba ddyledion sydd ddrytaf, pa rai sydd fwyaf brys, a pha rai sy’n creu’r pwysau mwyaf.
Mae Siâp Dyled yn Bwysig
Mae gan ddyled strwythur, bron fel adeilad. Mae rhai rhannau'n cario mwy o bwysau nag eraill. Gall morgais gyda chyfradd sefydlog a thaliad rhagweladwy fod yn drwm, ond yn sefydlog. Gall balans cerdyn credyd llog uchel fod yn llai, ond yn fwy peryglus oherwydd ei fod yn tyfu'n gyflym a gall fod yn anodd ei dalu i lawr. Gall bil meddygol gael gwahanol bosibiliadau negodi na benthyciad ceir. Gall benthyciad diwrnod cyflog greu straen llif arian parod ar unwaith hyd yn oed os yw'r balans yn edrych yn fach.
Dyma pam y gall y balans cyfan fod yn gamarweiniol. Nid yw benthyciad o $20,000 ar gyfradd sefydlog isel yr un peth â $20,000 wedi'i wasgaru ar draws sawl cerdyn credyd gyda chyfraddau newidiol a thaliadau gofynnol. Gall y cyntaf fod yn rhan o gynllun hirdymor. Gall yr ail fod yn system sy'n dal i dynnu arian allan o'ch dyfodol.
Pwy sy'n Dal y Ddyled? Mae'r Dynameg Pŵer yn Newid
Cwestiwn pwysig arall yw pwy sy'n berchen ar y ddyled. A yw hi'n dal gyda'r benthyciwr gwreiddiol? A yw wedi'i gwerthu i brynwr dyled? A yw hi gydag asiantaeth gasglu? A yw'r credydwr wedi'i sicrhau gan gyfochrog, fel car neu dŷ, neu a yw'r ddyled heb ei sicrhau?
Mae hynny'n bwysig oherwydd bod gan wahanol gredydwyr wahanol offer, cymhellion ac amserlenni. Gall fod gan fenthyciwr â sicrwydd hawliau ynghlwm wrth yr eiddo. Gall cwmni cardiau credyd heb sicrwydd ddibynnu ar bwysau talu, llog a chamau cyfreithiol posibl. Efallai bod prynwr dyled wedi prynu'r cyfrif am lai na'r balans gwreiddiol ac efallai y bydd yn negodi'n wahanol.
Mae adnoddau casglu dyledion y Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr yn esbonio nifer o hawliau ac amddiffyniadau defnyddwyr sy'n gysylltiedig â chasglwyr. Mae gwybod pwy sy'n cysylltu â chi a'r hyn y caniateir iddynt ei wneud yn gyfreithiol yn helpu i droi sefyllfa llawn straen yn rhywbeth haws i'w werthuso.
Mae Cyfraddau Llog yn Datgelu'r Pwyntiau Gwendid
Mae llog yn un o'r arwyddion cliriaf o fregusrwydd strwythurol. Gall dyled â chyfradd isel fod yn hylaw hyd yn oed os yw'r balans yn fawr. Gall dyled â chyfradd uchel ddod yn ansefydlog yn gyflym oherwydd bod cymaint o bob taliad yn mynd tuag at log yn lle lleihau'r prifswm.
Dyma lle mae pobl yn aml yn teimlo'n rhwystredig. Maen nhw'n gwneud taliadau, ond prin y mae'r balans yn symud. Yn strwythurol, mae hynny'n golygu bod y ddyled wedi'i chynllunio mewn ffordd sy'n arafu dianc. Gall y taliad gadw'r cyfrif yn gyfredol, ond efallai na fydd yn creu llawer o gynnydd.
Dylai adolygiad dyled cryf restru balansau yn ôl cyfradd llog, nid maint yn unig. Nid y balans lleiaf yw'r bygythiad mwyaf bob amser. Efallai y bydd y ddyled sy'n tyfu gyflymaf neu'n defnyddio'r mwyaf o arian parod misol yn haeddu sylw yn gyntaf.
