Usa ka dekada ang milabay, ang matag dili retirado nagpaabut sa ilang pagretiro nga adunay pagkamalaumon. Kini, bisan pa, lahi sa bag-ohay nga mga tuig, tungod kay kapin sa 50 porsyento ang nahadlok nga dili sila makapuyo sa usa ka komportable nga kinabuhi pagkahuman sa pagretiro.
Ang ubang mga kabalaka sa pagretiro nga ilang gikahadlokan naglakip sa taas nga gasto sa pag-atiman sa panglawas, pagtaas sa inflation, pagkahurot sa salapi, ug sobra nga utang.
Ang kabalaka sa pagretiro mas grabe alang sa mga tawo nga adunay bayad sa utang. Bisan kung ang uban makabayad sa usa ka direkta nga bayad sa prenda, nahadlok sila nga mahurot ang kuwarta pagkahuman sa pagbayad.
Sa laing bahin, ang sayo nga pagbayad sa mortgage maayo ra alang sa pipila.
Sa unsa nga paagi sa pagtino kon sa pagbayad sa usa ka mortgage sayo
Kung makatarunganon ba sa panalapi ang pagbayad sa usa ka mortgage nga sayo nagdepende sa kita, gidak-on sa mortgage, silot sa prepayment, tinigum, ug pagkunhod sa interes sa mortgage.
Ang pagbayad sa utang gamit ang imong kinitaan ug tinigom mahimong makahurot sa imong pundo sa pagretiro. Mahimong dili nimo mabayran ang mga galastuhan sa emerhensya ug mga bayronon sa medikal. Bisan pa, okay ra ang pagbayad sa utang kung adunay ka sobra sa igo alang sa pagbayad sa mortgage ug gasto sa panginabuhi.
Kung ang imong kwarta gipuhunan sa usa ka pinansyal nga asset ug ang Return On Investment (ROI) mas ubos kaysa imong interes sa mortgage, ang pag-withdraw sa imong kwarta aron mabayran ang mortgage mahimong usa ka maayong desisyon.
Adunay daghang mga benepisyo nga moabut sa pagpanag-iya sa balay, ug usa niini ang higayon nga ibawas ang imong mga pagbayad sa interes sa pagpautang sa imong mga buhis. Ang pagbayad sa imong utang nagpasabot nga dili ka na makatagamtam pa niini nga pribilehiyo.
Samtang, adunay mga alternatibo sa pagbayad sa imong utang sa sayo nga dili mahurot ang imong mga tinigom sa pagretiro.
Pagbaligya sa pagpautang
Ang reverse mortgage usa ka loan sa balay nga magamit sa mga tag-iya sa balay nga nag-edad 62 pataas. Kasagaran kini alang sa mga tawo nga nakabayad sa ilang utang, tungod kay ang loan gibase sa imong equity sa balay.
Ang loan mahimong mabawi ang usa ka mortgage ug wala magkinahanglan og binulan nga pagbayad. Gibayran kini kung ang nanghulam wala na magpuyo sa balay.
Depende sa imong utang karon, ang usa ka reverse mortgage makahatag kanimo og liquid equity, nga imong magamit sa pag-cater sa mga galastohan sa emerhensya ug medikal nga bayronon panahon sa pagretiro. Gamita ang a Reverse mortgage calculator aron banabanaon kung pila ang angayan nimong utangon alang sa husto nga pagplano.
Pagpangutang sa Home Equity
Ang usa ka home equity loan mahimo nga usa ka maayong kapilian alang sa mga tag-iya sa balay nga nakabayad sa usa ka igo nga porsyento sa ilang prinsipal sa pagpautang.
Tungod kay ang balay nagsiguro sa loan, kini kasagaran adunay mas ubos nga interest rate kon itandi sa unsecured loan.
Mahimo nimong gamiton ang loan aron mabayran ang imong kasamtangan nga utang ug ang nahabilin nga salapi aron pondohan ang imong pagretiro.
Ang termino sa loan kasagaran mga 20 ka tuig, apan dili sama sa usa ka reverse mortgage, kinahanglan ka nga magbayad matag bulan.
Pagpailob sa prenda
Ang pagpailob sa mortgage usa ka kasabutan tali sa usa ka nagpahulam ug usa ka nangutang nga nakasinati sa usa ka pinansyal nga kapakyasan o pagkawala.
Atol sa pagpautang sa pagpautang, ang nagpahulam mopahunong sa imong binulan nga pagbayad alang sa gidugayon sa kasabotan, pagkahuman mahimo nimo nga bayran ang tanan nga wala bayad nga bayad ug ipadayon ang regular nga pagbayad nga wala’y silot.
Ang ubang mga nagpahulam mahimong mouyon nga pakunhuran ang binulan nga bayad sa panahon sa pagpailob sa pagpautang imbes sa usa ka kinatibuk-ang paghunong.
Kini usa ka maayo nga kapilian alang sa mga tawo nga ang ilang salapi gihigot sa usa ka pamuhunan, bag-o lang nag-antus sa pagkawala sa kita, o adunay usa ka balay nga naguba sa usa ka natural nga katalagman.
