ዕዳ ከቁጥር በላይ ነው
አብዛኛዎቹ ሰዎች ዕዳን እንደ አንድ ትልቅ ድምር አድርገው ይመለከቱታል። ሚዛኖቹን ይደምሩ፣ ቁጥሩን ይመለከታሉ፣ እና ማስተዳደር ወይም አስፈሪ እንደሆነ ይወስናሉ። ይህ ምላሽ ምክንያታዊ ነው፣ ነገር ግን ሙሉውን ታሪክ አይናገርም። ሁለት ሰዎች ተመሳሳይ መጠን ሊበደሩ እና እንደ ዕዳው አይነት፣ የወለድ መጠኑ፣ የክፍያ መርሃ ግብር እና ውሎችን የሚቆጣጠረው ማን እንደሆነ በመመስረት ሙሉ በሙሉ የተለያዩ ሁኔታዎች ውስጥ ሊሆኑ ይችላሉ።
ዕዳን በመዋቅራዊ መነጽር መመልከት ማለት "ምን ያህል ዕዳ አለብኝ?" ከሚለው የተሻለ ጥያቄ መጠየቅ ማለት ነው። ይህ ማለት ዕዳው እንዴት እንደተገነባ መጠየቅ ማለት ነው። እንደ ኢንዲያና ያሉ የዕዳ እፎይታ ያሉ አማራጮችን የሚያወዳድር ሰው ቀሪ ሒሳቡን ብቻ ሳይሆን የትኞቹ ዕዳዎች በጣም ውድ እንደሆኑ፣ የትኞቹ ደግሞ በጣም አጣዳፊ እንደሆኑ እና የትኞቹ ደግሞ ከፍተኛ ጫና እየፈጠሩ እንደሆነ በማየት የበለጠ ግልጽነት ሊያገኝ ይችላል።
የዕዳ ቅርፅ አስፈላጊ ነው
ዕዳ ልክ እንደ ሕንፃ መዋቅር አለው። አንዳንድ ክፍሎች ከሌሎቹ የበለጠ ክብደት አላቸው። ቋሚ ተመን እና ሊገመት የሚችል ክፍያ ያለው ብድር ከባድ ሊሆን ይችላል፣ ግን የተረጋጋ ሊሆን ይችላል። ከፍተኛ የወለድ ክሬዲት ካርድ ቀሪ ሂሳብ ትንሽ ሊሆን ይችላል፣ ነገር ግን በፍጥነት ስለሚያድግ እና ለመክፈል አስቸጋሪ ስለሆነ የበለጠ አደገኛ ሊሆን ይችላል። የሕክምና ሂሳብ ከመኪና ብድር የተለየ የድርድር እድሎች ሊኖሩት ይችላል። የክፍያ ቀን ብድር ቀሪ ሒሳቡ ትንሽ ቢመስልም ወዲያውኑ የገንዘብ ፍሰት ውጥረት ሊፈጥር ይችላል።
ለዚህም ነው አጠቃላይ ቀሪ ሒሳቡ አሳሳች ሊሆን የሚችለው። ዝቅተኛ ቋሚ ተመን ያለው 20,000 ዶላር ብድር በበርካታ የክሬዲት ካርዶች ላይ ከተሰራጨው 20,000 ዶላር ጋር ተመሳሳይ አይደለም፤ ከተለዋዋጭ ተመኖች እና ዝቅተኛ ክፍያዎች ጋር። የመጀመሪያው የረጅም ጊዜ ዕቅድ አካል ሊሆን ይችላል። ሁለተኛው የወደፊት ዕጣ ፈንታዎን ገንዘብ የሚያወጣ ስርዓት ሊሆን ይችላል።
ዕዳውን የሚይዘው ማን ነው የኃይል ተለዋዋጭነትን የሚቀይር
ሌላው አስፈላጊ ጥያቄ ዕዳው የማን ነው የሚለው ነው። አሁንም ከመጀመሪያው አበዳሪ ጋር ነው? ለዕዳ ገዢ ተሸጧል? ከዕዳ ሰብሳቢ ኤጀንሲ ጋር ነው? አበዳሪው እንደ መኪና ወይም ቤት በዋስትና የተጠበቀ ነው ወይስ ዕዳው ዋስትና የለውም?
