Před deseti lety každý nedůchodce očekával odchod do důchodu s optimismem. To je však v posledních letech jiné, protože přes 50 procent se bojí, že po odchodu do důchodu nebudou moci žít pohodlný život.
Některé úzkosti z důchodu, kterých se obávají, zahrnují vysoké náklady na zdravotní péči, zvýšenou inflaci, nedostatek peněz a příliš mnoho dluhů.
Úzkost v důchodu je horší pro lidi se splátkami hypotéky. I když by si někteří mohli dovolit rovnou splátku hypotéky, bojí se, že jim po splacení dojdou peníze.
Na druhou stranu předčasné splacení hypotéky je ideální jen pro některé.
Jak zjistit, zda předčasně splatit hypotéku
Zda má finanční smysl splatit hypotéku předčasně, závisí na příjmu, velikosti hypotéky, sankci za předčasné splacení, úsporách a odpočtu úroků z hypotéky.
Splácení hypotéky svými příjmy a úsporami může vyčerpat váš penzijní fond. Může se stát, že nebudete schopni pokrýt výdaje za pohotovost a lékařské účty. Je však v pořádku splácet hypotéku, pokud máte více než dost na splátky hypotéky a životní náklady.
Pokud jsou vaše peníze investovány do finančního aktiva a návratnost investice (ROI) je nižší než úrok z hypotéky, může být dobrým rozhodnutím vybrat peníze na splacení hypotéky.
Vlastnictví domu má spoustu výhod a jednou z nich je možnost odečíst si úroky z hypotéky z daní. Splácení hypotéky znamená, že tuto výhodu nemůžete dále využívat.
Mezitím existují alternativy, jak předčasně splatit hypotéku, aniž byste vyčerpali své úspory na důchod.
Reverzní hypotéka
Reverzní hypotéka je úvěr na bydlení dostupný majitelům domů ve věku 62 let a starším. Obvykle je to pro lidi, kteří splatili hypotéku, protože půjčka je založena na vašem vlastním kapitálu.
Půjčka může kompenzovat hypotéku a nevyžaduje měsíční splátky. Splácí se, když dlužník již v domě nebydlí.
V závislosti na vašem aktuálním dluhu vám reverzní hypotéka může poskytnout likvidní kapitál, který můžete použít k pokrytí mimořádných výdajů a lékařských účtů během důchodu. Použijte a Reverzní hypoteční kalkulačka abyste odhadli, kolik si můžete půjčit na správné plánování.
Půjčka na bydlení
Úvěr na vlastní bydlení může být dobrou volbou pro majitele domů, kteří splatili značné procento jistiny hypotéky.
Vzhledem k tomu, že dům zajišťuje úvěr, má obvykle nižší úrokovou sazbu ve srovnání s nezajištěnými úvěry.
Půjčku můžete použít na splacení stávající hypotéky a zbývající hotovost na financování svého důchodu.
Doba splatnosti úvěru je obvykle asi 20 let, ale na rozdíl od reverzní hypotéky musíte platit měsíční splátky.
Snášenlivost hypotéky
Snášenlivost hypotéky je dohoda mezi věřitelem a dlužníkem, kteří zažívají finanční neúspěch nebo ztrátu.
Během splácení hypotéky vám věřitel pozastaví měsíční splátku po dobu trvání smlouvy, poté možná budete muset uhradit všechny zmeškané platby a obnovit pravidelné platby bez sankcí.
Někteří věřitelé mohou souhlasit se snížením měsíční splátky během splácení hypotéky namísto celkové pauzy.
Je to dobrá volba pro lidi, kteří mají své peníze vázané v investici, nedávno utrpěli ztrátu příjmu nebo mají dům poškozen přírodní katastrofou.
Refinancování
Refinancování hypotéky je čerpání nového hypotečního úvěru, který nahradí ten stávající. Cílem je obvykle nižší sazby a delší úvěrové podmínky. Abyste se kvalifikovali na refinancování, budete potřebovat odpovídající vlastní kapitál. Vlastní kapitál je váš domácí hodnota na základě aktuálního tržního odhadu mínus částka, kterou ještě dlužíte na hypotéce.
Odborníci doporučují refinancování, pokud může snížit vaši sazbu o jeden procentní bod. Dalším faktorem, který je třeba zvážit, je doba, po kterou po refinancování dosáhnete bodu zvratu.
Můžete také refinancovat, abyste získali delší dobu, abyste mohli odejít do důchodu. Snížíte tak svou měsíční splátku a získáte dostatek prostředků na další výdaje. To však může znamenat, že zaplatíte více úroků, pokud spočítáte celkovou splátku po novém období půjčky.
Zvažte nevýhody refinancování, jako jsou dodatečné náklady, než zvolíte tuto možnost.
Přepracujte hypotéku
Přepracování hypotéky neboli reamortizace úvěru upraví zůstatek vašeho úvěru na nižší měsíční splátku.
Tato strategie se používá, když máte velkou splátku, která může potřebovat více na splacení půjčky. Po provedení velké platby můžete s věřitelem vyjednávat o snížení měsíčních splátek.
Přepracování hypotéky obvykle stojí 200 až 300 USD. Pokud se to udělá správně, pohodlí a klid doprovázející nižší měsíční splátky převáží poplatky za přepracování hypotéky.
Zbavte se pojištění hypotéky.
Některé konvenční a Federální Housing Administration (FHA) kryté úvěry vyžadují pojištění hypotéky. To může výrazně zvýšit celkovou měsíční splátku.
Hypoteční pojištění chrání poskytovatele úvěrů před ztrátou peněz v případě selhání. U úvěrů zajištěných FHA budete platit měsíční pojistné na hypotéku (MIP), přibližně 0.15 % až 0.75 % z výše úvěru ročně.
Můžete refinancovat hypotéku na konvenční úvěr, abyste odstranili pojištění hypotéky FHA.
Stejně tak kupující domů, kteří nemohou složit 20procentní zálohu na konvenční úvěry, budou muset platit soukromé hypoteční pojištění (PMI). Před rokem 2017 a během pandemie COVID-19, PMI bylo daňově uznatelné, ale už ne.
Pokud si to můžete dovolit, zaplaťte hypotéku až do výše 78 procent původní hodnoty domu, abyste se zbavili PMI. Majitelé domů mohou také získat nové ocenění svého domu, zejména pokud se hodnota domu od doby, kdy si vzali úvěr, zvýšila.
Pronájem nevyužitých místností
Tato strategie je jen pro některé. Nejprve musíte mít dostatek prostoru a další extra si můžete pronajmout. To by mohlo znamenat přeměnu sklepa vašeho domova na samostatný byt. Pomohlo by ti, kdyby ti bylo příjemné žít s někým jiným.
Také se doporučuje diskutovat o tom se svým věřitelem a prozkoumat zákony o pronájmu obytných prostor ve vaší oblasti.
Extra hotovost z pronájmu vašeho volného pokoje lze použít ke zvýšení měsíční splátky hypotéky. To znamená, že hypotéku můžete splatit dříve. Prodiskutujte to se svým věřitelem před zvýšením měsíční splátky, abyste se ujistili, že to nebude mít žádné sankce.
Předpokládejme, že příjem bude pokračovat i po dokončení splátky hypotéky. V takovém případě můžete financovat svůj životní styl v důchodu a pokrýt léčebné výlohy.
