'n Dekade gelede het elke nie-afgetredenes hul aftrede met optimisme verwag. Dit is egter anders in onlangse jare, aangesien meer as 50 persent bang is dat hulle nie 'n gemaklike lewe na aftrede sal kan lei nie.
Sommige aftree-angs wat hulle vrees, sluit in hoë gesondheidsorgkoste, verhoogde inflasie, min geld en te veel skuld.
Aftree-angs is erger vir mense met verbandbetalings. Alhoewel sommige 'n volslae verbandbetaling kon bekostig, is hulle bang dat geld ná die terugbetaling opraak.
Aan die ander kant is vroeë verbandbetaling net vir sommige ideaal.
Hoe om te bepaal of om 'n verband vroeg af te betaal
Of dit finansieel sin maak om 'n verband vroeg af te betaal, hang af van inkomste, verbandgrootte, vooruitbetalingsboete, spaargeld en verbandrenteaftrekking.
Om 'n verband met jou inkomste en spaargeld af te betaal, kan jou aftreefonds uitput. Jy kan dalk nie nooduitgawes en mediese rekeninge dek nie. Dit is egter goed om die verband af te betaal as jy meer as genoeg het vir verbandterugbetaling en lewenskoste.
As jou geld in 'n finansiële bate belê is en die opbrengs op belegging (ROI) is minder as jou verbandrente, kan dit 'n goeie besluit wees om jou geld te onttrek om die verband af te betaal.
Daar is baie voordele wat met huiseienaarskap gepaard gaan, en een daarvan is die geleentheid om jou verbandrentebetalings op jou belasting af te trek. Om jou verband af te betaal beteken dat jy nie verder hierdie voorreg kan geniet nie.
Intussen is daar alternatiewe om jou verband vroeg af te betaal sonder om jou aftreespaargeld uit te put.
Omgekeerde verband
'n Omgekeerde verband is 'n huislening wat beskikbaar is vir huiseienaars van 62 jaar en ouer. Dit is tipies vir mense wat hul verband afbetaal het, aangesien die lening op jou huisekwiteit gebaseer is.
Die lening kan 'n verband verreken en vereis nie maandelikse paaiemente nie. Dit word terugbetaal wanneer die lener nie meer in die huis woon nie.
Afhangende van jou huidige skuld, kan 'n omgekeerde verband jou van likiede ekwiteit voorsien, wat jy kan gebruik om voorsiening te maak vir nooduitgawes en mediese rekeninge tydens aftrede. Gebruik 'n Omgekeerde verband sakrekenaar om te skat hoeveel jy in aanmerking kom om te leen vir behoorlike beplanning.
Huislening
'n Huisaandelelening kan 'n goeie opsie wees vir huiseienaars wat 'n aansienlike persentasie van hul verbandhoof terugbetaal het.
Aangesien die huis die lening verseker, het dit gewoonlik 'n laer rentekoers in vergelyking met ongesekureerde lenings.
Jy kan die lening gebruik om jou bestaande verband af te betaal en die oorblywende kontant om jou aftrede te finansier.
Die leningstermyn is gewoonlik sowat 20 jaar, maar anders as ’n omgekeerde verband moet jy maandelikse paaiemente maak.
Verbandverdraagsaamheid
Verbandverdraagsaamheid is 'n ooreenkoms tussen 'n lener en 'n lener wat 'n finansiële terugslag of verlies ervaar.
Tydens die verbandvertraging sal die lener jou maandelikse betaling onderbreek vir die duur van die ooreenkoms, waarna jy dalk alle gemiste betalings moet betaal en gereelde betalings sonder boete moet hervat.
Sommige leners kan instem om die maandelikse betaling tydens die verbandverdraagsaamheid te verminder in plaas van 'n totale pouse.
