Ddegawd yn ôl, roedd pob un nad oedd yn ymddeol yn rhagweld eu hymddeoliad yn optimistaidd. Mae hyn, fodd bynnag, yn wahanol yn y blynyddoedd diwethaf, gan fod dros 50 y cant yn ofni na fyddant yn gallu byw bywyd cyfforddus ar ôl ymddeol.
Mae rhai pryderon ymddeoliad y maent yn eu hofni yn cynnwys costau gofal iechyd uchel, chwyddiant uwch, rhedeg allan o arian, a gormod o ddyled.
Mae pryder ymddeol yn waeth i bobl sydd â thaliadau morgais. Er y gallai rhai fforddio taliad morgais llwyr, maent yn ofni rhedeg allan o arian ar ôl yr ad-daliad.
Ar y llaw arall, dim ond i rai y mae talu morgais cynnar yn ddelfrydol.
Sut i benderfynu a ddylid talu morgais yn gynnar
Mae p'un a yw'n gwneud synnwyr ariannol i dalu morgais yn gynnar yn dibynnu ar incwm, maint y morgais, cosb rhagdalu, cynilion, a didyniad llog morgais.
Gall talu morgais gyda’ch incwm a’ch cynilion ddisbyddu eich cronfa ymddeoliad. Efallai na fyddwch yn gallu talu costau brys a biliau meddygol. Fodd bynnag, mae’n iawn talu’r morgais os oes gennych fwy na digon ar gyfer ad-dalu’r morgais a threuliau byw.
Os caiff eich arian ei fuddsoddi mewn ased ariannol a bod yr Elw ar Fuddsoddiad (ROI) yn llai na llog eich morgais, gallai tynnu eich arian yn ôl i dalu’r morgais fod yn benderfyniad da.
Mae llawer o fuddion yn dod gyda pherchnogaeth tŷ, ac un ohonynt yw'r cyfle i ddidynnu eich taliadau llog morgais ar eich trethi. Mae talu eich morgais yn golygu na allwch chi fwynhau'r fraint hon ymhellach.
Yn y cyfamser, mae dewisiadau eraill heblaw talu eich morgais yn gynnar heb ddisbyddu eich cynilion ymddeoliad.
Morgais gwrthdroi
Mae morgais gwrthdro yn fenthyciad cartref sydd ar gael i berchnogion tai 62 oed a hŷn. Mae fel arfer ar gyfer pobl sydd wedi talu eu morgais, gan fod y benthyciad yn seiliedig ar ecwiti eich cartref.
Gall y benthyciad wrthbwyso morgais ac nid oes angen taliadau misol. Caiff ei ad-dalu pan na fydd y benthyciwr yn byw yn y cartref mwyach.
Yn dibynnu ar eich dyled gyfredol, gall morgais gwrthdro roi ecwiti hylifol i chi, y gallwch ei ddefnyddio i ddarparu ar gyfer costau brys a biliau meddygol yn ystod ymddeoliad. Defnydd a Cyfrifiannell morgais gwrthdroi i amcangyfrif faint yr ydych yn gymwys i'w fenthyg ar gyfer cynllunio priodol.
Benthyciad Ecwiti Cartref
Gallai benthyciad ecwiti cartref fod yn opsiwn da i berchnogion tai sydd wedi ad-dalu canran sylweddol o'u prif forgais.
Gan fod y cartref yn sicrhau'r benthyciad, mae ganddo gyfradd llog is fel arfer o'i gymharu â benthyciadau anwarantedig.
Gallwch ddefnyddio'r benthyciad i dalu'ch morgais presennol a'r arian sy'n weddill i ariannu eich ymddeoliad.
Mae tymor y benthyciad fel arfer tua 20 mlynedd, ond yn wahanol i forgais gwrthdro, rhaid i chi wneud taliadau misol.
Ymoddefiad morgais
Mae ymatal rhag morgais yn gytundeb rhwng benthyciwr a benthyciwr sy’n profi rhwystr neu golled ariannol.
Yn ystod yr ymatal rhag morgais, bydd y benthyciwr yn oedi'ch taliad misol am gyfnod y cytundeb, ac ar ôl hynny efallai y bydd yn rhaid i chi dalu'r holl daliadau a gollwyd ac ailddechrau taliadau rheolaidd heb gosb.
Efallai y bydd rhai benthycwyr yn cytuno i leihau’r taliad misol yn ystod yr ymatal rhag morgais yn lle seibiant llwyr.
Mae’n opsiwn da i bobl y mae eu harian wedi’i glymu i lawr mewn buddsoddiad, sydd wedi dioddef colled incwm yn ddiweddar, neu sydd â chartref wedi’i ddifrodi gan drychineb naturiol.
