এক দশক আগে, প্রত্যেক অ-অবসরপ্রাপ্তরা আশাবাদের সাথে তাদের অবসরের প্রত্যাশা করেছিল। তবে, সাম্প্রতিক বছরগুলিতে এটি ভিন্ন, কারণ 50 শতাংশের বেশি ভয় পাচ্ছেন যে তারা অবসর গ্রহণের পরে আরামদায়ক জীবনযাপন করতে পারবেন না।
কিছু অবসরের উদ্বেগ যা তারা ভয় পায় তার মধ্যে রয়েছে উচ্চ স্বাস্থ্যসেবা খরচ, বর্ধিত মুদ্রাস্ফীতি, অর্থ ফুরিয়ে যাওয়া এবং অত্যধিক ঋণ।
বন্ধকী পেমেন্ট সহ লোকেদের জন্য অবসরের উদ্বেগ আরও খারাপ। যদিও কেউ কেউ সরাসরি বন্ধকী অর্থ প্রদানের সামর্থ্য রাখে, তারা পরিশোধের পরে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ভয় পায়।
অন্য দিকে, প্রথম দিকে বন্ধকী অর্থ প্রদান শুধুমাত্র কারো কারো জন্য আদর্শ।
একটি বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে কিনা তা নির্ধারণ কিভাবে
বন্ধকী টাকা তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা আর্থিক বোধগম্য কিনা তা নির্ভর করে আয়, বন্ধকের আকার, প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি, সঞ্চয়, এবং বন্ধকের সুদ কাটার উপর।
আপনার আয় এবং সঞ্চয় দিয়ে একটি বন্ধকী পরিশোধ করা আপনার অবসর তহবিল হ্রাস করতে পারে। আপনি জরুরী খরচ এবং চিকিৎসা বিলগুলি কভার করতে অক্ষম হতে পারেন। যাইহোক, যদি বন্ধকী পরিশোধ এবং জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত পরিমাণের বেশি থাকে তবে বন্ধকী পরিশোধ করা ঠিক আছে।
যদি আপনার অর্থ একটি আর্থিক সম্পদে বিনিয়োগ করা হয় এবং বিনিয়োগের রিটার্ন অন ইনভেস্টমেন্ট (ROI) আপনার বন্ধকী সুদের চেয়ে কম হয়, তাহলে বন্ধকী পরিশোধ করার জন্য আপনার অর্থ উত্তোলন করা একটি ভাল সিদ্ধান্ত হতে পারে।
বাড়ির মালিকানার সাথে প্রচুর সুবিধা রয়েছে এবং তাদের মধ্যে একটি হল আপনার করের উপর আপনার বন্ধকী সুদের অর্থপ্রদান কাটার সুযোগ। আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার অর্থ হল আপনি এই বিশেষাধিকারটি আর উপভোগ করতে পারবেন না।
ইতিমধ্যে, আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে হ্রাস না করে আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার বিকল্প রয়েছে৷
বিপরীত বন্ধক
একটি বিপরীত বন্ধক হল একটি গৃহ ঋণ যা 62 বছর বা তার বেশি বয়সী বাড়ির মালিকদের জন্য উপলব্ধ। এটি সাধারণত যারা তাদের বন্ধকী পরিশোধ করেছেন তাদের জন্য, কারণ ঋণটি আপনার বাড়ির ইকুইটির উপর ভিত্তি করে।
ঋণ একটি বন্ধকী অফসেট করতে পারে এবং মাসিক অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হয় না। যখন ঋণগ্রহীতা আর বাড়িতে থাকেন না তখন এটি পরিশোধ করা হয়।
আপনার বর্তমান ঋণের উপর নির্ভর করে, একটি বিপরীত বন্ধক আপনাকে তরল ইক্যুইটি প্রদান করতে পারে, যা আপনি অবসর গ্রহণের সময় জরুরী খরচ এবং চিকিৎসা বিলের জন্য ব্যবহার করতে পারেন। ব্যবহার করা বিপরীত বন্ধকী ক্যালকুলেটর সঠিক পরিকল্পনার জন্য আপনি কতটা ঋণ নেওয়ার যোগ্য তা অনুমান করতে।
হোম ইক্যুইটি anণ
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বাড়ির মালিকদের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যারা তাদের বন্ধকী মূলের একটি উল্লেখযোগ্য শতাংশ পরিশোধ করেছেন।