Mae Aeddfedrwydd yn ymwneud ag Amseru
Ym maes cyllid, mae aeddfedrwydd yn cyfeirio at pryd mae dyled yn ddyledus neu faint o amser y disgwylir i ad-daliad ei gymryd. I aelwydydd, mae'r un syniad yn bwysig mewn ffordd ymarferol. Mae rhai dyledion yn fyrdymor ac yn frys. Mae eraill yn hirdymor ac yn rhagweladwy. Mae rhai angen taliad mawr yn fuan. Mae eraill yn lledaenu taliadau ar draws blynyddoedd.
Mae amseru yn effeithio ar straen. Mae benthyciad sy'n ddyledus y mis nesaf yn creu math gwahanol o bwysau na benthyciad sy'n ddyledus dros bum mlynedd. Gall cerdyn credyd heb ddyddiad talu penodol ymestyn yn dawel am amser hir. Gall benthyciad personol gyda dyddiad gorffen penodol deimlo'n fwy strwythuredig oherwydd bod llinell derfyn glir.
Gall deunydd addysgol y Gronfa Ffederal ar hanfodion credyd defnyddwyr helpu defnyddwyr i ddeall sut mae benthyca, ad-dalu a chynhyrchion credyd yn effeithio ar benderfyniadau ariannol. Pan fyddwch chi'n deall amseru, gallwch chi weld a oes gan eich dyled lwybr i'w chwblhau neu a yw'n syml yn adnewyddu ei hun fis ar ôl mis.
Mae Uwchradd yn Golygu Bod Rhai Rhwymedigaethau'n Dod yn Gyntaf
Nid yw pob dyled yn arwain at yr un canlyniadau os na chaiff ei thalu. Gall rhent, taliadau morgais, benthyciadau ceir, cyfleustodau, trethi, cynhaliaeth plant, a dyledion wedi'u sicrhau greu canlyniadau cyflymach neu fwy difrifol na rhai dyledion heb eu sicrhau. Nid yw hynny'n golygu y gellir anwybyddu dyledion heb eu sicrhau, ond mae'n golygu bod blaenoriaethau'n bwysig.
Mae safbwynt strwythurol yn gofyn, “Pa rwymedigaethau sy’n amddiffyn fy sefydlogrwydd sylfaenol?” Fel arfer, daw tai, cludiant, bwyd, cyfleustodau ac yswiriant gofynnol cyn taliadau ychwanegol ar ddyledion blaenoriaeth is. Heb y gorchymyn hwnnw, gall person amddiffyn cerdyn credyd ar ddamwain wrth beryglu rhent neu gludiant.
Nid yw hyn yn ymwneud ag osgoi cyfrifoldeb. Mae'n ymwneud ag adeiladu strategaeth ad-dalu nad yw'n niweidio sylfaen bywyd bob dydd.
Gall Dyled Fod yn Offeryn neu'n Drap
Nid yw dyled yn ddrwg o reidrwydd. Gall morgais helpu rhywun i brynu cartref. Gall benthyciad myfyriwr gefnogi addysg. Gall benthyciad busnes ariannu twf. Gall benthyciad car wneud cludiant yn bosibl. Yn yr achosion hynny, gall dyled weithredu fel offeryn, yn enwedig pan fo'r taliad yn fforddiadwy a'r telerau'n glir.
Mae dyled yn dod yn fwy bregus pan mae'n talu am oroesi yn hytrach na thwf. Os yw cardiau credyd yn talu am fwydydd, petrol, bylchau rhent, neu anghenion meddygol oherwydd na all incwm gadw i fyny, mae'r strwythur yn arwydd o broblem ddyfnach. Efallai nad disgyblaeth bersonol yw'r broblem. Gall fod yn anwadalrwydd incwm, costau cynyddol, gwaith ansefydlog, treuliau meddygol, neu ddiffyg cynilion brys.
Mae'r gwahaniaeth hwnnw'n bwysig oherwydd bod cywilydd yn canolbwyntio ar y person, tra bod strwythur yn canolbwyntio ar y system. Gall strwythur gwell yn aml leihau straen yn fwy effeithiol na hunanfeirniadaeth.
