قبل عقد من الزمن، كان كل غير المتقاعدين يتوقعون تقاعدهم بتفاؤل. ومع ذلك، اختلف هذا في السنوات الأخيرة، حيث يخشى أكثر من 50 بالمائة من أنهم لن يتمكنوا من عيش حياة مريحة بعد التقاعد.
بعض مخاوف التقاعد التي يخشونها تشمل ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية، وزيادة التضخم، ونفاد الأموال، والكثير من الديون.
القلق من التقاعد أسوأ بالنسبة للأشخاص الذين لديهم أقساط الرهن العقاري. على الرغم من أن البعض يستطيع تحمل دفع الرهن العقاري بشكل كامل، إلا أنهم يخشون نفاد المال بعد السداد.
من ناحية أخرى، يعتبر السداد المبكر للرهن العقاري مثاليًا للبعض فقط.
كيفية تحديد ما إذا كان سيتم سداد الرهن العقاري في وقت مبكر
يعتمد ما إذا كان سداد الرهن العقاري مبكرًا منطقيًا من الناحية المالية على الدخل وحجم الرهن العقاري وعقوبة الدفع المسبق والمدخرات وخصم فوائد الرهن العقاري.
قد يؤدي سداد الرهن العقاري باستخدام دخلك ومدخراتك إلى استنفاد صندوق التقاعد الخاص بك. قد لا تتمكن من تغطية نفقات الطوارئ والفواتير الطبية. ومع ذلك، لا بأس بسداد الرهن العقاري إذا كان لديك ما يكفي لسداد الرهن العقاري ونفقات المعيشة.
إذا تم استثمار أموالك في أصل مالي وكان عائد الاستثمار (ROI) أقل من فائدة الرهن العقاري، فقد يكون سحب أموالك لسداد الرهن العقاري قرارًا جيدًا.
هناك الكثير من الفوائد التي تأتي مع ملكية المنازل، وأحدها هو فرصة خصم أقساط الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك من الضرائب. إن سداد الرهن العقاري الخاص بك يعني أنه لا يمكنك الاستمتاع بهذا الامتياز بشكل أكبر.
وفي الوقت نفسه، هناك بدائل لسداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر دون استنفاد مدخرات التقاعد الخاصة بك.
الرهن العكسي
الرهن العقاري العكسي هو قرض سكني متاح لأصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا فما فوق. عادةً ما يكون هذا مخصصًا للأشخاص الذين قاموا بسداد رهنهم العقاري، حيث يعتمد القرض على قيمة ملكية منزلك.
يمكن أن يعوض القرض الرهن العقاري ولا يتطلب دفعات شهرية. ويتم سداده عندما لا يعيش المقترض في المنزل.
اعتمادًا على ديونك الحالية، يمكن أن يوفر لك الرهن العقاري العكسي أسهمًا سائلة، والتي يمكنك استخدامها لتغطية نفقات الطوارئ والفواتير الطبية أثناء التقاعد. إستخدم عكس حاسبة الرهن العقاري لتقدير المبلغ الذي أنت مؤهل للاقتراض من أجل التخطيط السليم.
بيت العدالة القرض
قد يكون قرض ملكية المنزل خيارًا جيدًا لأصحاب المنازل الذين قاموا بسداد نسبة كبيرة من أصل رهنهم العقاري.
وبما أن المنزل يؤمن القرض، فإنه عادة ما يكون لديه معدل فائدة أقل بالمقارنة مع القروض غير المضمونة.
يمكنك استخدام القرض لسداد الرهن العقاري الحالي والمبلغ المتبقي لتمويل تقاعدك.
عادة ما تكون مدة القرض حوالي 20 عامًا، ولكن على عكس الرهن العقاري العكسي، يجب عليك سداد دفعات شهرية.
التحمل على الرهن العقاري
إن التسامح مع الرهن العقاري هو اتفاق بين المقرض والمقترض الذي يعاني من انتكاسة أو خسارة مالية.
أثناء فترة التسامح مع الرهن العقاري، سيقوم المُقرض بإيقاف دفعتك الشهرية مؤقتًا طوال مدة الاتفاقية، وبعد ذلك قد يتعين عليك دفع جميع الدفعات الفائتة واستئناف الدفعات المنتظمة دون عقوبة.
قد يوافق بعض المقرضين على تخفيض الدفعة الشهرية خلال فترة التسامح مع الرهن العقاري بدلاً من التوقف التام.
إنه خيار جيد للأشخاص الذين لديهم أموال مقيدة في الاستثمار، أو عانوا مؤخرًا من فقدان الدخل، أو لديهم منزل تضرر بسبب كارثة طبيعية.