Dit is 'n goeie opsie vir mense wat hul geld in 'n belegging vasgebind het, onlangs 'n verlies aan inkomste gely het, of 'n huis wat deur 'n natuurramp beskadig is.
herfinansiering
Verbandherfinansiering neem 'n nuwe verbandlening aan om die bestaande een te vervang. Die doel is gewoonlik vir laer tariewe en langer leningstermyne. Om te kwalifiseer vir 'n herfinansiering, sal jy voldoende huisekwiteit nodig hê. Huisbillikheid is jou huiswaarde gebaseer op huidige markberaming minus die bedrag wat jy nog op die verband skuld.
Kenners beveel herfinansiering aan as dit jou koers met een persentasiepunt kan verlaag. Nog 'n faktor om te oorweeg is die tydsduur wat dit jou sal neem om die gelykbreekpunt te bereik ná die herfinansiering.
Jy kan ook herfinansier om 'n langer termyn te kry om aftrede te vergemaklik. Dit sal jou maandelikse betaling verminder en jou genoeg fondse vir ander uitgawes bekostig. Dit kan egter beteken dat jy meer rente sal betaal as jy die totale betaling na die nuwe leningstermyn bereken.
Oorweeg herfinansiering nadele, soos bykomende kostes, voordat u hierdie opsie kies.
Herstel jou verband
Verbandherskikking, of leningheramortisering, pas jou leningsaldo aan vir 'n laer maandelikse betaling.
Hierdie strategie word gebruik wanneer jy 'n groot betaling het wat dalk meer nodig het om die lening af te betaal. Nadat u die groot betaling gemaak het, kan u met die lener onderhandel om die maandelikse betalings daarna te verminder.
Dit kos gewoonlik tussen $200 en $300 om jou verband te herskep. As dit reg gedoen word, weeg die gerief en gemoedsrus wat gepaard gaan met laer maandelikse paaiemente swaarder as die verbandherstelfooie.
Raak ontslae van verbandversekering.
Sommige konvensionele en Federale Behuisingsadministrasie (FHA) gesteunde lenings vereis verbandversekering. Dit kan die totale maandelikse betaling aansienlik verhoog.
Verbandversekering beskerm leners om geld te verloor in geval jy wanbetaling. Vir FHA-gesteunde lenings betaal u 'n maandelikse verbandversekeringspremie (MIP), ongeveer 0.15% tot 0.75% van die leningsbedrag jaarliks.
U kan u verband herfinansier na 'n konvensionele lening om FHA-verbandversekering uit te skakel.
Net so sal huiskopers wat nie 'n 20 persent afbetaling vir konvensionele lenings kan maak nie, private verbandversekering (PMI) moet betaal. Voor 2017 en tydens die COVID-19-pandemie, PMI was belastingaftrekbaar, maar nie meer nie.
As jy dit kan bekostig, betaal jou verband tot 78 persent van die oorspronklike huiswaarde om van PMI ontslae te raak. Huiseienaars kan ook 'n nuwe waardasie vir hul huis kry, veral as die huiswaarde waardeer het sedert hulle die lening geneem het.
Verhuring van ongebruikte kamers
Hierdie strategie is slegs vir sommige. Eerstens moet jy genoeg spasie hê en nog 'n ekstra wat jy kan huur. Dit kan beteken dat u u huis se kelder in 'n aparte woonstel omskep. Dit sal help as jy ook gemaklik is om saam met iemand anders te woon.
Dit word ook aanbeveel om dit met u lener te bespreek en die wette vir woonhuur in u area na te vors.
Die ekstra kontant uit die verhuur van jou spaarkamer kan gebruik word om jou maandelikse verbandbetaling te verhoog. Dit sal beteken dat jy jou verbandbetaling vroeg kan voltooi. Bespreek dit asseblief met u lener voordat u die maandelikse betaling verhoog om te verseker dat dit geen boete oplê nie.
Gestel die inkomste gaan voort nadat jy jou verbandbetaling voltooi het. In daardie geval kan jy jou aftree-leefstyl finansier en mediese uitgawes dek.