যেহেতু বাড়িটি ঋণকে সুরক্ষিত করে, তাই সাধারণত অনিরাপদ ঋণের তুলনায় এর সুদের হার কম থাকে।
আপনি আপনার বিদ্যমান বন্ধকী এবং অবশিষ্ট নগদ আপনার অবসরের তহবিল পরিশোধ করতে ঋণ ব্যবহার করতে পারেন।
ঋণের মেয়াদ সাধারণত প্রায় 20 বছর হয়, কিন্তু একটি বিপরীত বন্ধকী থেকে ভিন্ন, আপনাকে অবশ্যই মাসিক অর্থপ্রদান করতে হবে।
বন্ধক সহনশীলতা
মর্টগেজ সহনশীলতা হল একটি ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতার মধ্যে একটি চুক্তি যা আর্থিক বিপর্যয় বা ক্ষতির সম্মুখীন হয়।
বন্ধক সহ্য করার সময়, ঋণদাতা চুক্তির সময়কালের জন্য আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে বিরতি দেবে, এর পরে আপনাকে সমস্ত মিস করা অর্থ প্রদান করতে হবে এবং জরিমানা ছাড়াই নিয়মিত অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করতে হতে পারে।
কিছু ঋণদাতা মোট বিরতির পরিবর্তে বন্ধকী সহনশীলতার সময় মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে সম্মত হতে পারে।
এটি এমন লোকেদের জন্য একটি ভাল বিকল্প যাঁদের অর্থ বিনিয়োগে বাঁধা রয়েছে, সম্প্রতি আয়ের ক্ষতি হয়েছে বা প্রাকৃতিক দুর্যোগে বাড়ি ক্ষতিগ্রস্ত হয়েছে৷
বিচ্যুত
বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন বিদ্যমান একটি প্রতিস্থাপন একটি নতুন বন্ধকী ঋণ গ্রহণ করা হয়. লক্ষ্য সাধারণত কম হার এবং দীর্ঘ ঋণ শর্তাবলী জন্য. একটি পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনার পর্যাপ্ত হোম ইকুইটি প্রয়োজন হবে। হোম ইক্যুইটি আপনার বাড়ির মান বর্তমান বাজার অনুমান বিয়োগের উপর ভিত্তি করে আপনি এখনও বন্ধকীতে যে পরিমাণ পাওনা আছেন।
বিশেষজ্ঞরা পুনর্অর্থায়নের পরামর্শ দেন যদি এটি আপনার হার এক শতাংশ পয়েন্ট কমাতে পারে। বিবেচনা করার আরেকটি বিষয় হল পুনঃঅর্থায়নের পরে বিরতি-ইভেন পয়েন্টে পৌঁছাতে আপনার সময় লাগবে।
আপনি অবসর গ্রহণ সহজ করার জন্য একটি দীর্ঘ মেয়াদ পেতে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন। এটি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করবে এবং অন্যান্য খরচের জন্য আপনাকে যথেষ্ট তহবিল বহন করবে। যাইহোক, এর অর্থ হতে পারে আপনি যদি নতুন ঋণের মেয়াদের পরে মোট অর্থপ্রদানের হিসাব করেন তাহলে আপনি আরও সুদ দিতে হবে।
পুনর্অর্থায়নের অসুবিধাগুলি বিবেচনা করুন, যেমন অতিরিক্ত খরচ, এই বিকল্পটি নির্বাচন করার আগে।
আপনার বন্ধকী পুনঃস্থাপন
মর্টগেজ রিকাস্টিং, বা লোন রিমোর্টাইজেশন, কম মাসিক পেমেন্টের জন্য আপনার লোনের ব্যালেন্স সামঞ্জস্য করে।
এই কৌশলটি ব্যবহার করা হয় যখন আপনার একটি বড় অর্থপ্রদান থাকে যা ঋণ পরিশোধের জন্য আরও বেশি প্রয়োজন হতে পারে। বড় অর্থ প্রদান করার পরে, আপনি পরবর্তীতে মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে ঋণদাতার সাথে আলোচনা করতে পারেন।
এটি সাধারণত $200 থেকে $300 আপনার বন্ধকী পুনঃস্থাপন করতে খরচ হয়. যদি সঠিকভাবে করা হয়, কম মাসিক পেমেন্ট সহ সুবিধা এবং মানসিক শান্তি বন্ধকী পুনঃকাস্টিং ফিকে ছাড়িয়ে যায়।
বন্ধকী বীমা পরিত্রাণ পান.