Ail-ariannu
Mae ailgyllido morgais yn cymryd benthyciad morgais newydd yn lle'r un presennol. Y nod fel arfer yw cyfraddau is a thymhorau benthyciad hirach. I fod yn gymwys ar gyfer ailgyllido, bydd angen ecwiti cartref digonol arnoch. Ecwiti cartref yw eich gwerth cartref yn seiliedig ar amcangyfrif cyfredol o'r farchnad llai'r swm sy'n ddyledus gennych o hyd ar y morgais.
Mae arbenigwyr yn argymell ail-ariannu os gall ostwng eich cyfradd un pwynt canran. Ffactor arall i'w ystyried yw hyd yr amser y bydd yn ei gymryd i chi gyrraedd y pwynt adennill costau ar ôl yr ailgyllido.
Efallai y byddwch hefyd yn ailgyllido i gael tymor hwy i leddfu ar ymddeoliad. Bydd hyn yn lleihau eich taliad misol ac yn rhoi digon o arian i chi ar gyfer treuliau eraill. Fodd bynnag, gallai hyn olygu y byddwch yn talu mwy o log os byddwch yn cyfrifo cyfanswm y taliad ar ôl tymor y benthyciad newydd.
Ystyriwch anfanteision ail-ariannu, megis costau ychwanegol, cyn dewis yr opsiwn hwn.
Ail-lunio'ch morgais
Mae ail-gastio morgeisi, neu ail-amorteiddio benthyciad, yn addasu balans eich benthyciad ar gyfer taliad misol is.
Defnyddir y strategaeth hon pan fydd gennych daliad mawr a allai fod angen mwy i dalu'r benthyciad. Ar ôl gwneud y taliad mawr, gallwch drafod gyda'r benthyciwr i leihau'r taliadau misol wedyn.
Fel arfer mae'n costio rhwng $200 a $300 i ail-lunio'ch morgais. Os caiff ei wneud yn iawn, mae'r cyfleustra a'r tawelwch meddwl sy'n cyd-fynd â thaliadau misol is yn gorbwyso'r ffioedd ail-gastio morgais.
Cael gwared ar yswiriant morgais.
Mae angen yswiriant morgais ar rai benthyciadau confensiynol a Gweinyddiaeth Tai Ffederal (FHA). Gall hyn gynyddu cyfanswm y taliad misol yn sylweddol.
Mae yswiriant morgais yn amddiffyn benthycwyr rhag colli arian rhag ofn i chi fethu â chydymffurfio. Ar gyfer benthyciadau a gefnogir gan FHA, byddwch yn talu premiwm yswiriant morgais misol (MIP), tua 0.15% i 0.75% o swm y benthyciad yn flynyddol.
Efallai y byddwch yn ailgyllido'ch morgais i fenthyciad confensiynol i ddileu yswiriant morgais FHA.
Yn yr un modd, bydd yn rhaid i brynwyr tai na allant wneud taliad i lawr o 20 y cant ar gyfer benthyciadau confensiynol dalu yswiriant morgais preifat (PMI). Cyn 2017 ac yn ystod y pandemig COVID-19, Roedd PMI yn drethadwy, ond nid bellach.
Os gallwch chi ei fforddio, talwch eich morgais hyd at 78 y cant o werth gwreiddiol y cartref i gael gwared ar PMI. Gall perchnogion tai hefyd gael gwerthusiad newydd ar gyfer eu cartref, yn enwedig os yw gwerth y cartref wedi'i werthfawrogi ers iddynt gymryd y benthyciad.
Rhentu ystafelloedd nad ydynt yn cael eu defnyddio
Mae'r strategaeth hon ar gyfer rhai yn unig. Yn gyntaf, rhaid bod gennych ddigon o le ac un ychwanegol arall y gallwch ei rentu. Gallai hyn olygu trosi islawr eich cartref yn fflat ar wahân. Byddai'n help petaech chi hefyd yn gyfforddus yn byw gyda rhywun arall.
Hefyd, argymhellir trafod hyn gyda'ch benthyciwr ac ymchwilio i'r deddfau rhentu preswyl yn eich ardal.
Gellir defnyddio'r arian ychwanegol o rentu eich ystafell sbâr i gynyddu eich taliad morgais misol. Bydd hyn yn golygu y gallwch gwblhau eich taliad morgais yn gynnar. Trafodwch hyn gyda'ch benthyciwr cyn cynyddu'r taliad misol i sicrhau nad yw'n denu unrhyw gosb.
Tybiwch fod yr incwm yn parhau ar ôl cwblhau eich taliad morgais. Yn yr achos hwnnw, gallwch ariannu eich ffordd o fyw ymddeol a thalu am gostau meddygol.