ይህ አስፈላጊ የሆነው የተለያዩ አበዳሪዎች የተለያዩ መሳሪያዎች፣ ማበረታቻዎች እና የጊዜ ሰሌዳዎች ስላሏቸው ነው። ዋስትና ያለው አበዳሪ ከንብረቱ ጋር የተያያዙ መብቶች ሊኖሩት ይችላል። ዋስትና የሌለው የክሬዲት ካርድ ኩባንያ በክፍያ ጫና፣ በወለድ እና በተቻለ የህግ እርምጃ ላይ ሊመካ ይችላል። የዕዳ ገዢ ሂሳቡን ከመጀመሪያው ቀሪ ሂሳብ ባነሰ ዋጋ ገዝቶት ሊሆን ይችላል እና በተለየ መንገድ ሊደራደር ይችላል።
የሸማቾች የፋይናንስ ጥበቃ ቢሮ የዕዳ አሰባሰብ ግብዓቶች ከሰብሳቢዎች ጋር የተያያዙ በርካታ የሸማቾች መብቶችን እና ጥበቃዎችን ያብራራሉ። ማን እርስዎን እያነጋገረዎት እንደሆነ እና በህጋዊ መንገድ ምን ማድረግ እንደሚችሉ ማወቅ አስጨናቂ ሁኔታን ለመገምገም ቀላል ወደሆነ ነገር ለመቀየር ይረዳል።
የወለድ ተመኖች ደካማ ነጥቦችን ያሳያሉ
ወለድ የመዋቅር ደካማነት ግልጽ ከሆኑ ምልክቶች አንዱ ነው። ዝቅተኛ ተመን ያለው ዕዳ ሚዛኑ ትልቅ ቢሆንም እንኳን ማስተዳደር ይችላል። ከፍተኛ ተመን ያለው ዕዳ በፍጥነት ያልተረጋጋ ሊሆን ይችላል ምክንያቱም እያንዳንዱ ክፍያ ዋናውን ክፍያ ከመቀነስ ይልቅ ወለድን ለማሳደድ ስለሚውል።
ሰዎች ብዙውን ጊዜ የሚበሳጩበት ቦታ ይህ ነው። ክፍያ እየፈጸሙ ነው፣ ነገር ግን ቀሪ ሂሳቡ በቀላሉ አይንቀሳቀስም። በመሠረተ ልማት፣ ይህ ማለት ዕዳው የሚወጣውን ፍጥነት በሚቀንስ መንገድ ነው የተነደፈው። ክፍያው ሂሳቡን ወቅታዊ ሊያደርገው ይችላል፣ ነገር ግን ብዙ እድገት ላያመጣ ይችላል።
ጠንካራ የዕዳ ግምገማ ሚዛኖቹን በወለድ መጠን፣ በመጠን ብቻ ሳይሆን በወለድ መጠን ደረጃ መስጠት አለበት። ትንሹ ቀሪ ሂሳብ ሁልጊዜ ትልቁ ስጋት አይደለም። በፍጥነት የሚያድግ ወይም በጣም ወርሃዊ ገንዘብ የሚወስድ ዕዳ ቅድሚያ ትኩረት ሊሰጠው ይችላል።
ብስለት ስለ ጊዜ አጠባበቅ ነው
በፋይናንስ ዘርፍ፣ ብስለት ማለት ዕዳ መቼ እንደሚከፈል ወይም ምን ያህል ጊዜ እንደሚከፈል የሚጠበቅበትን ጊዜ ያመለክታል። ለቤተሰቦች፣ ተመሳሳይ ሀሳብ በተግባራዊ መንገድ አስፈላጊ ነው። አንዳንድ ዕዳዎች ለአጭር ጊዜ እና አስቸኳይ ናቸው። ሌሎች ደግሞ ለረጅም ጊዜ የሚቆዩ እና ሊተነበዩ የሚችሉ ናቸው። አንዳንዶቹ በቅርቡ ከፍተኛ ክፍያ ይፈልጋሉ። ሌሎች ደግሞ ክፍያዎችን ለዓመታት ያሰራጫሉ።