إعادة التمويل
إعادة تمويل الرهن العقاري هي الحصول على قرض رهن عقاري جديد ليحل محل القرض الحالي. الهدف عادة هو الحصول على معدلات أقل وشروط قرض أطول. للتأهل لإعادة التمويل، سوف تحتاج إلى حقوق ملكية كافية للمساكن. ملكية المنزل هي ملكك قيمة المنزل بناءً على تقديرات السوق الحالية مطروحًا منها المبلغ الذي لا تزال مدينًا به على الرهن العقاري.
يوصي الخبراء بإعادة التمويل إذا كان من الممكن أن يخفض معدل الفائدة بمقدار نقطة مئوية واحدة. هناك عامل آخر يجب مراعاته وهو المدة الزمنية التي ستستغرقها للوصول إلى نقطة التعادل بعد إعادة التمويل.
يمكنك أيضًا إعادة التمويل للحصول على فترة أطول لتسهيل التقاعد. سيؤدي ذلك إلى تقليل دفعتك الشهرية وسيوفر لك أموالاً كافية لتغطية النفقات الأخرى. ومع ذلك، قد يعني هذا أنك ستدفع فائدة أكبر إذا قمت بحساب إجمالي الدفعة بعد مدة القرض الجديدة.
النظر في سلبيات إعادة التمويل، مثل التكاليف الإضافيةقبل اختيار هذا الخيار.
إعادة صياغة الرهن العقاري الخاص بك
تعمل إعادة صياغة الرهن العقاري، أو إعادة سداد القرض، على تعديل رصيد القرض الخاص بك للحصول على دفعة شهرية أقل.
يتم استخدام هذه الإستراتيجية عندما يكون لديك دفعة كبيرة قد تحتاج إلى المزيد لسداد القرض. بعد سداد الدفعة الكبيرة، يمكنك التفاوض مع المُقرض لتقليل الدفعات الشهرية بعد ذلك.
عادة ما تتكلف إعادة صياغة الرهن العقاري الخاص بك ما بين 200 إلى 300 دولار. إذا تم القيام بذلك بشكل صحيح، فإن الراحة وراحة البال المصاحبة للدفعات الشهرية المنخفضة تفوق رسوم إعادة صياغة الرهن العقاري.
تخلص من تأمين الرهن العقاري.
تتطلب بعض القروض المدعومة من إدارة الإسكان الفيدرالية والتقليدية (FHA) تأمينًا على الرهن العقاري. هذا يمكن أن يزيد بشكل كبير من إجمالي الدفع الشهري.
يحمي تأمين الرهن العقاري المقرضين من خسارة الأموال في حالة التخلف عن السداد. بالنسبة للقروض المدعومة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية، ستدفع قسط تأمين شهري على الرهن العقاري (MIP)، حوالي 0.15% إلى 0.75% من مبلغ القرض سنويًا.
يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك إلى قرض تقليدي لإزالة تأمين الرهن العقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
وعلى نحو مماثل، فإن مشتري المساكن الذين لا يستطيعون تسديد دفعة أولى بنسبة 20% للقروض التقليدية سوف يضطرون إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص. قبل عام 2017 وخلال جائحة كوفيد-19، وكان مؤشر مديري المشتريات معفى من الضرائب، ولكن ليس بعد الآن.
إذا كنت تستطيع تحمل ذلك، فادفع رهنك العقاري بنسبة تصل إلى 78 بالمائة من قيمة المنزل الأصلي للتخلص من مؤشر مديري المشتريات (PMI). يمكن لأصحاب المنازل أيضًا الحصول على تقييم جديد لمنزلهم، خاصة إذا ارتفعت قيمة المنزل منذ حصولهم على القرض.
تأجير الغرف غير المستخدمة
هذه الاستراتيجية مخصصة للبعض فقط. أولاً، يجب أن يكون لديك مساحة كافية ومساحة إضافية أخرى يمكنك استئجارها. قد يعني هذا تحويل الطابق السفلي من منزلك إلى شقة منفصلة. سيكون من المفيد أيضًا أن تكون مرتاحًا للعيش مع شخص آخر.
يوصى أيضًا بمناقشة هذا الأمر مع مُقرضك والبحث في قوانين الإيجار السكني في منطقتك.
يمكن استخدام الأموال الإضافية الناتجة عن تأجير غرفتك الاحتياطية لزيادة دفعات الرهن العقاري الشهرية. وهذا يعني أنه يمكنك إكمال دفع الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر. يرجى مناقشة هذا الأمر مع المُقرض الخاص بك قبل زيادة الدفعة الشهرية للتأكد من أنها لا تسبب أي عقوبة.
لنفترض أن الدخل يستمر بعد الانتهاء من دفع الرهن العقاري الخاص بك. في هذه الحالة، يمكنك تمويل نمط حياتك التقاعدي وتغطية النفقات الطبية.
