Преди десетилетие всеки непенсионер очакваше пенсионирането си с оптимизъм. Това обаче е различно през последните години, тъй като над 50 процента се страхуват, че няма да могат да живеят комфортен живот след пенсиониране.
Някои страхове за пенсиониране, от които се страхуват, включват високи разходи за здравеопазване, повишена инфлация, изчерпване на парите и твърде много дългове.
Безпокойството при пенсиониране е по-лошо за хората с ипотечни плащания. Въпреки че някои биха могли да си позволят директно плащане по ипотека, те се страхуват, че ще останат без пари след погасяването.
От друга страна, предсрочното плащане на ипотека е идеално само за някои.
Как да определите дали да изплатите ипотека предсрочно
Дали има финансов смисъл да изплащате ипотека предсрочно зависи от дохода, размера на ипотеката, неустойката за предплащане, спестяванията и приспадането на ипотечната лихва.
Изплащането на ипотека с вашия доход и спестявания може да изтощи вашия пенсионен фонд. Възможно е да не можете да покриете спешни разходи и медицински сметки. Въпреки това е добре да изплатите ипотеката, ако имате повече от достатъчно за изплащане на ипотека и разходи за живот.
Ако парите ви са инвестирани във финансов актив и възвръщаемостта на инвестицията (ROI) е по-малка от ипотечната ви лихва, изтеглянето на парите ви за изплащане на ипотеката може да е добро решение.
Има много ползи, които идват със собствеността върху жилище и една от тях е възможността да приспадате лихвите по ипотечния кредит върху данъците си. Изплащането на ипотеката ви означава, че не можете повече да се наслаждавате на тази привилегия.
Междувременно има алтернативи за предсрочно изплащане на ипотеката ви, без да изчерпвате пенсионните си спестявания.
Обратна ипотека
Обратната ипотека е жилищен заем, достъпен за собственици на жилища на 62 и повече години. Обикновено е за хора, които са изплатили ипотеката си, тъй като заемът се основава на капитала на вашия дом.
Заемът може да компенсира ипотека и не изисква месечни плащания. Погасява се, когато кредитополучателят вече не живее в жилището.
В зависимост от текущия ви дълг, обратната ипотека може да ви осигури ликвиден капитал, който можете да използвате за покриване на спешни разходи и медицински сметки по време на пенсиониране. Използвай Калкулатор за обратна ипотека за да прецените колко имате право да заемете за правилно планиране.
Заем за собствен капитал
Заемът за собствен капитал може да бъде добър вариант за собственици на жилища, които са изплатили значителен процент от главницата на ипотеката си.
Тъй като жилището обезпечава заема, то обикновено има по-нисък лихвен процент в сравнение с необезпечените заеми.
Можете да използвате заема, за да изплатите съществуващата си ипотека, а останалите пари да финансирате пенсионирането си.
Срокът на заема обикновено е около 20 години, но за разлика от обратната ипотека, трябва да правите месечни плащания.
Търпение на ипотеката
Ипотечното търпение е споразумение между заемодател и кредитополучател, който изпитва финансова неуспех или загуба.
По време на търпението на ипотеката заемодателят ще спре месечното ви плащане за срока на споразумението, след което може да се наложи да платите всички пропуснати плащания и да възобновите редовните плащания без неустойка.
Някои кредитори може да се съгласят да намалят месечната вноска по време на търпението на ипотеката вместо пълна пауза.
Това е добър вариант за хора, чиито пари са обвързани с инвестиция, наскоро са претърпели загуба на доход или имат дом, повреден от природно бедствие.
Рефинансиране
Рефинансирането на ипотека е теглене на нов ипотечен заем, който да замени съществуващия. Целта обикновено е по-ниски лихви и по-дълги срокове на заема. За да отговаряте на условията за рефинансиране, ще ви е необходим адекватен собствен капитал. Имотът е ваш домашна стойност въз основа на текущата пазарна оценка минус сумата, която все още дължите по ипотеката.
Експертите препоръчват рефинансиране, ако може да намали лихвата ви с един процентен пункт. Друг фактор, който трябва да имате предвид, е продължителността на времето, което ще ви отнеме да достигнете точката на рентабилност след рефинансирането.
Можете също така да рефинансирате, за да получите по-дълъг срок за по-лесно пенсиониране. Това ще намали месечната ви вноска и ще ви осигури достатъчно средства за други разходи. Това обаче може да означава, че ще платите повече лихва, ако изчислите общото плащане след новия срок на заема.
Обмислете недостатъците на рефинансирането, като допълнителни разходи, преди да изберете тази опция.
Преформулирайте ипотеката си
Преформулирането на ипотеката или реамортизацията на заема коригира салдото ви по кредита за по-ниска месечна вноска.
Тази стратегия се използва, когато имате голямо плащане, което може да се нуждае от повече за изплащане на заема. След като направите голямото плащане, можете да преговаряте с кредитора за намаляване на месечните плащания след това.
Обикновено струва между $200 и $300, за да промените вашата ипотека. Ако се направи правилно, удобството и спокойствието, съпътстващи по-ниските месечни плащания, надвишават таксите за преработване на ипотека.
Отървете се от ипотечната застраховка.
Някои конвенционални и обезпечени от Федералната жилищна администрация (FHA) заеми изискват ипотечна застраховка. Това може значително да увеличи общото месечно плащане.
Ипотечната застраховка предпазва кредиторите от загуба на пари, в случай че не изпълните задълженията си. За заеми, обезпечени от FHA, ще плащате месечна премия за ипотечна застраховка (MIP), около 0.15% до 0.75% от сумата на заема годишно.
Можете да рефинансирате ипотеката си в конвенционален заем, за да премахнете ипотечната застраховка на FHA.
По същия начин купувачите на жилища, които не могат да направят 20 процента първоначална вноска за конвенционални заеми, ще трябва да плащат частна ипотечна застраховка (PMI). Преди 2017 г. и по време на пандемията от COVID-19, PMI се приспадаше от данъци, но вече не.
Ако можете да си го позволите, платете ипотеката си до 78 процента от първоначалната стойност на дома, за да се отървете от PMI. Собствениците на жилища могат също така да получат нова оценка за своя дом, особено ако стойността на дома се е повишила, откакто са взели заема.
Отдаване под наем на неизползвани стаи
Тази стратегия е само за някои. Първо, трябва да имате достатъчно място и още една екстра, която можете да наемете. Това може да означава преустройство на мазето на вашия дом в отделен апартамент. Би било полезно, ако ви е удобно да живеете с някой друг.
Освен това се препоръчва да обсъдите това с вашия кредитор и да проучите законите за жилищно отдаване под наем във вашия район.
Допълнителните пари от отдаването под наем на вашата свободна стая могат да се използват за увеличаване на месечната ви вноска по ипотека. Това ще означава, че можете да завършите плащането на ипотеката си по-рано. Моля, обсъдете това с вашия заемодател, преди да увеличите месечното плащане, за да сте сигурни, че няма да наложи неустойка.
Да предположим, че приходите продължават след изплащане на ипотечния кредит. В този случай можете да финансирате начина си на живот след пенсиониране и да покриете медицинските разходи.