የጊዜ ገደብ ውጥረትን ይነካል። በሚቀጥለው ወር የሚከፈል ብድር ከአምስት ዓመታት በላይ ከሚከፈል ብድር የተለየ ዓይነት ጫና ይፈጥራል። የተወሰነ የክፍያ ቀን የሌለው የክሬዲት ካርድ ለረጅም ጊዜ በጸጥታ ሊራዘም ይችላል። የተወሰነ የመጨረሻ ቀን ያለው የግል ብድር ግልጽ የሆነ የመጨረሻ መስመር ስላለው የበለጠ የተዋቀረ ሊመስል ይችላል።
የፌዴራል ሪዘርቭ የሸማቾች ብድር መሰረታዊ ነገሮችን በተመለከተ የሚያቀርበው የትምህርት ቁሳቁስ ሸማቾች ብድር፣ ክፍያ እና የብድር ምርቶች የፋይናንስ ውሳኔዎችን እንዴት እንደሚነኩ እንዲረዱ ሊረዳቸው ይችላል። ጊዜን ሲረዱ፣ ዕዳዎ የማጠናቀቂያ መንገድ እንዳለው ወይም በየወሩ ራሱን እያደሰ መሆኑን ማየት ይችላሉ።
የከፍተኛነት ማለት አንዳንድ ግዴታዎች ቅድሚያ ይሰጡ ማለት ነው
ሁሉም ዕዳዎች ካልተከፈሉ ተመሳሳይ መዘዝ አያመጡም። የቤት ኪራይ፣ የሞርጌጅ ክፍያዎች፣ የመኪና ብድሮች፣ የመገልገያ ቁሳቁሶች፣ ግብሮች፣ የልጅ ማሳደጊያ እና የተጠበቁ ዕዳዎች ከአንዳንድ ያልተረጋገጡ ዕዳዎች በበለጠ ፈጣን ወይም የበለጠ ከባድ መዘዝ ሊያስከትሉ ይችላሉ። ይህ ማለት ያልተጠበቁ ዕዳዎች ችላ ሊባሉ ይችላሉ ማለት አይደለም፣ ነገር ግን ቅድሚያ የሚሰጣቸው ነገሮች አስፈላጊ ናቸው ማለት ነው።
የመዋቅር እይታ "መሠረታዊ መረጋጋትን የሚጠብቁት የትኞቹ ግዴታዎች ናቸው?" ብሎ ይጠይቃል። መኖሪያ ቤት፣ ትራንስፖርት፣ ምግብ፣ የመገልገያ ቁሳቁሶች እና የሚፈለገው ኢንሹራንስ ብዙውን ጊዜ ዝቅተኛ ቅድሚያ የሚሰጣቸውን ዕዳዎች ላይ ተጨማሪ ክፍያዎችን ከመክፈላቸው በፊት ይመጣሉ። ያ ትዕዛዝ ከሌለ አንድ ሰው የቤት ኪራይ ወይም የትራንስፖርት አደጋ ላይ ሲጥል የክሬዲት ካርድን በአጋጣሚ ሊጠብቅ ይችላል።
ይህ ኃላፊነትን ስለማስወገድ አይደለም። የዕለት ተዕለት ሕይወትን መሠረት የማያበላሽ የክፍያ ስትራቴጂ ስለመገንባት ነው።
ዕዳ መሳሪያ ወይም ወጥመድ ሊሆን ይችላል
ዕዳ በራስ-ሰር መጥፎ አይደለም። የቤት ብድር አንድ ሰው ቤት እንዲገዛ ሊረዳው ይችላል። የተማሪ ብድር ትምህርትን ሊደግፍ ይችላል። የንግድ ብድር እድገትን ሊደግፍ ይችላል። የመኪና ብድር መጓጓዣን እውን ሊያደርግ ይችላል። በእነዚህ ሁኔታዎች፣ ዕዳ እንደ መሳሪያ ሆኖ ሊያገለግል ይችላል፣ በተለይም ክፍያው ተመጣጣኝ እና ውሎቹ ግልጽ ሲሆኑ።