Pagdugang og Refinancing
Ang mortgage refinance mao ang pagkuha sa bag-ong mortgage loan aron ilisan ang kasamtangan. Ang tumong kasagaran alang sa mas mubu nga rates ug mas taas nga mga termino sa pautang. Aron mahimong kuwalipikado alang sa usa ka refinance, kinahanglan nimo ang igo nga equity sa balay. Ang equity sa balay imo bili sa balay base sa kasamtangan nga pagtantiya sa merkado minus ang kantidad nga imong utang pa sa utang.
Girekomenda sa mga eksperto ang pag-refinance kung kini makapaus-os sa imong rate sa usa ka porsyento nga punto. Ang laing butang nga angay tagdon mao ang gidugayon sa panahon nga gikinahanglan nimo aron maabot ang break-even point human sa refinance.
Mahimo ka usab nga mag-refinance aron makakuha og mas taas nga termino aron dali nga magretiro. Kini makapakunhod sa imong binulan nga bayad ug makahatag kanimo og igong pundo alang sa ubang mga galastuhan. Bisan pa, kini mahimong magpasabut nga mobayad ka og dugang nga interes kung imong kuwentahon ang kinatibuk-ang bayad pagkahuman sa bag-ong termino sa pautang.
Hunahunaa ang mga kakulangan sa pag-refinancing, sama sa dugang gasto, sa dili pa mopili niini nga opsyon.
Ibalik ang imong utang
Ang pag-recast sa mortgage, o reamortization sa pautang, nag-adjust sa imong balanse sa utang para sa mas mubu nga binulan nga bayad.
Gigamit kini nga estratehiya kung adunay ka dako nga bayad nga mahimo’g kinahanglan pa aron mabayran ang utang. Pagkahuman sa paghimo sa dako nga pagbayad, mahimo kang makigsabot sa nagpahulam aron makunhuran ang binulan nga pagbayad pagkahuman.
Kasagaran nagkantidad kini tali sa $200 ug $300 aron ibalik ang imong utang. Kung gibuhat sa husto, ang kasayon ug kalinaw sa hunahuna nga nag-uban sa mas ubos nga binulan nga pagbayad labaw pa sa mga bayranan sa pag-recast sa mortgage.
Kuhaa ang mortgage insurance.
Ang ubang mga conventional ug Federal Housing Administration (FHA) nga gipaluyohan nga mga pautang nagkinahanglan og mortgage insurance. Mahimo kini nga madugangan ang kinatibuk-ang binulan nga bayad.
Ang insyurans sa mortgage nanalipod sa mga nagpahulam gikan sa pagkawala sa salapi kung dili nimo mabayran. Para sa FHA-backed loan, magbayad ka og binuwan nga mortgage insurance premium (MIP), mga 0.15% ngadto sa 0.75% sa kantidad sa loan kada tuig.
Mahimo nimong i-refinance ang imong mortgage ngadto sa naandan nga loan aron mawagtang ang FHA mortgage insurance.
Sa samang paagi, ang mga mamalit og balay nga dili makabayad og 20 porsiyento nga down payment alang sa conventional loan kinahanglang mobayad og private mortgage insurance (PMI). Sa wala pa ang 2017 ug sa panahon sa pandemya sa COVID-19, Ang PMI kay tax-deductible, pero dili na.
Kung mahimo nimo kini, bayri ang imong utang hangtod sa 78 porsyento sa orihinal nga kantidad sa balay aron mawala ang PMI. Ang mga tag-iya sa balay mahimo usab nga makakuha usa ka bag-ong pagtan-aw alang sa ilang balay, labi na kung ang kantidad sa balay nag-apresyar sukad sila mikuha sa utang.
Pag-abang sa wala magamit nga mga kwarto
Kini nga estratehiya alang lamang sa pipila. Una, kinahanglan nga adunay ka igo nga lugar ug usa pa nga dugang nga mahimo nimong abangan. Kini mahimong magpasabot sa pag-convert sa basement sa imong balay ngadto sa usa ka bulag nga apartment. Makatabang kini kung komportable ka usab nga magpuyo uban ang lain.
Usab, ang paghisgot niini uban sa imong nagpahulam ug pagsiksik sa mga balaod sa pag-abang sa puy-anan sa imong lugar girekomendar.
Ang dugang nga salapi gikan sa pag-abang sa imong ekstrang kwarto mahimong magamit aron madugangan ang imong binulan nga bayad sa utang. Kini nagpasabut nga mahimo nimong makompleto ang imong pagbayad sa mortgage sayo. Palihog hisgoti kini sa imong tigpahulam sa dili pa dugangan ang binuwan nga bayranan aron maseguro nga dili kini makadani ug bisan unsang silot.
Ibutang ta nga ang kita magpadayon human makompleto ang imong pagbayad sa utang. Niana nga kaso, mahimo nimong pondohan ang imong pagretiro sa kinabuhi ug mabayran ang mga gasto sa medikal.