Pentwr y Brifddinas Gartref
Yn aml, mae busnesau'n edrych ar ddyled fel rhan o bentwr cyfalaf, sy'n golygu haenau o gyllid gyda gwahanol gostau, risgiau a lefelau blaenoriaeth. Gall aelwydydd fenthyca'r syniad hwnnw. Gallai eich pentwr cyfalaf personol gynnwys incwm, cynilion, cardiau credyd, benthyciadau personol, biliau meddygol, benthyciadau ceir, benthyciadau myfyrwyr a dyled morgais.
Pan fydd y pentwr yn iach, mae gan bob haen bwrpas. Mae incwm yn talu costau byw. Mae cynilion yn ymdopi â syrpreisys. Mae dyled yn cefnogi pryniannau mawr neu fuddsoddiadau wedi'u cynllunio. Pan fydd y pentwr yn wan, mae cardiau credyd yn disodli cynilion, mae benthyciadau'n talu benthyciadau eraill, ac mae taliadau gofynnol yn defnyddio arian a ddylai fod yn adeiladu sefydlogrwydd.
Gall edrych ar eich cyllid fel hyn fod yn ddefnyddiol iawn. Mae'n troi dyled o gwmwl o straen yn fap. Unwaith y byddwch chi'n gweld yr haenau, gallwch chi benderfynu pa rai sydd angen eu trwsio yn gyntaf.
Mae Adolygiad Strwythurol yn Dechrau Gyda Didoli
I ddeall strwythur eich dyled, ysgrifennwch bob rhwymedigaeth mewn un lle. Cynhwyswch y balans, y gyfradd llog, y taliad gofynnol, y dyddiad dyledus, y credydwr, a yw'r ddyled wedi'i sicrhau neu heb ei sicrhau, ac a yw'r taliad yn gyfredol. Yna chwiliwch am batrymau.
Pa ddyled sydd â'r gyfradd llog uchaf? Pa daliad sy'n creu'r pwysau misol mwyaf? Pa falans sydd ddim yn mynd i lawr? Pa gyfrif sydd â risg gyfreithiol neu gyfochrog? Pa ddyledion a grëwyd gan argyfyngau yn hytrach na dewisiadau a gynlluniwyd?
Mae'r cwestiynau hyn yn helpu i wahanu sŵn oddi wrth flaenoriaeth. Efallai y byddwch yn darganfod bod un benthyciad bach yn achosi mwy o ansefydlogrwydd na dyled fwy, â chyfradd is. Efallai y byddwch yn gweld bod sawl taliad gofynnol yn creu gwasgfa llif arian. Efallai y byddwch yn sylweddoli nad un balans yw'r broblem, ond y ffordd y mae'r holl daliadau'n rhyngweithio.
Strwythur yn Creu Strategaeth
Gall strategaeth ddyled sydd wedi'i hadeiladu o amgylch y cyfanswm sy'n ddyledus yn unig deimlo'n llethol. Mae strategaeth sydd wedi'i hadeiladu o amgylch strwythur yn fwy defnyddiol. Gall ddangos a oes angen i chi ostwng llog, cynyddu incwm, lleihau treuliau, negodi rhai cyfrifon, amddiffyn taliadau hanfodol, neu roi'r gorau i ddefnyddio credyd ar gyfer anghenion misol.
Y nod yw peidio â gwneud i'r ddyled edrych yn llai nag ydyw. Y nod yw deall pa fath o broblem rydych chi'n delio â hi. Mae angen un ateb ar broblem amseru. Mae angen un arall ar broblem llog. Mae angen un arall ar broblem llif arian. Mae angen un arall ar broblem risg gyfreithiol.
Mae dyled yn dod yn llai dirgel pan fyddwch chi'n rhoi'r gorau i'w thrin fel un rhif ac yn dechrau gweld sut mae wedi'i drefnu. Gall y newid hwnnw leihau panig a chreu llwybr cliriach ymlaen. Unwaith y byddwch chi'n deall y strwythur, nid ydych chi bellach yn ymateb i falansau yn unig. Rydych chi'n astudio'r system, yn dod o hyd i'r pwyntiau gwan, ac yn gwneud symudiadau mwy craff un haen ar y tro.