ዕዳ ከዕድገት ይልቅ ለመትረፍ ሲከፍል ይበልጥ ደካማ ይሆናል። የክሬዲት ካርዶች ገቢው ሊቀጥል ስለማይችል የግሮሰሪ፣ የጋዝ፣ የኪራይ ክፍተቶችን ወይም የሕክምና ፍላጎቶችን የሚሸፍኑ ከሆነ፣ መዋቅሩ ጥልቅ ችግርን እያመለከተ ነው። ችግሩ የግል ዲሲፕሊን ላይሆን ይችላል። የገቢ ተለዋዋጭነት፣ እየጨመረ የሚሄድ ወጪ፣ ያልተረጋጋ ሥራ፣ የሕክምና ወጪዎች ወይም የአደጋ ጊዜ ቁጠባ እጥረት ሊሆን ይችላል።
ያ ልዩነት አስፈላጊ ነው ምክንያቱም ውርደት በሰውየው ላይ ሲያተኩር፣ መዋቅር ደግሞ በስርዓቱ ላይ ያተኩራል። የተሻለ መዋቅር ብዙውን ጊዜ ከራስ ትችት ይልቅ ጭንቀትን በብቃት ሊቀንስ ይችላል።
የካፒታል ክምችት በቤት ውስጥ
ንግዶች ብዙውን ጊዜ ዕዳን እንደ የካፒታል ክምችት አካል አድርገው ይመለከቱታል፣ ይህም ማለት የተለያዩ ወጪዎች፣ አደጋዎች እና ቅድሚያ የሚሰጣቸው ደረጃዎች ያሉት የገንዘብ ድጋፍ ደረጃዎች ማለት ነው። ቤተሰቦች ያንን ሀሳብ ሊበድሩ ይችላሉ። የግል ካፒታል ቁጠባዎ ገቢ፣ ቁጠባ፣ የክሬዲት ካርዶች፣ የግል ብድር፣ የሕክምና ሂሳቦች፣ የመኪና ብድር፣ የተማሪ ብድር እና የሞርጌጅ ዕዳን ሊያካትት ይችላል።
ቁልል ጤናማ ሲሆን፣ እያንዳንዱ ንብርብር ዓላማ አለው። ገቢ የኑሮ ወጪዎችን ይሸፍናል። ቁጠባ ድንገተኛ ነገሮችን ያስተናግዳል። ዕዳ ዋና ዋና ግዢዎችን ወይም የታቀዱ ኢንቨስትመንቶችን ይደግፋል። ቁልል ደካማ በሚሆንበት ጊዜ፣ የክሬዲት ካርዶች ቁጠባን ይተካሉ፣ ብድሮች ሌሎች ብድሮችን ይሸፍናሉ፣ እና ዝቅተኛ ክፍያዎች መረጋጋትን መገንባት ያለባቸውን ገንዘብ ይወስዳሉ።
የፋይናንስ ሁኔታዎን በዚህ መንገድ መመልከት በሚያስገርም ሁኔታ ጠቃሚ ሊሆን ይችላል። ዕዳን ከጭንቀት ደመና ወደ ካርታ ይለውጠዋል። አንዴ ንብርብሮችን ካዩ በኋላ የትኞቹ ጥገና እንደሚያስፈልጋቸው መጀመሪያ መወሰን ይችላሉ።
የመዋቅር ግምገማ የሚጀምረው በመደርደር ነው
ዕዳዎን በሥርዓት ለመረዳት፣ እያንዳንዱን ግዴታ በአንድ ቦታ ይፃፉ። ቀሪ ሒሳቡን፣ የወለድ መጠኑን፣ ዝቅተኛውን ክፍያ፣ የሚከፈልበትን ቀን፣ አበዳሪውን፣ ዕዳው የተረጋገጠ ወይም ያልተጠበቀ መሆኑን እና ክፍያው ወቅታዊ መሆኑን ያካትቱ። ከዚያም ቅጦችን ይፈልጉ።
የትኛው ዕዳ ከፍተኛ የወለድ መጠን አለው? የትኛው ክፍያ ወርሃዊ ጫና ይፈጥራል? የትኛው ቀሪ ሂሳብ አይቀንስም? የትኛው ሂሳብ ህጋዊ ወይም ተያያዥ አደጋ አለው? የትኞቹ ዕዳዎች የተፈጠሩት በታቀዱ ምርጫዎች ሳይሆን በአደጋ ጊዜ ነው?