কিছু প্রচলিত এবং ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) সমর্থিত ঋণের জন্য বন্ধকী বীমা প্রয়োজন। এটি উল্লেখযোগ্যভাবে মোট মাসিক পেমেন্ট বৃদ্ধি করতে পারে।
বন্ধকী বীমা ঋণদাতাদের অর্থ হারানোর থেকে রক্ষা করে যদি আপনি ডিফল্ট করেন। FHA-সমর্থিত ঋণের জন্য, আপনি বার্ষিক ঋণের পরিমাণের প্রায় 0.15% থেকে 0.75% মাসিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (MIP) প্রদান করবেন।
আপনি FHA বন্ধকী বীমা নির্মূল করার জন্য একটি প্রচলিত ঋণে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।
একইভাবে, গৃহ ক্রেতা যারা প্রচলিত ঋণের জন্য 20 শতাংশ ডাউন পেমেন্ট করতে পারে না তাদের প্রাইভেট মর্টগেজ বীমা (PMI) দিতে হবে। 2017 সালের আগে এবং COVID-19 মহামারী চলাকালীন, পিএমআই কর-ছাড়যোগ্য ছিল, কিন্তু আর নয়.
আপনি যদি এটি সামর্থ্য করতে পারেন, তাহলে PMI থেকে মুক্তি পেতে মূল বাড়ির মূল্যের 78 শতাংশ পর্যন্ত আপনার বন্ধকী প্রদান করুন। বাড়ির মালিকরাও তাদের বাড়ির জন্য একটি নতুন মূল্যায়ন পেতে পারেন, বিশেষ করে যদি তারা ঋণ নেওয়ার পর থেকে বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি পায়।
অব্যবহৃত রুম ভাড়া
এই কৌশল শুধুমাত্র কিছু জন্য. প্রথমত, আপনার অবশ্যই পর্যাপ্ত জায়গা থাকতে হবে এবং অন্য একটি অতিরিক্ত আপনি ভাড়া নিতে পারেন। এর অর্থ হতে পারে আপনার বাড়ির বেসমেন্টকে একটি পৃথক অ্যাপার্টমেন্টে রূপান্তর করা। আপনি যদি অন্য কারো সাথে বসবাস করতে আরামদায়ক হন তবে এটি সাহায্য করবে।
এছাড়াও, আপনার ঋণদাতার সাথে এটি নিয়ে আলোচনা করা এবং আপনার এলাকার আবাসিক ভাড়া আইন নিয়ে গবেষণা করার পরামর্শ দেওয়া হয়।
আপনার অতিরিক্ত রুম ভাড়া থেকে অতিরিক্ত নগদ আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট বাড়ানোর জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। এর মানে হল আপনি আপনার বন্ধকী পেমেন্ট তাড়াতাড়ি সম্পূর্ণ করতে পারবেন। মাসিক পেমেন্ট বাড়ানোর আগে দয়া করে আপনার ঋণদাতার সাথে এটি নিয়ে আলোচনা করুন যাতে এটি কোনো জরিমানা না করে।
ধরুন আপনার মর্টগেজ পেমেন্ট শেষ করার পরেও আয় চলতে থাকে। সেক্ষেত্রে, আপনি আপনার অবসর জীবনযাপনের জন্য তহবিল যোগাতে পারেন এবং চিকিৎসা খরচগুলি কভার করতে পারেন।
