Fa una dècada, tots els no jubilats anticipaven la seva jubilació amb optimisme. Això, però, és diferent en els últims anys, ja que més del 50 per cent té por de no poder viure una vida còmoda després de la jubilació.
Algunes ansietats de jubilació que temen inclouen costos elevats de la sanitat, augment de la inflació, quedar-se sense diners i massa deute.
L'ansietat per la jubilació és pitjor per a les persones amb pagaments hipotecaris. Tot i que alguns es poden permetre un pagament d'hipoteca, temen quedar-se sense diners després del reemborsament.
D'altra banda, el pagament anticipat de la hipoteca només és ideal per a alguns.
Com determinar si cal pagar anticipadament una hipoteca
Si té sentit financer pagar una hipoteca anticipadament depèn dels ingressos, la mida de la hipoteca, la penalització de pagament anticipat, l'estalvi i la deducció d'interessos hipotecaris.
El pagament d'una hipoteca amb els vostres ingressos i estalvis pot esgotar el vostre fons de jubilació. És possible que no pugueu cobrir les despeses d'emergència i les factures mèdiques. Tanmateix, està bé pagar la hipoteca si teniu més que suficient per a l'amortització de la hipoteca i les despeses de manutenció.
Si els vostres diners s'inverteixen en un actiu financer i el retorn de la inversió (ROI) és inferior al vostre interès hipotecari, retirar els vostres diners per pagar la hipoteca pot ser una bona decisió.
Hi ha molts avantatges que ofereix la propietat de l'habitatge, i un d'ells és l'oportunitat de deduir els pagaments dels interessos hipotecaris dels vostres impostos. El pagament de la vostra hipoteca significa que no podreu gaudir més d'aquest privilegi.
Mentrestant, hi ha alternatives per pagar anticipadament la vostra hipoteca sense esgotar els vostres estalvis de jubilació.
Hipoteca inversa
Una hipoteca inversa és un préstec d'habitatge disponible per als propietaris de 62 anys o més. Normalment és per a persones que han pagat la seva hipoteca, ja que el préstec es basa en el patrimoni de la vostra llar.
El préstec pot compensar una hipoteca i no requereix pagaments mensuals. Es paga quan el prestatari ja no viu a la casa.
Depenent del vostre deute actual, una hipoteca inversa us pot proporcionar capital líquid, que podeu utilitzar per cobrir les despeses d'emergència i les factures mèdiques durant la jubilació. Utilitzeu a Calculadora d'hipoteques inverses per estimar quant sou elegible per demanar préstec per a una planificació adequada.
Préstec immobiliari
Un préstec de valor de la llar pot ser una bona opció per als propietaris que han pagat un percentatge considerable del principal de la seva hipoteca.
Com que l'habitatge garanteix el préstec, sol tenir un tipus d'interès més baix en comparació amb els préstecs no garantits.
Podeu utilitzar el préstec per pagar la vostra hipoteca existent i l'efectiu restant per finançar la vostra jubilació.
El termini del préstec sol ser d'uns 20 anys, però a diferència d'una hipoteca inversa, cal fer pagaments mensuals.
Condonació d'hipoteques
La condonació d'hipoteques és un acord entre un prestador i un prestatari que pateix un revés o pèrdua financera.
Durant la condonació de la hipoteca, el prestador posarà en pausa el vostre pagament mensual durant la durada del contracte, després del qual és possible que hàgiu de pagar tots els pagaments perduts i reprendre els pagaments regulars sense penalització.
Alguns prestadors poden acordar reduir el pagament mensual durant la condonació de la hipoteca en lloc d'una pausa total.
És una bona opció per a persones que tenen els diners lligats en una inversió, han patit recentment una pèrdua d'ingressos o tenen un habitatge danyat per un desastre natural.
Refinançament
El refinançament hipotecari està contractant un nou préstec hipotecari per substituir l'existent. Normalment, l'objectiu és aconseguir taxes més baixes i terminis de préstec més llargs. Per qualificar per a un refinançament, necessitareu un patrimoni adequat de l'habitatge. El patrimoni de la llar és el teu valor de la llar basat en l'estimació actual del mercat menys l'import que encara deu de la hipoteca.
Els experts recomanen refinançar si pot reduir la vostra taxa en un punt percentual. Un altre factor a tenir en compte és la durada de temps que us trigarà a arribar al punt d'equilibri després del refinançament.
També podeu refinançar per obtenir un termini més llarg per facilitar la jubilació. Això reduirà el vostre pagament mensual i us oferirà prou fons per a altres despeses. Tanmateix, això pot significar que pagareu més interessos si calculeu el pagament total després del nou termini del préstec.
Penseu en refinançar els inconvenients, com ara costos addicionals, abans de triar aquesta opció.
Reforma la teva hipoteca
La reestructuració de la hipoteca, o la reamortització del préstec, ajusta el saldo del vostre préstec per a un pagament mensual inferior.
Aquesta estratègia s'utilitza quan teniu un pagament important que pot necessitar més per pagar el préstec. Després de fer el pagament gran, podeu negociar amb el prestador per reduir els pagaments mensuals posteriorment.
Normalment costa entre 200 i 300 dòlars per reformar la vostra hipoteca. Si es fa bé, la comoditat i la tranquil·litat que acompanyen els pagaments mensuals més baixos superen les comissions de reestructuració de la hipoteca.
Desfer-se de l'assegurança hipotecaria.
Alguns préstecs convencionals i de la Federal Housing Administration (FHA) requereixen una assegurança hipotecaria. Això pot augmentar significativament el pagament mensual total.
L'assegurança hipotecaria protegeix els prestadors de la pèrdua de diners en cas d'impagament. Per als préstecs recolzats per la FHA, pagareu una prima mensual d'assegurança hipotecaria (MIP), al voltant del 0.15% al 0.75% de l'import del préstec anualment.
Podeu refinançar la vostra hipoteca a un préstec convencional per eliminar l'assegurança hipotecaria de la FHA.
De la mateixa manera, els compradors d'habitatge que no puguin fer un pagament inicial del 20 per cent dels préstecs convencionals hauran de pagar una assegurança hipotecaria privada (PMI). Abans del 2017 i durant la pandèmia de la COVID-19, PMI era deduïble d'impostos, però ja no.
Si us ho podeu permetre, pagueu la vostra hipoteca fins al 78 per cent del valor original de l'habitatge per desfer-vos del PMI. Els propietaris també poden obtenir una nova taxació de la seva llar, especialment si el valor de l'habitatge s'ha apreciat des que van prendre el préstec.
Lloguer d'habitacions no utilitzades
Aquesta estratègia és només per a alguns. Primer, has de tenir prou espai i un altre extra que pots llogar. Això podria significar convertir el soterrani de la vostra llar en un apartament independent. Seria d'ajuda que també estiguéssiu còmode vivint amb una altra persona.
A més, es recomana discutir-ho amb el vostre prestador i investigar les lleis de lloguer residencial de la vostra zona.
L'efectiu addicional de llogar la vostra habitació lliure es pot utilitzar per augmentar el pagament mensual de la vostra hipoteca. Això significarà que podeu completar el pagament de la vostra hipoteca amb antelació. Si us plau, discutiu-ho amb el vostre prestador abans d'augmentar el pagament mensual per assegurar-vos que no atregui cap penalització.
Suposem que els ingressos continuen després de completar el pagament de la hipoteca. En aquest cas, podeu finançar el vostre estil de vida de jubilació i cobrir les despeses mèdiques.