እነዚህ ጥያቄዎች ጫጫታን ከቅድሚያ ለመለየት ይረዳሉ። አንድ ትንሽ ብድር ከትልቅ፣ ዝቅተኛ የወለድ መጠን ዕዳ ይልቅ የበለጠ አለመረጋጋትን እያመጣ መሆኑን ሊገነዘቡ ይችላሉ። በርካታ ዝቅተኛ ክፍያዎች የገንዘብ ፍሰት መጨናነቅን እየፈጠሩ እንደሆነ ሊያስተውሉ ይችላሉ። ችግሩ አንድ ሚዛን ሳይሆን ሁሉም ክፍያዎች የሚገናኙበት መንገድ መሆኑን ሊገነዘቡ ይችላሉ።
መዋቅር ስትራቴጂ ይፈጥራል
በአጠቃላይ ዕዳ መጠን ዙሪያ ብቻ የተገነባ የዕዳ ስትራቴጂ ከባድ ሊመስል ይችላል። በህንፃው ዙሪያ የተገነባ ስትራቴጂ የበለጠ ጠቃሚ ነው። ወለድን መቀነስ፣ ገቢን መጨመር፣ ወጪዎችን መቀነስ፣ የተወሰኑ ሂሳቦችን መደራደር፣ አስፈላጊ ክፍያዎችን መጠበቅ ወይም ለወርሃዊ ፍላጎቶች ክሬዲት መጠቀም ማቆም እንደሚያስፈልግዎት ያሳያል።
ግቡ ዕዳው ከነበረበት ያነሰ እንዲመስል ማድረግ አይደለም። ግቡ ምን አይነት ችግር እያጋጠምዎት እንደሆነ መረዳት ነው። የጊዜ ችግር አንድ መፍትሄ ያስፈልገዋል። የወለድ ችግር ሌላ መፍትሄ ያስፈልገዋል። የገንዘብ ፍሰት ችግር ሌላ መፍትሄ ያስፈልገዋል። የህግ ስጋት ችግር ሌላ ችግር ያስፈልገዋል።
ዕዳን እንደ አንድ ቁጥር አድርገህ መቁጠርህን አቁመህ እንዴት እንደተደራጀ ማየት ስትጀምር ምስጢራዊነቱ እየቀነሰ ይሄዳል። ይህ ለውጥ ድንጋጤን ሊቀንስ እና ወደፊት ግልጽ የሆነ መንገድ ሊፈጥር ይችላል። መዋቅሩን አንዴ ከተረዱ በኋላ፣ ለሚዛኖች ምላሽ እየሰጡ አይደለም። ስርዓቱን እያጠኑ፣ ደካማ ነጥቦችን እያገኙ እና በአንድ ጊዜ ብልህ እንቅስቃሴዎችን እያደረጉ ነው።
